Sisu
- Kuidas pere omavastutus töötab kõrge omaosaluse terviseplaanis?
- Mille poolest see erineb HDHP-ga mitteseotud plaanis perekonna omavastutusest?
- Reegleid muudeti 2016. aastal
- Kuidas teada saada, kuidas teie pere omavastutus töötab?
- Kumb on parem, kas omavastutus või sisseehitatud omavastutus?
- Olge ettevaatlik - mitte kõik suure omavastutusega plaanid pole HDHP-d
Kui teil pole päris selge, mis on omavastutus, mida sellele krediteeritakse ja mis juhtub pärast omaosaluse tasumist, lugege enne mistahes minekut „Ravikindlustuse omavastutus - mis see on ja kuidas see töötab“. edasi. Enne omavastutuse mõistmist vajate seda põhiteadmist, enne kui saate aru, kuidas HDHP pere omavastutus erineb normist.
Kuidas pere omavastutus töötab kõrge omaosaluse terviseplaanis?
Kui HDHP-s on katvus perekonnaga, saab poliitika üles ehitada nii, et terviseplaan ei hakka maksma teenuseid (välja arvatud ennetav hooldus, mis on kaetud enne kõigi vanaisade plaanide omavastutust) kõigi pereliikmete jaoks kuni kogu pere omavastutus on makstud või kuni ravi saav pereliige on täitnud aasta maksimaalse lubatud tasku piirmäära (2019. aastal on see 7900 dollarit; 2020. aastal 8 150 dollarit), olenevalt sellest, kumb juhtub kõigepealt. Piirang, mis takistab üksikul pereliikmel tekkida rohkem kui individuaalne maksimaalne tasku, rakendati 2016. aastaks ja seda kirjeldatakse allpool.
Perekattega HDHP-d võivad töötada ka nagu teised terviseplaanid, kusjuures iga pereliikme jaoks on eraldi sisseehitatud omavastutus. Kuid HDHP-d on leviala tüüp, mis on traditsiooniliselt kõige tõenäolisemalt kasutanud omavastutusi kokku.
Kuna igal pereliikmel tekivad ravikulud, kantakse nende kulude katteks makstav summa pere omavastutusse. Kui need kulud kokku moodustavad pere omavastutuse, algab HDHP leviala ja hakkab maksma oma osa tervishoiukuludest iga pereliikme kohta.
HDHP-s, mis kasutab kogu pere omavastutust, on pere omavastutus võimalik täita kahel erineval viisil:
- Ühel pereliikmel on suured tervishoiukulud. Neid tervishoiukulusid tasudes jõuavad need pere omavastutusse ja kogu pere katab kindlustuskaitse. Kuid kui pere omavastutus on suurem kui maksimaalne lubatud üksikisiku taskust välja käimine, hakkavad hüvitised maksma ühele pereliikmele, kui see piir on täidetud, isegi kui pere omavastutus pole veel täidetud.
Näiteks kui pere omavastutus on 10 000 dollarit 2019. aastal, ei peaks üksik pereliige maksma võrgusiseseid tasusid rohkem kui 7900 dollarit - sel hetkel hakkaks HDHP katma 100% selle pereliikme kaetud sissemaksetest. võrgutasud, kuigi kogu pere omavastutus polnud veel tasutud. Kuid kui HDHP-l on 5000 dollari suurune pere omavastutus, võiks kogu pere omavastutuse katta ühe pereliikme kuludega, kuna see oleks ikkagi väiksem kui üksikisiku jaoks lubatud maksimaalsed lubatud taskukohased kulutused (jällegi, kui plaan on loodud koos sisseehitatud individuaalsete omavastutustega, suudaks tervishoiuteenuseid saav pereliige täita oma omavastutuse ilma pere omavastutuse piirini jõudmata, isegi kui see on üksikisiku jaoks tasku piirmäärast tunduvalt madalam). - Mitmel erineval pereliikmel on väiksemad tervishoiukulud. Pere omavastutus täidetakse siis, kui need väiksemad kulud kokku liites jõuavad pere mahaarvatava summani.
Mille poolest see erineb HDHP-ga mitteseotud plaanis perekonna omavastutusest?
Traditsioonilisemas terviseplaanis on igal pereliikmel individuaalne omavastutus (st varjatud omavastutus) ja perekonnal tervikuna on pere omavastutus. Kõiki üksikute omavastutuste eest makstavaid summasid arvestatakse ka pere omavastutustesse.
Neil HDHP-ga mitteseotud terviseplaanidel on kahel viisil hakatud hüvitisi maksma konkreetse pereliikme eest.
- Kui üksikisik vastab oma isiklikule omavastutusele, saab terviseplaan kasu ja hakkab maksma tervishoiukulusid ainult selle isiku eest, kuid mitte teiste pereliikmete eest.
- Kui pere omavastutus on täidetud, on terviseplaan kasulik kõigile pereliikmetele, olenemata sellest, kas nad on oma individuaalsed omavastutused täitnud.
Lisateavet selle kohta, kuidas pere omavastutus toimib mitte-HDHP plaanides, leiate artiklist „Kuidas pere omavastutus töötab”. Nagu eespool märgitud, saab HDHP-sid kujundada ka sisseehitatud mahaarvatava mudeliga.
HDHP terviseplaanis tavapärase ravikindlustuse omavastutuse süsteemi ja pere omavastutuse vahe on see, et individuaalne omavastutus on mõnikord HDHP perekonna levialas elimineeritud. Traditsiooniliselt ei hakanud HDHP maksma hüvitisi ühegi pereliikme eest enne, kui pere omavastutus oli täidetud. Kuid 2016. aastal jõustunud uute eeskirjade kohaselt hakkavad hüvitised maksma üksikule pereliikmele, kui ta täidab oma aasta tasku piirmäära, isegi kui plaanis kasutatakse perekonna omavastutuse koondmudelit ja pere omavastutust. pole veel täidetud.
Seevastu mitte-HDHP paketiga ei saa pere omavastutust katta ainult ühe pereliikme tervishoiukulud. Perekonna omavastutuse saavutamiseks kulub vähemalt kahe pereliikme kokku pandud omavastutus.
Reegleid muudeti 2016. aastal
Tervishoiu- ja inimteenuste osakond on vanaduspõlves mitteolevate tervishoiukavade eeskirju veidi kohandanud, kasutades omavastutust kokku. See mõjutab enamikku perekonna HDHP terviseplaanidest. Lisatud korts on järgmine: tervisekava ei saa nõuda, et ükski inimene maksaks omaosaluse, mis on kõrgem kui föderaalne piir individuaalse katvuse maksimaalsest taskust, isegi kui see isik kuulub kogu pere omavastutuse alla. 2019. aastaks on üksikisiku maksimaalne tasku maksimaalselt 7900 dollarit; 2020. aastal on see 8 150 dollarit (valitsus tõstab inflatsiooni arvestamiseks igal aastal taskust väljamaksete ülempiiri ja avaldab uued numbrid iga-aastases teatises hüvitiste ja maksete parameetrite kohta).
Näide: Oletame, et teie 2019. aasta perepaketi omavastutuse kogusumma on 12 000 dollarit. Kui iga üksik pereliige on tasunud mahaarvatava summa summa eest 7 900 dollarit, siis kattasee konkreetne isik peab alustama, ilma et oleks vaja edasisi kulude jagamisi, näiteks eksemplare või ühistagatisi, isegi kui plaanis kasutatakse mahaarvatava summaarset mudelit. Selle inimese katvus algab, sest nad on nüüd jõudnud üksikisiku seaduses lubatud tasku piirini. Teie teiste pereliikmete katvus ei lähe siiski enne, kui kogu pere omavastutus on täidetud.
Kuidas teada saada, kuidas teie pere omavastutus töötab?
Mõni HDHP kasutab perekonna omavastutuse süsteemi, kus individuaalseid omavastutusi pole ja keegi perest ei saa hüvitisi enne, kui pere omavastutus on täidetud. Seda tuntakse kui kokku omavastutus.
Kuid jällegi sõltub see nüüd sellest, kas pere omavastutus on suurem või väiksem kui konkreetse aasta individuaalse kindlustuskaitse maksimaalne piirmäär. Näiteks kui perekonna HDHP-l on 6000 dollari suurune pereosalus, võib ühelt pereliikmelt nõuda, et see täidaks 2019. aastal kogu omaosaluse. Kui aga pere omavastutus on 10 000 dollarit, ei peaks üksik pereliige enne katet kulutama rohkem kui 7900 dollarit lööks selle inimese jaoks sisse 2019. aastal, hoolimata sellest, et pere omavastutus pole veel täidetud. Nii et see, kas see uus reegel muudab midagi teie pere katvuses, sõltub sellest, kui suur on teie omavastutus.
Enamikus mitte-HDHP tervisekavades kasutatakse süsteemi, kus hüvitised algavad inimestele, kes täidavad oma isikliku omavastutuse enne, kui pere omavastutus on täidetud. Seda tuntakse kui sisseehitatud omavastutus. Võite seda terminit meenutada, kui mõtlete sellele kui mitmele üksikule omavastutusele, mis on sisseehitatud suurema pere omavastutuse sisse.
Teie terviseplaani kirjandus peaks teile rääkima, kuidas teie pere omavastutus töötab. Ta võib kasutada näiteid või kasutada termineid koondavavastik vs varjatud omavastutus. Kui see pole selge, helistage terviseplaanile ja küsige või kui see on töökohapõhine tervisekindlustus, pöörduge oma töötajate hüvitiste osakonna poole.
Kui teie HDHP eeliste ja katvuse kokkuvõte loetleb mõlemad a üks omavastutus summa ja a pere omavastutus summa, siis mitte ainult eeldada, et see kasutab sisseehitatud omavastutuse süsteemi. Üks omavastutus võib olla mõeldud isikutele, kes ei registreeri tervet perekonda, kui üksikisikute jaoks perepoliitikas.
Kumb on parem, kas omavastutus või sisseehitatud omavastutus?
Üldjuhul säästavad varjatud omavastutused peresid taskukohaste kulude pealt, kuna mõne pere pereliikme tervisekaitse algab enne, kui kogu pere omavastutus on täidetud. Selle tulemuseks on see, et kõige haigemate pereliikmete tervisekindlustushüvitised hakkavad sisse lülitama sisseehitatud perega varem, kui neil oleks kogu pere omavastutuse HDHP meetodil.
Siiski on ainulaadne see, kuidas iga pere üksikud liikmed tervishoiuteenuseid kasutavad. Otsustage, milline süsteem töötab teie pere jaoks paremini, lähtudes teie pere tervisekindlustuse kasutusviisidest.
Olge ettevaatlik - mitte kõik suure omavastutusega plaanid pole HDHP-d
Ärge eeldage, et kuna teil on suur omavastutus, peab teil olema kõrge omaosalusega terviseplaan. HDHP on teatud tüüpi tervisekindlustus (HSA-kvalifitseeritud), mitte ükskõik milline plaan, millel on tõesti suur omavastutus. Kuna HDHP-leviala võimaldab teil osaleda maksusoodustatud tervisekogumiskontol, on neil muud erireeglid, mis eristavad neid mitte-HDHP-plaanidest. Kuigi teie HDHP võib olla PPO, HMO, POS või EPO, järgib see siiski kõiki erieeskirju, mis muudavad selle HDHP-ks, mitte ainult suurt omavastutust.
Kui teie plaan on tõesti HDHP, peaks teie tervisekava kirjandus nimetama seda HDHP-ks või suure omavastutusega terviseplaaniks. Lisaks võib see viidata teie tervisekindlustuse kombineerimisele HSA-ga.
Katastroofiline tervisekaitse Vs HDHP-Enam mitte sama asi
- Jaga
- Klapp
- E-post