Sisu
- Hinnamuutused üksikturul
- Üldine vs võrdlusmaksed
- Mida see tähendab 2019. aasta preemiate jaoks
- Tegurid, mis põhjustavad määra kõrgema
- Hindade langust põhjustavad tegurid
- Arvukad muud tegurid
Nagu selgub, on mõlemad pealkirjade komplektid tõesed - mõnes valdkonnas vähenevad kindlustusmaksed mitmel põhjusel. Kuid enamikus piirkondades on preemiad ka kõrgem, kui nad muidu oleksid võinud ilma erinevate valitsuse otsusteta olla. Lahendame kogu müra ja saame aru, mis teie tervisekindlustusmaksetega tegelikult juhtub.
Hinnamuutused üksikturul
Alustuseks on valdav osa pealkirjadest, mida näete, tervisekindlustuse jaoks, mida inimesed ostavad individuaalturult. See võib olla ravikindlustuse börsil või väljaspool börsi (st ostetud otse ravikindlustusettevõttelt), kuid see ei hõlma kindlustuskatet, mille inimesed saavad tööandjalt, samuti ei hõlma see Medicare'i, Medicaidi ega Laste tervisekindlustust Programm.
Ameerika Ühendriikides on individuaalsel turukindlustusel registreeritud vähem kui 16 miljonit inimest. See moodustab vähem kui 5 protsenti USA elanikkonnast. Nii et kuigi enamik ameeriklasi saab tervisekindlustuse kas tööandjalt või valitsuse juhitavalt programmist (Medicare, Medicaid, CHIP, VA jne), ei kipu teie pealkirjad midagi pistmist nende plaanidega. Selle asemel viitavad pealkirjad pigem üksikule turule.
See oli turg, mis vajas enne taskukohase hoolduse seadust kõige rohkem reformimist, ja ACA mõjutas seda kõige enam turusegmenti (väikese grupi ravikindlustuse turul toimusid ka mõned olulised reformid, kuid mitte nii palju kui üksikturul) ). Pole üllatav, et see on olnud ka turg, mis on viimase mitme aasta jooksul kõige rohkem muutunud ja mis on igal aastal tähelepanu keskpunktis olnud, kui kursimuutustest teatatakse.
Üldine vs võrdlusmaksed
Kui vaatame kogu riigi üksikute turgude keskmisi preemiaid, suurenevad need 2019. aastaks veidi.
Mõnedes osariikides pole määrasid veel lõplikult määratletud, kuid keskmine tõus on veidi üle 3 protsendi. See on oluliselt väiksem kui 2017. aasta (umbes 25 protsenti) ja 2018. aasta (umbes 30 protsenti) keskmine määra tõus.
Ehkki üleriigiline keskmine tõus on väike, varieeruvad määrad piirkonniti märkimisväärselt. Näiteks Marylandis vähenevad keskmised individuaalse turu lisatasud umbes 13 protsenti. Kuid Washingtoni osariigis suurenevad need keskmiselt ligi 14 protsenti.
Need arvutused põhinevad määrade muutumisel, kui kõik hoiaksid oma praegust poliitikat 2019. aastal, mis on ebatõenäoline - märkimisväärne arv registreerunuid ostab igal aastal avatud registreerumise ajal ja vahetab plaane, kui on parem võimalus. Kuid ilma plaanimuudatusteta vaatame 2019. aasta üleriigiliste keskmiste kindlustusmaksete kerget tõusu.
Miks me siis kuuleme, et keskmised määrad vähenevad? Selgub, et keskmine võrdlusalus preemiad (erinevalt üldistest keskmistest kindlustusmaksetest) vähenevad HealthCare.gov-i kasutavate osariikide jaoks 2019. aastaks veidi. Võrdlusplaan on määratletud kui kõige madalama hinnaga hõbeplaan igas piirkonnas (seda terminit kasutatakse ka põhikomplekti kirjeldamiseks) hüvitised, mis tuleb igas valdkonnas katta, kuid see pole määratlus, millest siin räägitakse).
2018. aasta oktoobris avaldas föderaalvalitsus andmed, mis näitasid, kuidas 39 osariigi keskmised võrdlusmaksed muutuksid 2019. aastaks: need vähenevad keskmiselt 1,5 protsenti, kuigi see varieerub Tennessee 26-protsendilisest langusest 20-ni protsenti Põhja-Dakotas.
Andmed ei sisaldanud teavet võrdluskava muudatuste kohta DC-s ja 11 osariigis, kes haldavad oma vahetusplatvorme, mis moodustavad umbes veerandi kogu riigis registreeritud vahetusest.
Mida see tähendab 2019. aasta preemiate jaoks
Võrdlusmaksed on olulised, kuna lisatasude toetused põhinevad võrdlusplaani maksumusel. Idee on selles, et võrdlusplaani maksumus miinus preemiatoetus annab netopreemia, mida peetakse registreeritava sissetuleku põhjal taskukohaseks.
Kui võrdlusplaani maksumus antud piirkonnas suureneb, peavad ka lisatasud selles piirkonnas kasvama, et hoida netopreemiad taskukohasel tasemel. Kuid kui võrdlusplaani maksumus väheneb, vähenevad ka lisatasud, kuna subsiidium ei pea olema nii suur, et viia võrdlusplaani netopreemia taskukohasele tasemele.
Konkreetne iga osaleja kohta sõltub valitud kava maksumusest ja selle piirkonna võrdlusplaani maksumusest (võrdlusplaanid erinevad osariikides märkimisväärselt). Kuid üldiselt vähenevad lisatasude toetused, kui võrdlusplaani preemia väheneb.
Seega võime oodata lisatasu toetuste väärtuse kerget langust 2019. aastal, kahe järjestikuse aasta kannul, kui keskmised preemiatoetuste summad märkimisväärselt kasvasid. Kuid maksumus teie konkreetne tervisekindlustuspoliis võib tõusta või langeda, sõltuvalt sellest, kas saate lisatasu toetust (enamik vahetustandidaate saab, aga kõik, kes registreeruvad väljaspool vahetust, maksavad täishinda) ja kui palju teie plaani hind muutub.
Kui olete abikõlblik ja teie plaani hind tõuseb veidi, kuid teie piirkonna lisatasu subsiidium väheneb veidi, saavutate 2019. aastal suurema netopreemia kui 2018. aastal.
Teiselt poolt, kui te ei saa toetust, peate lihtsalt uurima, kui palju teie plaani regulaarne preemia muutub - see varieerub piirkonniti ja kindlustusandjalt väga palju.
Kõigile pole ühest vastust. Ja mõnikord võivad muutused, mis tunduvad ühtlaselt head, põhjustada mõnele registreerunule kõrgemaid lisatasusid. Tennessee on selle hea näide: kaks uut kindlustusandjat liituvad 2019. aasta börsiga, kaks olemasolevat kindlustusandjat laiendavad oma leviala ja kaks kindlustusandjat langetavad hindu kahekohaliste protsentide võrra.
See on kõik suurepärane uudis. Kuid keskmine võrdlusmaksumus väheneb veidi rohkem kui keskmine üldine preemia. See tähendab, et subsiidiumide summad langevad rohkem kui keskmised preemiasummad ja inimesed, kes avatud registreerumise ajal hoolikalt ei poodle, võivad leida, et nende toetus on pärast toetuse rakendamist 2019. aastal kallim kui 2018. aastal.
Tegurid, mis põhjustavad määra kõrgema
Mõned tegurid, mis põhjustavad määra tõusu, ei ole seotud valitsuse hiljutise sekkumisega, sealhulgas sellised asjad nagu arstiabi ja retseptiravimite kulude üldine tõus. Kuid kogu 2018. aasta oleme kuulnud, kuidas Kongress ja Trumpi administratsioon põhjustasid 2019. aastal preemiate kõrgemat taset, kui nad muidu oleksid olnud. Ja see on tõsi, hoolimata asjaolust, et üldised keskmised kindlustusmaksed on ainult üha väiksemad.
Individuaalse mandaaditrahvi kaotamine
Siin on kaks peamist küsimust. Esimene on ACA individuaalse mandaadi karistuse eelseisev kõrvaldamine. Karistus tunnistati kehtetuks maksude vähendamise ja töökohtade seaduse osana, mis jõustus 2017. aasta lõpus, kuigi karistuse kaotamine jõustub alles 1. jaanuaril 2019.
Enne kui kongress võttis vastu seaduse (mis on kaugeleulatuv; üksikmandaadi trahvi kaotamine on vaid väike osa sellest), prognoosis mitteparteiline Kongressi eelarveamet, et üksikmandaadi karistuse kaotamine põhjustaks kindlustusmakseteks individuaalsel turul 10 järgmise kümnendi jooksul suurema protsendi võrra, võrreldes sellega, mis oleks olnud, kui mandaaditrahv oleks paigale jäetud.
Tõepoolest, 2018. aasta kevadel ja suve alguses, kui kindlustusandjad hakkasid esitama oma 2019. aasta kavandatavaid intressimäärasid, loetleti individuaalse mandaadi kaotamine peaaegu üldiselt kindlustusmakseid suurendava tegurina. Isegi juhul, kui kindlustusandja oli pakkunud üldmäära vähenemine, märkisid nad üldiselt, et määrad väheneksid veelgi, kui volituste karistust ei kaotataks.
DC-l, New Jerseyl ja Massachusettsil on kõigil 2019. aastal oma individuaalsed mandaadid (koos sellega seotud karistustega), mis leevendab föderaalse mandaadi karistuse kaotamise mõju nendes osariikides. Vermont liitub nendega 2020. aastal ja teised riigid võivad tulevastel aastatel valida oma individuaalsed volitused.
Lühiajaliste kavade ja ühingu tervisekavade laiendamine
Teine tegur, mida kindlustusandjate intressimäärade esitamine sageli kõrgemate kindlustusmaksete õigustuseks nimetas, on Trumpi administratsiooni otsus laiendada juurdepääsu lühiajalistele tervisekindlustusplaanidele ja ühingu tervisekavadele.
Administratsiooni uued reeglid võimaldavad lühiajalistel poliitikatel kauem püsida ja neid saab pikendada ning võimaldavad füüsilisest isikust ettevõtjatel osta ravikindlustust ühingu terviseplaanide alusel. Mõlemal juhul on mõte, et nendel alternatiividel on madalamad lisatasud (kuna need ei kata nii palju ja nende kohta kehtivad vähem regulatsioone) ja on seega tervislikumatele inimestele atraktiivsemad, eriti kui neil ei ole õigust saada lisatasusid nende riigi ravikindlustuse börs.
See on olnud väga vastuoluline. Ühelt poolt on sellises olukorras olevad inimesed (st peavad maksma tervishoiukindlustuse eest täishinda üksikturul, mis võib kergesti maksta 20+ protsenti inimese sissetulekust, kui nad on toetuse sissetulekupiirist veidi üle abikõlblikkus) on meeleheitel odavamate alternatiivide leidmiseks. Ja kui nad on terved, võivad nad väga hästi olla nõus hasarti tegema ja leppima vähem kindla plaaniga, mida on lihtsam nende eelarvesse mahutada.
Kuid teisest küljest võivad inimesed, kes seda teevad, sattuda kivi ja kõva koha vahele, kui nad lõpuks tõsiselt vigastada või haigestuda saavad, kuna vähem reguleeritud plaanidel on palju puudusi. Eelkõige ei pea katma ACA olulisi eeliseid tervisele, mis tähendab, et katvuses võivad olla tühjad augud (näiteks retseptiravimid, rasedus- ja sünnitusabi, vaimse tervise hooldus jne ei pruugi olla kaetud, sõltuvalt plaan).
Kogu elanikkonna seisukohast kahjustab individuaalset tururiski kogumit, kui tervetele inimestele pakutakse madalama hinnaga alternatiivi. Lühiajalised plaanid on üldjuhul kättesaadavad ainult tervetele inimestele, kuna nad saavad haigusloo põhjal lihtsalt taotlejad tagasi lükata. Ühingu terviseplaanid ei saa taotlejaid tagasi lükata ega haigusloo põhjal kõrgemaid hindu küsida, kuid plaanid saab koostada nii, et need ei meeldiks tegelikult juba olemasolevate haigustega inimestele.
Lühiajaliste kavade ja ühingu terviseplaanide laiendamine toob eeldatavasti terved inimesed välja ACA-ga ühilduvast riskifondist (kindlustamata inimesi tõmbavad tõenäoliselt ka need madalama hinnaga alternatiivid, mis pole halb, kui mõned kindlustus on palju parem kui üldse mitte).
Hindade langust põhjustavad tegurid
Ehkki individuaalse mandaaditrahvi kaotamine ning lühiajaliste kavade ja ühingu tervishoiukavade laiendamine aitab kindlustusmakseid tõsta kõrgemale, kui nad muidu oleksid olnud 2019. aastal, on ka muid tegureid, eriti kui vaatleme osariigi määrasid riigipõhiselt, mis põhjustavad määrade suurenemist madalam kui nad muidu oleksid olnud.
Hinnad olid kõrgemad kui nad pidid olema 2018. aastal
Üks üldine teema, mis kehtib paljudes osariikides, on asjaolu, et paljud kindlustusandjad ületasid 2018. aasta kindlustusmaksete määramisel üle. Pidage meeles, et eriti ebakindel oli olukord 2017. aasta kevad / suve alguses (kui määrati 2018. aasta määrasid).
2017. aastal
- Kongress üritas ACA-d kehtetuks tunnistada ja kuigi see ei täitunud, oli alles sügisel selge, et ACA-d 2017. aastal ei tunnistata kehtetuks.
- Trumpi administratsioon ähvardas korduvalt kulude jagamise vähendamise rahastamise katkestada ja see küsimus lahendati alles oktoobris, kui rahastamine ametlikult kaotati (enamikus osariikides on kindlustusandjad lisanud ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulud hõbeplaani preemiatele, mis kuigi see suurendab keskmisi preemiaid, toob kaasa ka suuremad lisatasu toetused ja taskukohasemad toetusejärgsed preemiad paljudele osalejatele).
- Individuaalse mandaadi staatus oli väga küsitav. Isegi kui ACA arvete kehtetuks tunnistamine ei õnnestunud, ei teadnud kindlustusandjad, kas IRS jätkab mandaadi täitmist. Ja isegi kui nad seda teeksid, oli ebakindlus, kas avalikkus seda teeb tajuma et mandaati ei täidetud, mis võib viia vähem tervete inimeste katvuse ostmiseni.
Arvestades tohutut ebakindlust, pakkusid kindlustusandjad 2018. aastaks olulist intressitõusu. Ehkki mõne riigi reguleerivad asutused lükkasid osa tõusu tagasi, oli 2018. aasta heakskiidetud keskmine intressitõus kogu üksikturul umbes 30 protsenti. Ja see oli lisaks 25-protsendilisele keskmise määra tõusule, mida nägime 2017. aastal. Tulemuseks olid eriti kõrged preemiad inimestele, kes ei saanud lisatasu saamise õigusi, ja eriti suured lisatasude toetused neile, kes seda said.
Ehkki börsiväline registreerimine (kus subsiidiume pole saadaval) vähenes märkimisväärselt, langes börsiväline registreerimine vaid veidi (11,8 miljonit, võrreldes 2017. aasta 12,2 miljoniga), kuigi avatud registreerimine oli 2018. aasta katvuse poolest poole pikem kui see oli varasemate aastate jooksul.
Kindlustusandjate kasumlikkus üksikutel turgudel hakkas aastatel 2017 ja 2018 palju laiemaks muutuma. Ehkki kasumlikkus on kindlustusfirmade jaoks ilmselt soovitud eesmärk, ei tohi neid ka kasumlik. Kui nende halduskulud (sh kõik üldkulud pluss kasum) ületavad 20 protsenti kogutavatest preemiatest, peavad nad saatma oma liikmetele tagasimaksetšekid. See on ACA säte, mis tagab, et tervishoiukavad kulutavad suurema osa meie preemiatest ravikuludele, mitte halduskuludele ja kasumile.
Seega ei ole kindlustusandjatele kasuks lihtsalt intressimäärade tõstmine ja lisatasude tasku panemine. Ja kui selgus, et 2018. aasta kindlustusmaksed olid paljudel juhtudel liiga kõrged, vähendas kindlustusandjate pakutav määr 2019. aastaks (või oleks mõnel juhul pakkunud määra langetamist, kui mitte ülalkirjeldatud tegurid, mis tõid kindlustusmakseid kõrgemaks) kui nad oleksid muidu olnud 2019. aastaks).
Riiklikud edasikindlustuse programmid
Mitmed osariigid on oma individuaalsete tervisekindlustusturgude stabiliseerimiseks loonud või hakkavad peagi kehtestama edasikindlustusprogramme. Idee on selles, et edasikindlustuse programm võtab osa kõrgete kulude hüvitamisest, jättes kindlustusandjatele väiksema üldise riski ja vastavalt madalamad kindlustusmaksed.
Kolmel osariigil - Alaskal, Oregonis ja Minnesotas - on juba edasikindlustuse programmid. Wisconsin, Maine, Maryland ja New Jersey said kõik 2018. aastal föderaalse heakskiidu edasikindlustusprogrammide loomiseks alates 2019. aastast.
Mitte juhuslikult näevad Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland ja New Jersey keskmised kindlustusmaksed 2019. aastal langevat. Oregonis ja Maine'is on keskmised määrad 2019. aastal kõrgemad, kuid määra tõus oleks olnud palju märkimisväärsem ilma edasikindlustuse programmid.
Riiklikud määrused lühiajaliste kavade ja / või assotsiatsiooni terviseplaanide piiramiseks
Kuigi lühiajaliste plaanide laiendamine on tegur, mis tõstab 2019. aasta keskmisi individuaalseid turupreemiaid, annavad uued föderaalreeglid riikidele võimaluse kehtestada rangemad eeskirjad, kui nad seda otsustavad.
Päris paljudel osariikidel olid juba lühiajaliste kavade jaoks oma reeglid, mida kohaldatakse ka nüüd, kui föderaalreegleid on leevendatud. Ja mitmed teised osariigid on töötanud selle nimel, et kehtestada 2018. aastal lühiajaliste kavade suhtes rangemad eeskirjad (siin on praeguste osariigi eeskirjade loend ja võite sellel kaardil klõpsata osariigil, et näha üksikasju selle kohta, kuidas see riik lühiajalisi terviseplaane reguleerib) .
Mõnes osariigis on lühiajaliste kavade ulatuse piiramiseks vastu võetud ka õigusaktid või määrused (näiteks Californias on vastu võetud seadus, mis keelab füüsilisest isikust ettevõtjatel liituda ühingu terviseplaanidega).
Osariikides, kus eeskirjad piiravad lühiajaliste kavade ja / või assotsiatsioonide terviseplaanide laiendamist, on uute föderaalsete määruste mõju summutatud, mis tähendab, et preemiad individuaalsel turul on 2019. aastal madalamad kui nad oleksid olnud, kui uus föderaalsetel reeglitel oli lubatud jõustuda.
Arvukad muud tegurid
Nagu näete, on 2019. aasta individuaalseid turukindlustusmakseid mõjutanud arvukalt tegureid. Mõned neist suruvad intressimäärasid kõrgemaks, teised aga madalamateks, kui nad muidu oleksid olnud.
Paljudes osariikides töötavad mõlema poole tegurid üheaegselt. Üldine keskmine määra muutus on 2019. aastal veidi suurenenud, kuid riigiti on olulisi erinevusi.
Ja kuigi keskmine võrdlusalus preemiad vähenevad veidi, see tähendab lihtsalt seda, et preemiatoetused on 2019. aastal veidi väiksemad. See ei tähenda seda sinu preemiad on 2019. aastal väiksemad.
Päeva lõpuks on eriti oluline, et individuaalse turukindlustusega inimesed ostaksid sel sügisel avatud registreerumise ajal hoolikalt (1. novembrist kuni 15. detsembrini enamikus osariikides, kuigi DC-s ja kuues osariigis on avatud registreerimisperioode pikendatud).
Paljudes osariikides on börsidega liitumas uusi kindlustusandjaid ja võrdlusmaksete väike langus tähendab, et teie toetusejärgne preemia võib olla kõrgem kui 2018. aastal, kui alles jätate oma praeguse plaani. Madalamate hindadega plaanile üleminek võib olla võimalus paljude registreerunute jaoks, ehkki ka seal pole ühest ja kõigile sobivat vastust, kuna see sõltub pakkujate võrgustikust, üldistest eelistest ja alternatiivsete plaanide hõlmatud ravimiloenditest sa kaalud.
Kui vajate abi, võite leida börsi poolt sertifitseeritud maakleri või pöörduda oma piirkonnas asuva navigaatori poole. Kuid peaaegu igas osariigis peate oma kava valiku lõpetama 15. detsembriks.
Siit saate teada, miks teie tervisekindlustusmaksed igal aastal suurenevad