Sisu
- Kui palju maksab tervisekaitse?
- Mis siis, kui peate maksma täishinda?
- Kes peab maksma taskukohaseid tervisekindlustusmakseid?
- Mida saate teha, kui olete silmitsi taskukohaste preemiatega?
- Mõelge katvusvalikutele, mis ei ühildu ACA-ga
Kui palju maksab tervisekaitse?
Keskmine tööandja toetatud tervisekindlustusplaan maksis ühe töötaja jaoks 2019. aastal 599 dollarit kuus ja pere eest 1715 dollarit kuus. Enamik tööandjaid maksab sellest kulust märkimisväärse osa, jättes töötajatele hõlpsamini hallatava osa, kuid see ei ole alati juhul, kui lisate oma plaani pereliikmeid.
Inimesed, kes ostavad oma tervisekindlustuse, oli föderaalset börsi (HealthCare.gov) kasutavas osariigis ostetud plaani keskmine täishinnaga maksumus 2019. aastal 612 dollarit kuus registreeritu kohta. Kuid enamik inimesi, kes ostavad börsil on õigus saada lisatasusid (lisatasu maksukrediiti), mis ostsid keskmise preemia 2019. aastal vaid 87 dollarini kuus.
Ligikaudu 13% üleriigilistest börsiliikmetest ei kvalifitseeru preemiatoetuste saamise tingimustele ja peavad nende katmise eest maksma täishinda. Lisaks maksavad kõik, kes registreeruvad börsiväliselt (st ostavad kindlustusseltsilt kindlustusseltsi) hind, kuna väljaspool börsi pole saadaval lisatasu toetusi.
Mis siis, kui peate maksma täishinda?
Nii et kui tööandjate toetused ja lisatasude maksukrediidi toetused hoiavad enamiku inimeste jaoks privaatse kindlustuse taskukohasena, ei aita need kõiki. Mõned inimesed, kes ei saa lisatasusid, teenivad piisavalt, et nende tervisekindlustus - isegi täishinnaga - on endiselt hallatav protsent nende sissetulekust. Kui elate piirkonnas, kus iseostetud tervisekindlustus on kallis (Wyoming on hea näide) ja teie neljaliikmeline pere peab maksma katte eest 30 000 dollarit aastas, on see palju realistlikum, kui teenite 500 000 dollarit aastas kui see on siis, kui teenite 105 000 dollarit aastas.
Mõlemal juhul on teie sissetulek toetuste jaoks liiga suur. Kuid kui teenite 500 000 dollarit, on preemiad ainult 6% teie sissetulekust, kui aga teenite 105 000 dollarit, moodustavad preemiad 29% teie sissetulekust.
Siinkohal on oluline mõista seda inimestele, kes tegema lisatasude saamiseks kvalifitseerub IRS leibkonna sissetuleku protsendi põhjal, mida peetakse taskukohaseks. Kõige suurema toetuskõlbliku sissetulekuga (st kuni 400% vaesuse tasemest) leibkondade puhul eeldab IRS neid tasuda hõbe võrdlusplaani eest veidi alla 10% oma sissetulekust (2020. aastal on piirmäär 9,78% sissetulekust, kuigi madalama sissetulekuga inimeste jaoks on see palju madalam).
Nad võivad maksta vähem, kui ostavad odavama plaani, või rohkem, kui ostavad kallima plaani. Madalama sissetulekuga leibkonnad maksavad ravikindlustuse eest väiksemat protsenti oma sissetulekust ja vahe moodustavad preemiatoetused.
Kuid tipptasemel peetakse katvust taskukohaseks, kui see on veidi alla 10% leibkonna sissetulekust. See kehtib aga ainult juhul, kui leibkonnale on õigus saada lisatasusid. Kui nad seda ei tee, pole sissetulekute protsendimäära, mida nad võivad tervisekindlustuse ostmiseks kulutada.
Kes peab maksma taskukohaseid tervisekindlustusmakseid?
On mõned erinevad olukorrad, kus inimene võib tervisekindlustuse eest maksta tublisti üle 10% oma leibkonna sissetulekust ja kellel ei ole siiski õigust toetusi saada. Vaatame, mis need on:
- Teie leibkonda mõjutab perekonna tõrge. See tähendab, et teil või teie abikaasal on juurdepääs tööandja toetatavale katvusele, mida peetakse taskukohaseks ainult töötaja hõlmatuse eest (st see ei maksa 2020. aastal rohkem kui 9,78% töötaja leibkonna sissetulekust), kuid pereliikmete lisamise kulud tõstavad palgaarvestuses arvestatud preemiad sellest tasemest kõrgemale.
Sellisel juhul ei saa teie pereliikmed kahjuks preemiatoetusi saada, kui nad ostavad börsilt kindlustust. Ja võite leida, et olenemata sellest, kas lisate pereliikmed tööandja toetatavasse plaani VÕI ostate neile vahetuse kaudu, on kulud lõpuks taskukohase protsendi teie leibkonna sissetulekust. - Teenite üle 400% vaesuse tasemest, kuid mitte piisavalt, et kindlustusmaksed oleksid taskukohane protsent teie sissetulekust. 2020. aasta katvuse jaoks kasutatakse toetuse saamise õiguse määramiseks 2019. aasta vaesuse taseme numbreid (alati kasutatakse eelmise aasta numbreid, kuna avatud registreerimine toimub enne uute numbrite avaldamist). Kui soovite näha, mida see teie pere jaoks tähendab, leidke sellelt graafikult oma pere suurus ja korrutage sissetuleku summa neljaga.
Nii et kui olete üksik inimene, kes taotleb 2020. aasta katvust, lõpeb teie toetuse saamise õigus, kui teie sissetulek (MAGI) on suurem kui 49 960 dollarit. Ja kui teil on neljaliikmeline perekond, lõpeb teie toetuse saamise õigus, kui teie sissetulek on suurem kui 103 000 dollarit. Need ei ole kindlasti madala sissetulekuga palgad, kuid inimesi, kes teenivad pisut üle selle taseme, ei peetaks tõenäoliselt enamikus riigi piirkondades jõukaks (ilmselt läheb 100 000 dollarit Kansase keskel palju kaugemale kui San Franciscos või New Yorgis York City, kuid erinevates piirkondades elamiskulude põhjal kohandamist pole). - Sa oled Medicaidi levialas. On 15 riiki, kus Medicaidi pole ACA alusel laiendatud. Neist 14 osariigis (kõik, välja arvatud Wisconsin) on vähe rahalist abi inimestele, kes teenivad vähem kui vaesuse tase, kuid ei kvalifitseeru Medicaid (sealhulgas kõik puudeta täiskasvanud, kellel pole ülalpeetavaid lapsi). Sellises olukorras peate maksma tervisekindlustuse eest täishinna, mis pole allpool vaesuspiiri elavate inimeste jaoks üldiselt realistlik. [Nebraska laiendab Medicaidi alates 2020. aasta oktoobrist; sel hetkel pole Nebraskas enam Medicaidi levialasid.]
Mida saate teha, kui olete silmitsi taskukohaste preemiatega?
Enamik ameeriklasi saab valitsuse toetatud programmist (Medicare, Medicaid või CHIP), tööandja toetatud plaanist, mis sisaldab olulisi tööandjate toetusi, või subsideeritud individuaalsest turuplaanist vahetuse kaudu. Nii et inimesed, kes peavad maksma nende leviala täishind on mõnikord segi läinud. Kuid kui teil on ees lisatasuarve, mis moodustab olulise osa teie sissetulekust, pole te üksi. Vaatame, mida saate selles olukorras teha.
Esiteks mõistke, miks te ei saa oma kindlustusmaksetega rahalist abi. Enamasti satute ühte eespool kirjeldatud kolmest stsenaariumist.
Rääkige oma tööandjaga
Kui teie pere mõjutab perekonna probleem, võib see aidata olukorda tööandjaga arutada. Näiteks kui teie tööandja pakub abikaasadele kindlustuskaitset, kuid nõuab kogu palgaarvestuse mahaarvamist (st kui tööandja ei maksa abikaasa katmiseks kulusid), ei pruugi nad aru saada, et võivad tahtmatult peresid lähetada - eriti madalama sissetulekuga - taskukohaste lisatasudeni perekonna tõrke tõttu. Kui nad mõistavad selle mõju oma töötajate perekondadele, võivad nad kaaluda pakutavate hüvede muutmist (või mitte, kuid see ei tee haiget, kui arutate seda oma tööandjaga).
Oluline on siiski mõista, et perekond ei pruugi oma kindlustusmaksetega ikkagi rahalist abi saada, isegi kui tööandja loobub abikaasakaitse pakkumisest (st kaotab abikaasale perekonna häire).
Kohandage oma sissetulekut, et saada toetusi
Sissetuleku kohandamine lisatasude saamiseks börsil võib toimida nii subsiidiumikõlblikkuse spektri kõrgeimal kui ka madalamal tasemel.
Kui teie sissetulek on subsiidiumide jaoks liiga madal ja olete seisundis, mis on Medicaidi laiendanud (see on DC pluss 35 riiki ja arvestatakse), saate Medicaidi saada, nii et teil on endiselt katvus. Kuid kui olete riigis, kus Medicaid pole laienenud, võite leida, et Medicaidi abikõlblikkuse juhised on väga ranged. Ja vahetuses ei saa lisatasusid, kui te ei saa vähemalt vaesuse taset. See on 12 490 dollarit ühe inimese jaoks, kes registreerub 2020. aasta katvuses, ja 30 170 dollarit viieliikmelise pere jaoks; pange tähele, et lapsed saavad CHIP-i saada kõigis osariikides, kus leibkonna sissetulek on nendest tasemetest oluliselt kõrgem, nii et just täiskasvanud on kinni Medicaidi katvuse lõhe.
Nii et kui teie sissetulek jääb alla vaesuse taseme, veenduge kahekordselt, et esitate iga sissetuleku. Sellised asjad nagu lapsehoidja sissetulek või põllumajandustootjate turutulu võivad olla piisavad, et teie sissetulek ületada vaesuse tase, mis muudab teid oluliste lisatasude saamiseks. Sõltuvalt teie vanusest ja elukohast võivad need toetused ulatuda paljude tuhandete dollariteni aastas. Ja kui teie sissetulek jõuab veidi üle vaesuse taseme, võimaldavad toetused teil hankida tervisekindlustuse, mis maksab teile ainult umbes 2% teie sissetulekust. Nii et tasub oma aega vaadata, et näha, kas teenida oleks natuke kõrvaltulu, mis tõukaks teid toetuse saamise tingimustele.
Toetuse abikõlblikkuse skaala ülaservas on ka muudatusi, mida saate teha, et viia oma sissetulek toetuse saamise vahemikku, ilma et peaksite tegelikult oma tulusid vähendama. Põhimõtteliselt on see kõik arusaamine sellest, mida loetakse sissetulekuks. Toetuse abikõlblikkuse määramiseks kasutab IRS modifitseeritud korrigeeritud brutotulu (MAGI), kuid see on ACA-le omane valem, nii et see erineb MAGI-st, mida kasutatakse muudes olukordades.
See Berkley California ülikooli avaldatud tabel on kasulik selleks, et näha, kuidas MAGI arvutatakse toetuse saamise tingimustele vastavaks. Lühidalt, võtate oma AGI oma maksudeklaratsioonist ja enamiku inimeste jaoks on MAGI sama mis AGI. Kuid on kolm sissetulekuallikat, mis juhul, kui need teil on, tuleb MAGI saamiseks oma AGI-sse tagasi lisada (välismaalt teenitud tulu, maksuvabad intressid ja mittemaksustatavad sotsiaalkindlustushüvitised).
Kuid teie 1040 1. ajakava ridadel 23–35 loetletud mahaarvamised vähendavad teie AGI-d ja neid ei pea lisama tagasi, kui arvutate oma MAGI-d toetuse saamise õiguse kindlaksmääramiseks. See erineb MAGI arvutustest muudel eesmärkidel.
Nii et kui teete sissemakseid traditsioonilisele IRA-le (sealhulgas SEP või SIMPLE IRA, kui olete füüsilisest isikust ettevõtja), vähendab teie sissemakse summa teie sissetulekut toetuse saamise õiguse kindlaksmääramiseks. Sama kehtib ka siis, kui teete sissemakseid tervise säästukontole (pange tähele, et HSA-le panustamiseks peab teil olema HSA kvalifitseeritud kõrge omavastutusega terviseplaan).
Vaatleme näiteks: Raquelil ja Josel on kaks last ja nende leibkonna sissetulek on 2020. aastal 108 000 dollarit. Subsiidiumikõlblikkuse piirmäär on 2020. aastal neljaliikmelise pere puhul 103 000 dollarit (pidage meeles, et 2019. aasta vaesusnumbrid on harjunud määrata kindlaks 2020. aasta plaanide toetuskõlblikkus). Nii et esmapilgul näib, et Jose ja Raquel ei saa toetusi.
Oletame, et nad elavad Lääne-Virginias Charlestonis, on mõlemad 45-aastased ja nende lapsed on 12 ja 10. Ilma igasuguste lisatasu toetusteta on odavaim plaan, mille nad saaksid 2020. aastal saada, 2085 dollarit kuus (see on pronksplaan; odavaim hõbeplaan, mille nad saaksid, on 2 256 dollarit kuus; kogu see teave on saadaval HealthCare.govi plaani sirvimistööriistas). See on 23% nende sissetulekust, odavaima pakutava plaani puhul, kusjuures pere maksimaalne risk taskusse on 16 300 dollarit.
Aga mis siis, kui nende MAGI oleks hoopis 96 000 dollarit? Nüüd oleks neil õigus saada lisatoetust 1474 dollarit kuus. See viiks odavaima plaani maksumuse vaid 611 dollarini kuus. Või nad saaksid hõbeplaani hinnaga 782 dollarit kuus.
Selgub, et kui Jose ja Raquel panustaksid mõlemad traditsioonilisele IRA-le maksimaalse lubatud summa (6000 dollarit 2020. aastal), langeks nende ACA-spetsiifiline MAGI 12 000 dollari võrra 108 000 dollarilt 96 000 dollarile. See viiks nad toetuse saamise tingimustele ja nad saaksid 2020. aastal 17 688 dollarit lisatasusid. Ja 12 000 dollarit, mille nad oma pensionikontodele panustasid, pole kadunud - see aitab nende pesamuna kasvatada ja tagada, et nad saavad kunagi pensionile jääda.
Kui Jose ja Raquel valiksid HSA-le kvalifitseeritud terviseplaani oma 108 000 dollari suuruse sissetulekuga, läheks tervisekindlustus maksma 2325 dollarit kuus. Kuid kui nad selle plaani valisid, panustasid nad oma IRA-desse maksimaalse summa ja panustas ka maksimaalse lubatud summa HSA-sse (2019. aastal 7 100 dollarit, kui teil on HSA-ga kvalifitseeritud kava alusel pere katvus), langeks nende MAGI 88 900 dollarini (see on IRA sissemaksete puhul 108 000 dollarit, millest on lahutatud 12 000 dollarit, miinus HSA panuse puhul 7100 dollarit).
See annaks neile õiguse saada veel suuremat lisatasu subsiidiumi 1532 dollarit kuus. HSA-le kvalifitseeritud tervisekava maksaks neile pärast toetuste rakendamist ainult 793 dollarit kuus. Ja jällegi aitab HSA-sse paigutatud raha vähendada nende sissetulekut toetuse saamise õiguse kindlaksmääramiseks, kuid see on ikkagi nende raha. See jääb nende HSA-sse, liikudes aastast aastasse, kuni nad vajavad seda meditsiinikuludeks (või saavad seda kasutada pärast 65-aastaseks saamist varukindlustuskontona).
Ühtegi neist ei tohiks pidada maksunõuandeks ja kui teil on konkreetse olukorra kohta küsimusi, peate konsulteerima maksunõustajaga. Kuid siin on väljavõtmise punkt see, et on olemas samme, mida saate oma MAGI vähendamiseks ja võimalusel lisatasude saamiseks kvalifitseeruda. Ja parim osa on see, et kui kasutate IRA sissemakseid ja / või HSA panuseid oma MAGI vähendamiseks, parandate samal ajal ka oma rahalist tulevikku.
Mõelge katvusvalikutele, mis ei ühildu ACA-ga
Mõne inimese jaoks pole lihtsalt võimalust saada ACA-le vastavat katvust lisatasuga, mida võiks pidada mõistlikuks protsendiks nende sissetulekust. Künnis, mida saab pidada taskukohaseks, on ilmselgelt inimesel erinev. IRS peab katvust taskukohaseks, kui teie piirkonna odavaima plaani lisatasud maksaksid teile 2020. aastal rohkem kui 8,24% teie sissetulekust.
Kuid mõned inimesed, kes ei saa lisatasu saamise toetust, võivad olla nõus maksma rohkem kui see - see sõltub tavaliselt asjaoludest. Enamik inimesi, kes teenivad üle 400% vaesuse tasemest, peaks tõenäoliselt 10% oma sissetulekutest taskukohaseks, kuid lisatasusid, mis söövad ära 30% sissetulekust, peetakse tõenäoliselt taskukohaseks.
ACA-ga ühilduva turu preemiad on olnud enamikus piirkondades 2019. ja 2020. aastal üsna stabiilsed. Kuid need on üsna palju kõrgemad kui 2014. ja 2015. aastal, kui ACA reegleid esimest korda rakendati. Kui preemiad ACA-ga ühilduval individuaalsel turul kasvasid, muutusid inimesed, kes ei saa lisatasude saamise õigust, ostu katmise tõenäosust suuremas osas tänu sellele, et preemiad tarbivad üha suuremat osa nende sissetulekust.
Kui te tõesti ei saa oma tervisekindlustust endale lubada, võite taotleda ACA individuaalse mandaadi karistusest taskukohasuse vabastust. Kuigi individuaalse mandaadi eiramise eest enam föderaalset karistust ei kohaldata (ja seetõttu pole inimestel karistuse vältimiseks erandeid vaja, kui nad pole riigis, kus on oma karistus), on raskustest vabastamine, mis hõlmab ka taskukohasuse erandid - võimaldab teil osta katastroofilise terviseplaani.Need plaanid vastavad täielikult ACA-le, kuid need on odavamad kui pronksplaanid. Lisatasusid ei saa nende ostmiseks kasutada, kuid taskukohasuse erandid kehtivad üldjuhul ainult inimestele, kes ei saa toetusi.
Kuid mõne inimese jaoks on isegi katastroofilised tervisekavad liiga kallid. Kui leiate, et te ei saa endale lubada ACA-ga ühilduvat katvust, peaksite kaaluma mõnda alternatiivi. Need sisaldavad:
- Tervishoiuteenuseid jagavad ministeeriumid. See katvus ei vasta ACA-le ega sisalda selliseid tagatisi, mida kindlustus annab. Kuid on parem kui mitte midagi.
- Ühingu terviseplaanid. Trumpi administratsioon muutis reegleid, et muuta ühingu terviseplaani katvus füüsilisest isikust ettevõtjatele kättesaadavaks, ehkki föderaalkohtunik tühistas reeglid 2019. aastal ja on edasi kaevatud (seetõttu ei ole ühingu terviseplaanid praegu saadaval) töötajatega füüsilisest isikust ettevõtjatele). Plaani kättesaadavus varieerub piirkonniti ja tegevusalade kaupa. Teatud määral alluvad need plaanid ACA-le, kuid ainult nii, nagu see kehtib suurte grupiplaanide kohta, kusjuures eeskirjad ei ole nii ranged kui individuaalsete ja väikeste gruppide plaanide suhtes.
- Lühiajalised tervisekindlustusplaanid. Trumpi administratsioon vormistas 2018. aastal uued reeglid, mis lubavad lühiajalistel plaanidel kehtestada esialgsed tingimused kuni 364 päeva ja kogukestus koos uuendustega kuni kolm aastat. Kuid riigid võivad kehtestada kõige karmimad eeskirjad ja enamus on seda teinud. Plaani kättesaadavus varieerub piirkonniti seega märkimisväärselt.
Lisaks otsesele esmatasandi ravikindlustusele on ka muid võimalusi, nagu kindla hüvitise plaanid, õnnetusjuhtumite lisad ja kriitiliste haiguste plaanid. Need ei ole üldjuhul mõeldud iseseisva levialana toimimiseks, ehkki võite leida, et need sobivad hästi mõne muu levialaga, mis annab teile täiendava meelerahu.
Tennessee, Iowa ja Kansas on Farm Bureau'i plaanid, mida ei reguleeri ACA ega riiklikud kindlustusosakonnad, kättesaadavad tervetele registreerunutele, kes vastavad meditsiinilise kindlustusnõude nõuetele.
Kui kaalute katvust, mis ei vasta ACA-le, lugege kindlasti peenet kirja ja mõistke tõesti, mida ostate. Plaan ei pruugi üldse hõlmata retseptiravimeid. See ei pruugi hõlmata rasedus- ja sünnitusabi ega vaimse tervise ravi. Sellel on peaaegu kindlasti aastased või eluaegsed piirangud summale, mida ta teie hoolduse eest maksab.
Välja arvatud ühingu tervisekavad, ei hõlma alternatiivsed katvuse võimalused tõenäoliselt olemasolevaid terviseseisundeid täielikult. Need on kõik asjad, millest peate enne katvuse ostmist aru saama, kuna te ei soovi haiglavoodis olles katvuse puudustest teada saada.
Niikaua kui mõistate negatiivseid külgi, on positiivne külg see, et katvus, mida ACA ei reguleeri, on oluliselt odavam kui ACA-ga ühilduv katvus. Saate selle, mille eest maksate, nii et sellel on palju rohkem lünki ja potentsiaalseid lõkse kui ACA-ga ühilduval plaanil. Kuid mõni katvus on parem kui katvus puudub, nii et üks neist võimalustest on tõenäoliselt palju parem kui üldse kindlustamata jäämine.
Kui valite alternatiivse katvuse, kontrollige igal aastal uuesti, kas ACA-ga ühilduv kava võib olla realistlik valik. Kuna vaesuse tase kasvab igal aastal, suureneb ka toetuste saamise õigustega MAGI. Ja kui rohkem osariike laiendab Medicaidi kas seadusandluse või hääletusalgatuste kaudu, muutub madala sissetulekuga ameeriklaste jaoks hõlpsamini kättesaadavaks.
- Jaga
- Klapp
- E-post