Sisu
- Kuidas töötab lühiajaline invaliidsuskindlustus
- Mille poolest erineb pikaajaline töövõimetuskindlustus?
- Kuidas erinevad lühiajaliste puuetega inimeste poliitikad
- Kuidas saada lühiajalist invaliidsuskindlustust
Mõnel inimesel on lühiajaline töövõimetuskindlustus tööandja, ametiühingu või muu kutseorganisatsiooni kaudu. Seda tüüpi poliitikat nimetatakse grupi katvuseks. Individuaalse poliisi saate osta ka otse kindlustusfirmalt või agendilt, kuigi üldjuhul on katte üksi ostmine kallim.
Kuidas töötab lühiajaline invaliidsuskindlustus
Enamikul lühiajalise puudega poliitikatel on sama üldine ülesehitus. Teie või teie tööandja maksate igakuist kindlustusmakset. Kui haigus või vigastus takistab teil töötamist, taotlete hüvitist, rääkides kellegi oma ettevõtte personaliosakonna või kindlustusagendiga. Võimalik, et peate maksma invaliidsuspoliitikast saadud raha eest makse sõltuvalt sellest, kas kindlustuspreemiad maksisite teie või teie tööandja ja kas need maksti maksueelse või maksujärgse rahaga.
Enamik lühiajalise puudega poliitikatest nõuavad arstilt tõendeid, mis selgitavad teie seisundit ja annavad hinnangu, kui kaua te oma töölt lahkute. Tõenäoliselt on töölt lahkumise ja hüvitiste saamise kuupäeva vahel ooteperiood, kuigi lühiajaliste puuetega inimeste poliitika algab tavaliselt kahe nädala jooksul.
Teie tööandja võib nõuda, et kasutaksite mõnda või kõiki oma haiguspäevi enne, kui poliis hakkab tasuma. Kui ooteaeg on möödas, saate üldjuhul kindla protsendi töötasust, mille saite enne puude saamist.
Näiteks kui teile maksti 1000 dollarit nädalas ja teie poliis maksab 60% invaliidsuseelsest töötasust, saate hüvitist 600 dollarit nädalas. Lühiajaliste kindlustuspoliiside korral makstakse hüvitisi tavaliselt kolme kuni kuue kuu jooksul, kuigi mõned pakuvad hüvitist kuni üheks aastaks või kauem (hüvitised lõpevad puude lõppemisel, kui see juhtub varem kui kuupäev, mil poliis muidu lõpetaks hüvitiste maksmise ). Kui te ei saa endiselt töötada, kui teie lühiajalised töövõimetushüvitised lõpevad, võite olla õigustatud saama pikaajalisi töövõimetushüvitisi, kui teil on pikaajalise töövõimetuse poliitika või võite taotleda sotsiaalkindlustuse invaliidsuskindlustust asjaolud.
Rasedus- ja sünnituspuhkus on lühiajaliste puudega seotud nõuete väga levinud käivitaja. Perekonna- ja meditsiinipuhkuse seaduse (FMLA) reeglid lubavad 12 nädalat palgata puhkust, kuid lühiajalise töövõimetuskindlustuse abil saab tagada, et värske ema saab vähemalt osa rasedus- ja sünnituspuhkusest protsendi oma tavalisest palgast.
Taskukohase hoolduse seaduse kohaselt peavad suured tööandjad pakkuma täiskohaga töötajatele tervisekindlustust ja täistööajana määratletakse 30 või enamat "töötundi" nädalas. 2015. aastal selgitas IRS, et aega, mille eest töötaja saab töövõimetushüvitist (lühiajalist või pikaajalist), loetakse "tööajaks", mis tähendab, et tööandja peab jätkama tervisekindlustushüvitiste pakkumist seni, kuni töötaja on tööl. endiselt aktiivseks töötajaks (pange tähele, et ACA ei nõua tööandjatelt mis tahes tüüpi invaliidsuskindlustuse pakkumist, kuid kui nad seda teevad ja kui töötaja saab töövõimetushüvitist, loetakse need tunnid ikkagi teenistustundideks).
Mille poolest erineb pikaajaline töövõimetuskindlustus?
Pikaajaline invaliidsuskindlustus on mõeldud asendama ka osa teie sissetulekust, kui puue takistab teil töötamist, kuid see maksab hüvitisi palju kauem kui lühiajaline invaliidsusplaan. Pikaajaline puude katvus seda tavaliselt ei tee algus hüvitiste maksmine seni, kuni olete olnud töövõimetu vähemalt kuu ja mõnikord ka aasta või kaks. Enamiku plaanide ooteaeg on 3–26 nädalat, kuid siis, kui hüvitised algavad, jätkuvad need aastaid. Sõltuvalt poliitikast võivad need jätkuda isegi kuni jõuate pensioniikka.
Paljudel töötajatel on nii lühi- kui ka pikaajaline töövõimetuskindlustus, sest need kaks toodet võivad töötada koos, et tagada puudega töötajale juurdepääs osalisele sissetuleku asendamisele peaaegu kogu puude kestusega.
Täiendavate poliitikate näide võiks olla lühiajaline töövõimetuspoliitika koos kahenädalase ooteajaga, mis asendab seejärel 70 protsenti töötaja kolme kuu töötasust koos pikaajalise töövõimetuspoliitika, mille ooteperiood on kolm kuud. ja asendab seejärel 60 protsenti töötaja sissetulekust kuni kümneks aastaks (ajavahemik, mille jooksul pikaajaline invaliidsusplaan hüvitisi maksab, varieerub plaanide kaupa, kuid seda mõõdetakse pigem aastate, mitte nädalate või kuude kaupa).
Pikaajaline töövõimetuskaitse on kallim kui lühiajaline töövõimetus, kuna võimalik väljamakse on palju suurem, arvestades seda, kui kaua inimene võiks hüvitisi saada.
Kuidas erinevad lühiajaliste puuetega inimeste poliitikad
Ehkki enamikul lühiajalise puudega poliitikatel on sarnased omadused, võib mõlemal olla erinev spetsiifika.
Puude määratlus: Mõnes lühiajalise töövõimetuse põhimõttes määratletakse puue kui võimetus töötada omaenda töökohal. Neid nimetatakse puude määratlusteks „oma amet”. Teistes poliitikates määratletakse puue kui võimetus töötada mis tahes tööl, mida nimetatakse mõiste „mis tahes amet” määratluseks.
Teenuse ootel: Mõned tööandjad pakuvad lühiajalisi invaliidsusplaane alles pärast seda, kui olete nende heaks töötanud kindla ajavahemiku, näiteks kuue kuu või ühe aasta.
Ooteaeg: Seda nimetatakse ka elimineerimisperioodiks ning see on aeg haigestumise või vigastuse ja invaliidsuskindlustushüvitiste alguse vahel. Enamiku lühiajaliste invaliidsusplaanide ooteperiood on 0–14 päeva. Üldiselt on pikema ooteajaga poliisidel kindlustusmaksed madalamad. Paljudel lühiajalistel puudeplaanidel on erinevat tüüpi puuete jaoks erinevad ooteajad. Näiteks võib plaanis olla haiguse seitsmepäevane ooteaeg ja väljaspool tööaega juhtunud õnnetuse ooteaeg.
Kasu määrad: Hüvitiste määr varieerub, kuid on tavaliselt vahemikus 40–80 protsenti teie töövõimetuseelsest töötasust. Kui soovite kõrgemat määra, peate võib-olla maksma suuremat lisatasu. Mõni lühiajalise puudega poliitika muudab hüvitiste määra hüvitiste perioodil. Näiteks võib teie poliis maksta esimese kolme invaliidsusnädala eest 80% ja seejärel ülejäänud hüvitise perioodi eest 50%.
Hüvitise perioodid: Lühiajaliste invaliidsuspoliitikate eesmärk on asendada osa teie sissetulekust, kui te ei saa töötada suhteliselt lühikese aja jooksul, tavaliselt kolm kuni kuus kuud. Mõni lühiajalise puudega poliitika jätkab hüvitiste maksmist kuni kaks aastat, kuid need on vähem levinud (pange tähele, et ülalkirjeldatud pikaajalise puudega kindlustus on teist tüüpi poliitika, mis jätkab hüvitiste maksmist kuni mitme aasta jooksul teatud plaanide kohaselt; pikaajaline töövõimetuskindlustus on oluliselt kallim kui lühiajaline töövõimetuskindlustus). Teie lühiajalise puude poliitika võib lubada teil proovipõhiselt tööle naasta. Näiteks võivad teie eeskirjad anda teile kahenädalase prooviperioodi. Kui lähete vähem kui kaheks nädalaks tagasi tööle ja leiate, et te ei saa oma tööd puude tõttu teha, lubaks poliitika teil jätkata hüvitisi nii, nagu poleks te tagasi tööle tulnud.
Muudatused teie lisatasus: Kui registreerute lühiajalise invaliidsuspoliitika, mida ei saa tühistada, ei saa kindlustusselts teie makseid ega hüvitisi muuta. Kui aga registreerute tagatud taastuva poliisi saamiseks, on kindlustusseltsil lubatud teie kindlustusmakseid muuta, kuid ainult siis, kui nad muudavad seda kogu kindlustusvõtjate rühma jaoks. Parim katvus on plaanidega, mida ei saa tühistada ja tagatud, kuid nendel plaanidel on ka suuremad kindlustusmaksed.
Väljaarvamised: Paljud poliitikad ei hõlma enesetapukatse, uimastite kuritarvitamise, sõja või kuriteo katsetest põhjustatud puudeid. Samuti on sageli välistatud olemasolevad tingimused. Samuti ei ole hõlmatud töövigastused, mis on kaetud töötajate hüvitiskindlustusega.
Kuidas saada lühiajalist invaliidsuskindlustust
Grupiplaani registreerimine
Teie tööandja võib pakkuda tööga seotud hüvitiste võimaluseks lühiajalist invaliidsusplaani. Kui teie ettevõte pakub lühiajalist invaliidsuskindlustust, saate plaanile registreeruda oma esialgse registreerimisperioodi jooksul (kui olete esimest korda hüvitiste saamise õigus) või tööandja aastase avatud registreerimisperioodi jooksul.
Teilt võidakse nõuda, et teie poliitika oleks teatud aja jooksul kaetud enne olemasoleva seisundi (nn välistava perioodi) katmist. ACA välistas olemasolevate haigusseisundite ooteperioodide ja ravikindlustushüvitiste väljaarvamiste kasutamise, kuid see ei muutnud invaliidsuskindlustuse reegleid. Üksikasjad olemasolevate tingimustega toimetuleku kohta on lühiajalises töövõimetuskindlustuses, mille teie tööandja esitab, seega lugege kindlasti peenet kirja.
Lühiajalist invaliidsuskindlustust käsitlevad reeglid on riigiti erinevad. Kui arvate, et teie ettevõte või kindlustusandja ei kohtle teid õiglaselt, pöörduge oma osariigi kindlustusosakonna poole. Oma osariigi kindlustusosakonnale pääseb juurde riikliku kindlustusvolinike liidu veebisaidi kaudu.
Individuaalse poliitika registreerimine
Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või töötate tööandja juures, kes ei paku lühiajalist invaliidsuskindlustust, võiksite kaaluda individuaalse poliisi ostmist. Individuaalse lühiajalise invaliidsusplaani saamiseks peate läbima ravikindlustuse (jällegi ei muutnud ACA selles osas midagi; tervisekindlustus on tagatud sõltumata haigusloost, kuid invaliidsuskindlustus ei ole). Individuaalse poliisi ostmisel otsige usaldusväärset ettevõtet ja lugege kindlasti kõiki oma poliitika üksikasju.
Kindlustuse pakkujate hinnangud leiate järgmistelt veebisaitidelt:
- Moody's
- OLEN. Parim