Sisu
- Taust
- Mida tähendab kindlustusmatemaatiline väärtus tervisekindlustuse osas
- Lisatasud
- Plussid
- Miinused
- Saadavus
See tervisekavade standardimine kehtib nii individuaalsete kui ka väikeste kontsernide turgude poliitika kohta. Individuaalsed plaanid on sellised, mille inimesed ostavad ise kas tervisekindlustuse börsi kaudu või otse kindlustusandjalt. Väikeste gruppide plaanid müüakse väikeettevõtetele (enamikus osariikides tähendab mõiste "väikeettevõte", et sellel on kuni 50 töötajat, ehkki on neli riiki, kus kuni 100 töötajaga tööandjaid peetakse väikeettevõteteks ja nad ostavad tervisekindlustust väikeste kontsernide turul).
Plaatina plaanid on väikeste gruppide turul laialdaselt saadaval. Kuid üksikturul on need osutunud märksa vähem populaarseks kui teised metallitaseme plaanid, mis on suuresti tingitud nende kõrgetest kuludest. Seetõttu pakuvad kindlustusandjad palju vähem tõenäolisi üksikuid plaatinaplaane turul, mille tulemuseks on piiratud kättesaadavus.
Taust
Ravikindlustusmaksetele kulutatud raha eest saadud väärtuse võrdlemise hõlbustamiseks ühtlustas taskukohase hoolduse seadus kindlustusmatemaatiliste väärtuste tasemed tervishoiukavade jaoks üksikisikute ja väikegruppide turul. Need tasemed ehk astmed on pronks, hõbe, kuld ja plaatina. Eeldatakse, et kõik etteantud taseme piires olevad tervisekavad pakuvad ligikaudu sama üldist väärtust.
Plaatina-astmeliste plaanide puhul on väärtus 90% (de minimus vahemikus + 2 / -4, mis tähendab, et plaatinaplaani aktuaarne väärtus jääb vahemikku 86% kuni 92%). Pronks, hõbe ja kuldplaanid pakuvad umbes 60%, 70% ja 80% väärtusi.
Mida tähendab kindlustusmatemaatiline väärtus tervisekindlustuse osas
Kindlustusmatemaatiline väärtus, ütleb teile, kui suur protsent kaetud tervishoiukuludest plaanib maksta oma liikmeskonna eest tervikuna. See ei tähenda, et teie isiklikult peate plaatinaplaaniga tasuma täpselt või isegi peaaegu 90% teie tervishoiukuludest. See on keskmine väärtus jaotatuna tavalisele populatsioonile. Sõltuvalt sellest, kuidas te oma tervisekindlustust kasutate, võib teie kuludest maksta rohkem või vähem kui 90%.
Selle illustreerimiseks võtke arvesse plaatinaplaaniga inimest, kellel on aasta jooksul tervishoiukulude arvelt väga vähe. Võib-olla käib ta paar korda arsti juures ja laseb teha mõne laboritöö. Oletame, et tema omavastutus on 500 dollarit ja ta peab selle maksma labori töö eest. Samuti maksab ta iga nelja kontorikülastuse eest 20 dollarit. Tema kogukulud võivad küündida vaid paari tuhande dollarini ja ta on tasunud ligi 600 dollarit, mis on rohkem kui 10% kuludest. Aga mis siis, kui tal avastati aasta jooksul vähk ja tal tekiksid kogukulud 500 000 dollarit? Ta maksaks endiselt oma 500 dollarit omaosaluse ja oletame, et tema plaani maksimaalne taskust välja käiv summa on 1500 dollarit, mis tähendab, et ta maksaks veel 1000 dollarit ühiselt ja koopiadena. Kuid aasta lõpus maksis ta 500 000 dollarist ainult 1500 dollarit, mis moodustab palju vähem kui 10% kogukuludest.
Katmata tervishoiukulud ei arvestata tervisekava väärtuse määramisel. Näiteks kui teie plaatinatasemega terviseplaan ei hõlma käsimüügiravimeid, ei arvestata nende maksumust teie plaani väärtuse arvutamisel. Võrguühenduse väliseid kulusid ei arvestata kava aktuaarväärtuse määramisel ega ka hüvitisi, mis ei kuulu ühesse olulise tervisega seotud kasu kategooriasse (praktiliselt kogu meditsiiniliselt vajalik hooldus on siiski oluline tervisekasu)
Lisatasud
Terviseplaani hõlmatuse saamiseks peate maksma igakuiseid lisatasusid. Plaatina plaani lisatasud on kallimad kui väiksema väärtusega plaanid, sest plaatinaplaanid maksavad teie tervishoiuarvetele rohkem raha.
Iga kord, kui kasutate oma tervisekindlustust, peate maksma kulude jagamise, näiteks omavastutuse, kaasrahastamise ja koopiaid. See, kuidas iga plaatinaplaan paneb kandideerijad oma üldise 10% -lise osa maksma, on erinev. Näiteks võib ühel plaatinaplaanil olla kõrge 1000 dollari suurune omavastutus, mis on ühendatud madala 5% -lise kindlustusega. Konkureerival plaatinaplaanil võib olla madalam 400 dollari suurune omavastutus, mis on ühendatud suurema kindlustuskrediidi ja 10 dollari eksemplariga retseptide jaoks.
Plussid
Valige plaatinapõhine terviseplaan, kui teie jaoks on tervisekindlustuse kasutamisel kõige olulisem madal taskuhind. Kui ootate oma tervisekindlustust palju kasutama või kui teid ei häiri plaatinaplaani suuremad kuupreemiad, võib plaatinapõhine terviseplaan olla teie jaoks hea valik.
Kui kasutate oma tervisekindlustust palju, võib-olla sellepärast, et teil on kallis krooniline haigus, vaadake plaatina plaani tasku maksimaalset taset hoolikalt. Kui teate ette, et teie taskukohased kulutused ületavad selle tasku maksimummäära, võite võib-olla säästa raha, valides madalama taseme kava, kus on sarnane tasku maksimaalne, kuid madalam preemia. Teie aastased kogukulud on samad, kuid maksate kindlustusmaksete eest vähem.
Miinused
Ärge valige plaatinataseme tervishoiukava, kui te ei saa endale lubada suuri igakuiseid lisatasusid. Kui kaotate ravikindlustuskaitse, kuna te ei suutnud kindlustusmakseid maksta, võite sattuda raskesse olukorda.
Kui teil on õigus kulude jagamise subsiidiumidele, kuna teie sissetulek on alla 250% föderaalsest vaesuse tasemest, peate toetuste saamiseks vahetuses valima hõbetaseme kava. Te ei saa kulude jagamise toetusi, kui valite mõne muu taseme terviseplaani või kui ostate väljaspool börsi (lisatasu toetused on saadaval ka ainult börsil, kuid neid saab kasutada plaanide jaoks mis tahes metallist tase).
Kulude jagamise toetused vähendavad teie omavastutust, koopiaid ja ühistagatisi, nii et maksate tervisekindlustuse kasutamisel vähem. Tegelikult suurendab kulude jagamise subsiidium teie tervishoiukava kindlustusmatemaatilist väärtust ilma lisatasu tõstmata. See on nagu tervisekindlustuse tasuta uuendamine ja sõltuvalt teie sissetulekust võib uuendamine muuta katte isegi paremaks kui keskmine plaatina plaan (tugevaim kulude jagamise toetuse hüvitis inimestele, kelle sissetulek on kuni 150% vaesuse tasemest) suurendab olemasolevate hõbeplaanide kindlustusmatemaatilist väärtust 94% -ni, võrreldes plaatinaplaanide keskmise kindlustusmatemaatilise väärtusega 90% -ni). Te ei saa tasuta täiendust, kui valite plaatinataseme kava.
Saadavus
ACA kohaselt peavad börsil plaane müüvad kindlustusandjad pakkuma kindlustust ainult hõbe- ja kuldtasemel. Plaatina plaanid on palju vähem populaarsed kui muud metallitasemed. Nagu varasematel aastatel, moodustasid plaatinaplaanid 2020. aasta avatud registreerimisperioodi jooksul vähem kui 1% vahetuse koguarvust, kokku 11,4 miljonist plaatinaplaanist välja valiti vähem kui 102 000 liitujat. Platinumplaanidel on ka kindlustusandjate jaoks suured kulud, kuna tõenäoliselt neid valivad inimesed on terviseseisundis ja eeldavad tervishoiuteenuste märkimisväärset kasutamist aasta jooksul.
Madala üldise registreerumise ja kõrgete kulude tõttu on enamikus piirkondades kindlustusandjad lõpetanud plaatinaplaanide pakkumise individuaalsel turul. See tähendab, et teil ei pruugi olla võimalik plaatinaplaani üldse osta, kuigi kuldplaanid on endiselt saadaval.
Kui saate oma kajastuse väikeselt tööandjalt (või kui olete väike tööandja, kes soovib oma töötajatele kindlustust), leiate üldiselt, et plaatinaplaanid on väikeste gruppide turul laiemalt kättesaadavad kui üksikutel turgudel. Kindlustusandjad kipuvad neid pakkuma ja tööandja otsustab, milline plaan või plaanid nende meeskonnale kõige paremini sobivad.