Sisu
Varjatud omavastutus on süsteem, mis ühendab pere tervisekindlustuse poliisi üksikisiku ja pere omavastutuse. Kõrgelt mahaarvatavate terviseplaanide puhul kasutatakse selle asemel sageli omavastutusi, kuid varjatud omavastutus on kõigi teiste plaanide puhul tavaline, kui plaani on kantud mitu pereliiget. koos.Kui terviseplaanis on sisseostetud omavastutused, tähendab see lihtsalt seda, et üksik pereliige ei pea vastama kogu pere omavastutusele, et saada pärast mahaarvatavaid hüvitisi. Selle asemel hakkavad inimese endi mahaarvatavad hüvitised kehtima niipea, kui ta on täitnud individuaalse omavastutuse, isegi kui kajastamine toimub pereplaani kaudu.
Alates 2016. aastast kehtivad programmi suhtes uued reeglid kogukulud oma taskust et ühelt plaanis olevalt inimeselt võidakse aasta jooksul nõuda tasuliste kulude tasumist omavastutused on endiselt lubatud, kuid kõik pereplaanid peavad olema varjatud individuaalsed taskust välja käivad maksimumid. See tähendab, et 2020. aastal ei saa üheltki pereliikmelt nõuda aasta jooksul taskus makstavate kulude ületamist üle 8 150 dollari (võrgusisene). Ülempiir tõuseb 2021. aastaks 8550 dollarini, ehkki paljudel plaanidel on ka edaspidi taskust väljas olevad piirmäärad, mis on seadusega lubatud maksimumist madalamad.
Kuidas see töötab
Sisseehitatud omavastutusega jälgib teie terviseplaan iga pereliikme puhul kahte erinevat tüüpi tervisekindlustuse omavastutust: individuaalne omavastutus ja pere omavastutus. Pere omavastutus on tavaliselt kaks korda suurem kui individuaalne omavastutus. Kui pereliikmel on tervishoiukulud, krediteeritakse raha, mille ta maksab oma individuaalse omavastutuse katteks, ka pere omavastutusele.
Katvust saab käivitada kahel viisil ja terviseplaan hakkab maksma iga konkreetse pereliikme tervishoiukulusid:
- Pereliikmel on olnud piisavalt isiklikke tervishoiukulusid, et ta oleks täitnud individuaalse omavastutuse. Sellisel juhul hakatakse terviseplaanis maksma selle isiku kulusid, kuid mitte teiste pereliikmete tervishoiukulusid (välja arvatud juhul, kui see on hooldus, mis kaetakse enne omavastutust, nagu teatud ennetav hooldus, või ravi, mis on kaetud eksemplariga, mitte loendatakse) omavastutuse suunas).
- Mitu erinevat pereliiget on kumbki maksnud piisavalt üksikute omavastutuste arvelt, et kokku arvestatuna on pere omavastutus täidetud. Sel juhul hakatakse terviseplaanis maksma tervishoiukulusid kogu pere eest, isegi kui pereliikmed, kes pole oma individuaalse omavastutuse jaoks üldse midagi maksnud, maksavad.
Plussid ja miinused
Sisseehitatud pere omavastutuse probleem on see, et ainus viis, kuidas saate pere omavastutusega kokku leppida ja kogu perele kindlustust saada, on mitme pereliikme (või vähemalt kahe pereliikme, kui nad mõlemad kohtuvad omavastutused). See ei kehti omavastutuse summa kohta; üks inimene saab omavastutuse kokku omavastutusega, eeldades, et see on piisavalt madal, et inimene ei ületaks taskukohase hoolduse seaduses (ACA) lubatud maksimaalseid taskukohaseid kulusid.
Sisseehitatud omavastutuse korral ei piisa ainult omavastutuse katmiseks üksi nendest kuludest, isegi kui ühe pereliikme tervisekulud on väga suured. Miks? Sest niipea kui see isik täidab oma madalama individuaalse omavastutuse, hakkavad tema mahaarvatavad tervisekindlustushüvitised maksma ja hakkavad maksma. Seejärel võidakse temalt nõuda muud tüüpi kulude jagamist, näiteks eksemplare või ühistagatisi, kuid neid muid taskusse mittekuuluvaid kulusid ei arvestata pere omavastutuse arvele (neid arvestatakse siiski pere väljamineku hulka) tasku maksimum). Perekonna omavastutusele krediteeritakse ainult raha, mille ta maksis oma isikliku omavastutuse jaoks.
Kuna üksikisiku omavastutus on väiksem kui pere omavastutus, ei saa üks perekonna isik ise kogu pere omavastutust rahuldada.
See tähendab, et vähemalt üks teine pereliige peaks aasta jooksul vastama ka isiklikule omavastutusele, et pere omavastutus oleks täidetud ja et pärast mahaarvatavaid hüvitisi saaksid kõik pereliikmed kaetud.
Varjatud perekonna omavastutuse eeliseks on see, et pärast mahaarvatavat tervisekindlustushüvitist saavad pereliikmed kõige haigemad liikmed varem kui teised pereliikmed. Kuna neil haigetel pereliikmetel on suuremad tervishoiukulud, jõuavad nad oma isikliku omavastutuseni varem kui siis, kui plaanil oleks kokku omavastutus, ja tervisekindlustus hakkab siis maksma nende tervishoiukulude eest kõik või enamiku. Tänu sisseehitatud omavastutuse süsteemile saavad nende kindlustushüvitised alguse ja hakkavad maksma enne, kui pere omavastutus on täidetud.
2016. aasta muudatused
Kõik ülaltoodud kehtib endiselt, kuid alates 2016. aastast lisati uus nõue, mis nägi ette, et üheltki isikult ei saa nõuda tasust väljaminevate kulude (võrgusisene) eest suuremat maksmist, kui on sellel aastal. Nagu eespool mainitud, on see 2020. aastaks 8 150 dollarit ja 2021. aastal 8550 dollarit.
Nii näiteks oli enne 2016. aastat võimalik koostada tervisekava, millel polnud sisseehitatud omavastutusi või sisseehitatud taskust väljas olevad maksimumid. Oletame, et plaanil oli 10 000 dollari suurune pere omavastutus ja seejärel 100% katvus pärast seda (selline plaani kujundus oli levinud ainult suurte omavastutatavate terviseplaanide korral). Kui aasta jooksul oleks ravikulusid kandnud ainult üks pereliige, oleks ta pidanud maksma 10 000 dollarit enne katvuse algust. Selline plaani kavandamine pole enam lubatud, sest tema taskukohased kulud peaksid olema piiratud 2020. aastal 8 150 dollarit. Plaani kohaselt võiks pere omavastutus olla 10 000 dollarit, kuid selle omaosaluse saavutamiseks peaksid mitmel inimesel olema ravikulud.