Sisu
- Kuidas saada tervisekindlustust?
- Kuidas valida terviseplaani
- Tööandja toetatud tervisekindlustus
- Individuaalne tervisekindlustus
- Hoiduge ACA-ga mittevastavatest plaanidest
Teie säästude ja sissetulekute kaitsmiseks peaksite saama tervisekindlustuse samal põhjusel, nagu teil on autokindlustus või majaomanike kindlustus. Kuid vajate ka tervisekindlustust, et tagada juurdepääs kallile meditsiiniabile, kui ja millal seda vajate. Haiglate jaoks, kes aktsepteerivad Medicare'i (mis on enamus haiglaid), peavad föderaalseadused neid hindama ja stabiliseerima kõiki, kes ilmuvad nende erakorralise meditsiini osakondades, sealhulgas aktiivselt töötavat naist. Kuid lisaks erakorralise meditsiini osakonna hinnangule ja stabiliseerimisele on seal ei nõua, et haiglad osutaksid abi inimestele, kes ei saa selle eest maksta. Seega võib tervisekindlustuse puudumine osutuda oluliseks takistuseks hoolduse saamisel.
Kuidas saada tervisekindlustust?
Sõltuvalt teie vanusest, töökoha staatusest ja majanduslikust seisundist on tervisekindlustuse saamiseks palju võimalusi, sealhulgas:
- Tööandja pakutav tervisekindlustus. USA suurettevõtted peavad töötaja hüvitisena pakkuma taskukohase tervisekindlustuse (või neile määratakse trahv) ning paljud väikesed tööandjad pakuvad oma töötajatele ka kindlustust. Tõenäoliselt peate maksma osa igakuisest kindlustusmaksest või tervisekindlustuse maksumusest, eriti kui lisate oma perre oma plaani.
- Ravikindlustus, mille ostate ise. Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või töötate väikeses ettevõttes, mis ei paku tervisekindlustust, peate selle ise ostma. Selle saate oma osariigi ravikindlustuse börsi kaudu või otse kindlustusseltsi kaudu, kuid lisatasu toetused (et katta kindlustusmakse eest makstavat summat) ja kulude jagamise toetused (makstava summa vähendamiseks) kui vajate arstiabi) on saadaval ainult siis, kui saate oma leviala vahetuse kaudu.
- Valitsuse pakutav tervisekindlustus. Kui olete 65-aastane või vanem, puudega või teil on vähe sissetulekuid või üldse mitte, võite saada valitsuse makstava tervisekindlustuse, näiteks Medicare ja Medicaid.
Kui teil pole tervisekindlustust või tervisekindlustust, mis pole piisav, vastutate kõigi oma tervishoiuteenuste arvete tasumise eest, välja arvatud juhul, kui teil on juurdepääs heategevuskliinikusse. 2010. aasta märtsis vastu võetud patsiendi kaitse ja taskukohase hoolduse seadus (ACA) tagab, et enamikul ameeriklastel on juurdepääs taskukohasele tervisekindlustusele.
Sellel on siiski mõned erandid. Mõni neist tuleneb ACA disainivigadest, sealhulgas perekondlik tõrge ja asjaolu, et lisatasude toetused on piiratud 400% vaesuse tasemest, mille tulemuseks on mõnedele inimestele sissetulekuga taskukohane katvus, mille sissetulek on veidi üle selle piiri. Kuid mõned neist tulenevad määrustest, kohtulahenditest ja vastupanust ACA-le, sealhulgas Medicaidi katvuse lõhe, mis esineb 14 osariigis, kes on keeldunud nõustamast föderaalset rahastust Medicaidi laiendamiseks.
Kuidas valida terviseplaani
Ravikindlustuse valimisel tuleb arvestada paljude teguritega. Need tegurid võivad olla erinevad, kui valite ühe tööandja terviseplaani mitmest võimalusest või ostate ise tervisekindlustuse.
Tehke kodutööd enne tervisekindlustuse ostmist! Veenduge, et teate, mille eest maksab teie tervisekindlustuse plaan ... ja mis mitte.
Tööandja toetatud tervisekindlustus
Kui teie tööandja pakub tervisekindlustust, võite olla võimeline valima mitme tervisekindlustuse kava vahel. Kõige sagedamini sisaldavad need plaanid mingit tüüpi juhitud hoolduskava, näiteks tervishoiuorganisatsioon (HMO) või eelistatud pakkujaorganisatsioon (PPO). Kui valite HMO, maksab plaan hoolduse eest üldjuhul ainult siis, kui kasutate selle plaani võrgus arsti või haiglat. Kui valite PPO, maksab plaan tavaliselt rohkem, kui saate oma tervishoiuteenuse plaani võrgus. PPO maksab ikkagi osa teie hooldusest, kui lähete väljaspool võrku, kuid peate maksma rohkem.
Teie tööandja võib pakkuda mitmeid erinevaid terviseplaane, mis maksavad rohkem või vähem, sõltuvalt teie tasuta kulude suurusest, mis teil igal aastal on. Need kulud võivad hõlmata nii tasumist iga kord, kui pöördute arsti poole või saate retsepti, kui ka iga-aastast omavastutust, mis on summa, mille maksate tervishoiuteenuste eest iga aasta alguses, enne kui teie ravikindlustus algab.
Üldiselt on plaanil, mis nõuab võrguteenuse pakkuja kasutamist ning millel on suur omavastutus ja suured tasud, madalamad preemiad. Plaan, mis võimaldab teil kasutada mis tahes teenusepakkujat, millel on madalamad omavastutused ja madalamad omaosalused, on kõrgemate preemiatega.
Kui olete noor, teil pole kroonilisi haigusi ja teil on tervislik eluviis, võite kaaluda terviseplaani valimist, millel on suured omavastutused ja sissemaksed, kuna tõenäoliselt ei vajata hooldust ja teie igakuised kindlustusmaksed võivad olla väiksemad.
Kui olete vanem ja / või teil on krooniline haigus, näiteks diabeet, mis nõuab palju arstivisiite ja retseptiravimeid, võite kaaluda vähese omavastutuse ja omaosalusega terviseplaani. Võite oma preemiaosa eest maksta iga kuu rohkem, kuid seda võivad kompenseerida väiksemad taskuraha kogu aasta vältel. Numbrite kokkutõmbamine, et näha, kui palju võiksite tasulistest kuludest maksta (pöörake tähelepanu siin olevale maksimaalsele summale, kui arvate, et vajate palju arstiabi), ja lisage see kindlustusmaksed kokku, et saaksite mitut plaani võrrelda. Te ei soovi lihtsalt eeldada, et kallima hinnaga kava (või olenevalt olukorrast madalama hinnaga) töötab paremini.
Kui üks saadaolevatest valikutest on HSA-le kvalifitseeritud plaan, peaksite HSA-de maksusoodustused lisama, kui otsustate, millise plaani valida, samuti võimaliku tööandja sissemakse HSA-le. Kui teie tööandja pakub sissemakse töötajate HSA-desse, on see sisuliselt vaba raha, kuid saate seda saada ainult siis, kui valite HSA-le kvalifitseeritud terviseplaani. Ja kui registreerute HSA kvalifikatsiooniga paketti ja teete ise kontole sissemakseid, siis neid sissemakseid ei maksustata. 2020. aastaks on maksimaalsed lubatud HSA sissemaksete summad (sh tööandja sissemaksed) 3550 dollarit, kui teil on HSA kvalifitseeritud paketi alusel ainult iseenesest katvus, ja 7100 dollarit, kui teie plaan hõlmab ka vähemalt ühte teist pereliiget. Kui maksate sisse maksimaalse summa ja olenevalt sissetuleku tasemest, võib see kaasa tuua märkimisväärse maksude kokkuhoiu. Nii et kui valikute hulgas on HSA-ga kvalifitseeritud plaan, peate need tegurid kaasama plaanide kõrvuti võrdlusse.
Terviseplaani võimaluste kohta lisateabe saamiseks kohtuge oma personaliosakonna esindajaga või lugege tervisekava pakutavaid materjale. Kui töötate nii teie kui ka teie abikaasa / partner ravikindlustust pakkuvates ettevõtetes, peaksite võrdlema iga ettevõtte pakutavat ja valima kummastki ettevõttest teie vajadustele vastava kava. Pidage siiski meeles, et mõned ettevõtted sisaldavad lisatasu, kui teie abikaasal on juurdepääs oma tööandja plaanile, kuid otsustasite selle asemel teie plaani lisada.
Individuaalne tervisekindlustus
Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, teie tööandja ei paku piisavat tervisekindlustust või olete kindlustamata ja ei kvalifitseeru riikliku tervisekindlustuse programmi, võite ravikindlustuse ise osta.
Ravikindlustuse saate osta otse tervisekindlustusfirmast, näiteks Anthem või Kaiser Permanente, kindlustusfirmat esindava kindlustusagendi kaudu või oma osariigi ravikindlustuse börsi kaudu. Konsulteerige oma kindlustusagendiga, kes võib aidata teil leida teie vajadustele vastava tervisekindlustuse.
Kuna terviseplaani valimisel on sageli kõige olulisem hind, võivad teie vastused järgmistele küsimustele aidata teil osta plaani.
- Kui suur on igakuine lisatasu (pärast mis tahes kohaldatavat lisatasu subsiidiumi, kui teil on õigus seda saada)?
- Kui palju peate maksma enne terviseplaani algust?
- Kui palju maksab arstivisiitide ja retseptiravimite eksemplar?
- Kui valite PPO, siis kui palju peate maksma, kui kasutate arste või haiglaid väljaspool PPO võrku? Pange tähele, et paljudes piirkondades ei ole individuaalsel turul saadaval PPO-plaane; võite piirduda HMO-de ja / või EPO-dega, mis mõlemad hõlmavad üldjuhul võrguvälist hooldust ainult hädaolukordades.
- Mis on kõige suurem tasumata kulude tasumine, kui lõpuks vajate palju hooldust? See on piiratud kõigi ACA-ga ühilduvate plaanidega, mis on 2020. aastal ühe inimese jaoks 8 150 dollarit, ehkki paljudel plaanidel on taskust madalamad piirid, mis on sellest madalamad.
- Kas terviseplaanil on ravimipreparaat, mis sisaldab teie kasutatavaid ravimeid?
- Kas teie arst on tervisekava pakkujate võrgustikus?
Hoiduge ACA-ga mittevastavatest plaanidest
Kõik individuaalsed peamised meditsiinilised tervisekavad, mille jõustumiskuupäev on 2014. aasta jaanuar või hiljem, peavad vastama ACA-le. See kehtib igas osariigis ja nii börsil müüdavate kui ka otse ravikindlustusfirmadelt ostetud plaanide kohta.
Kuid on palju plaanivalikuid, mis ei ühildu ACA-ga. Mõnikord turustatakse neid plaane küsitava taktikaga, mis sunnib tarbijaid uskuma, et nad ostavad tõelist tervisekindlustust, kui nad seda tegelikult pole.
Kui vaatate lühiajalisi kavasid, piiratud hüvitiste kavasid, õnnetusjuhtumite lisandeid, kriitiliste haiguste plaane, meditsiinilisi sooduskavasid või mis tahes muud tüüpi nõuetele mittevastavaid plaane, peaksite pöörama väga suurt tähelepanu peenele kirjale ja veenduge, et saaksite aru, mida tegelikult ostate. Pange tähele, et need plaanid ei pea hõlmama ACA olulisi tervisega seotud eeliseid, ei pea katma olemasolevaid tingimusi, võivad piirata teie koguhüvitisi aasta jooksul või kogu teie elu jooksul ning neil on üldiselt pikk loetelu katvustest .