Sisu
- Taust
- Üksikisiku / pere tervisekindlustus
- ACA subsiidiumid on saadaval ainult börsil
- Kui paljudel inimestel on börsiväline katvus?
- Sõna eranditutest hüvedest
- Väikeste rühmade tervisekindlustus
Kuid 12 osariiki ja Columbia ringkond korraldavad oma tervisekindlustuse börse ja neil on registreerumisveebisaidid, mis pole Healthcare.gov. Kui ostate oma tervisekindlustuse oma osariigi ravikindlustuse börsi kaudu (iseseisvalt või koos maakleri või registreerimisnõustaja abi), peetakse seda "vahetusplaaniks". Kui ostate selle otse kindlustusseltsist (ise või maakleri abiga), on see börsiväline. Ehkki nagu allpool kirjeldatud, on mõnel veebimaakleril võimalik valitsuse otsese registreerimisprotsessi kaudu registreerida kliente oma veebisaitide kaudu vahetusplaanidesse.
Taust
Börsivälise ja -välise ravikindlustuse erinevus võib kohati segadust tekitada. Esiteks on oluline mõista, et igas osariigis on ainult üks ametlik börs (tuntud ka kui turuplats). Oma osariigi vahetuse leiate, valides oma osariigi Healthcare.gov.
Võite kohata erabörse või muid üksusi, kes nimetavad end tervisekindlustuse börsiks või turuplatsiks, kuid kui see pole teie osariigi ametlik börs, peetakse seda plaani börsiväliseks plaaniks.
Siiski on oluline mõista ka seda, et veebimaaklerid saavad kasutada HealthCare.govi otsest registreerumist, et aidata oma klientidel maakleri veebisaidi kaudu registreeruda vahetuskaitsekindlustusse. Kui teil on kahtlusi, esitage palju küsimusi, kuid kolmanda osapoole veebisaidi kaudu on võimalik registreeruda vahetuskindlustusskeemi.
Kui ostate üksikisiku / pere suurema tervisekindlustuspoliisi, vastab see täielikult ACA-le, olenemata sellest, kas see on börsi- või börsiväline plaan. Sama lugu on väikeste rühmade tervisekindlustuse plaanidega.
Üksikisiku / pere tervisekindlustus
Kui ostate oma ravikindlustuse ise, ostate individuaalsel turul. Mõnikord nimetatakse seda üksikisiku / pereturuks, kuna poliitika võib hõlmata ühte inimest või mitut pereliiget.
Seni, kuni ostetav kava on individuaalne peamine meditsiiniplaan, peab see olema täielikult kooskõlas taskukohase hoolduse seadusega, olenemata sellest, kas ostate selle börsil või väljaspool börsi. Vanaisa ja vanaema plaane peetakse tehniliselt börsivälisteks plaanideks, kuna need on individuaalsed suuremad meditsiinilised kavad ega ole börsil saadaval. Kuid neid ei saa enam osta, kuna need on plaanid, mis kehtisid juba 2010. või 2013. aastal.
Pange tähele, et lühiajalist tervisekindlustust ei loeta individuaalseks suuremaks tervisekindlustuseks, kuigi mõnes osariigis on see reguleeritud peamise meditsiinilise kattena. Kuid lühiajaline tervisekindlustus on tehniliselt "börsiväline" tervisekindlustuse plaan, kuna seda müüakse väljaspool börsi. Lühiajalisi plaane ACA ei reguleeri, seega ei pea nad järgima ühtegi selle reeglit (kuigi nad peavad järgima erinevaid osariigi reegleid ja lühiajalised plaanid pole kõigis osariikides saadaval).
Kui ostate uut plaani või kui teil on plaan, mis on ostetud alates 2014. aastast, on mitmed peamised ACA parameetrid, mis kehtivad kõigi individuaalsete turukindlustuste puhul, nii börsil kui ka väljaspool.
- nad peavad katma ACA peamised tervisega seotud eelised, ilma et plaanis makstav summa oleks aastase või kogu eluea jooksul piiratud
- neil ei saa olla taskusse mittekuuluvaid maksimume (võrgusisese hoolduse korral), mis ületavad föderaalvalitsuse poolt igal aastal seatud piirmäära (2020. aastaks ei või tasku piirmäär ületada Ühele inimesele 8 150 dollarit ja perele 16 300 dollarit - 2021. aastaks on kavandatav ülempiir 8550 dollarit üksikule inimesele ja 17 100 dollarit perele, kuigi see pole veel lõplikult vormistatud)
- nad ei saa kasutada meditsiinilist kindlustust, mis tähendab, et olemasolevad tingimused tuleb katta kohe, kui plaan jõustub, ja isiku haiguslugu ei saa kasutada kindlustuskaitse või lisatasude kõlblikkuse kindlakstegemiseks.
- vanematelt taotlejatelt ei saa tasu küsida rohkem kui kolm korda nii palju kui 21-aastaselt
- kõik konkreetse kindlustusandja poolt müüdavad üksikisiku / pere terviseplaanid tuleb koondada ühte ja samasse riskifondi. Kui kindlustusandja müüb plaane nii börsil kui ka väljaspool börsi, ühendatakse kõik registreerunud isikud, kui kindlustusandja määrab, kui palju lisatasud peavad olema; kui sama kava müüakse nii börsil kui ka väljaspool börsi, tuleb see müüa sama lisatasu eest
Siiski on üks hoiatus ja see on seotud sellega, kuidas kindlustusandjad ja osariigi reguleerivad asutused on käitunud tõsiasjas, et Trumpi administratsioon otsustas 2017. aasta lõpus lõpetada kindlustusandjatele kulude jagamise vähendamise kulude hüvitamise. Kokkuvõtteks võib öelda, et inimesed, kes ei kvalifitseeru lisatasu saamise tingimustele, võivad leida, et kui nad tahavad osta hõbetaseme plaani, võivad nad saada sarnase või identse plaani vähem raha eest, kui nad peaksid börsil maksma .
ACA subsiidiumid on saadaval ainult börsil
Börsi- ja börsiväliste plaanide vahel on üks silmatorkav erinevus: toetused. Lisatasud (lisatasu maksukrediidid) ja kulude jagamise vähendused (kulude jagamise toetused) on saadaval ainult siis, kui ostate börsil. Kui ostate plaani väljaspool börsi, ei saa subsiidiume kuidagi taotleda, kas ette või oma maksudeklaratsioonile.
Kui teil on börsil katvus ja maksate täishinda (st teie kindlustusandjale ei maksta kogu aasta jooksul kindlustusmaksetoetusi), on teil võimalus taotleda toetust - see on tegelikult lihtsalt maksukrediit - oma maksudeklaratsioonis. Kuid jällegi on see nii ainult juhul, kui teil oli aasta jooksul vahetuskindlustus.
Börsivälised plaanid on üldjuhul mõistlik võimalus ainult neile inimestele, kes teavad, et neil ei ole lisatasude (või kulude jagamise toetuste) saamise õigust, ehkki kulude jagamise toetuste sissetulekute eraldamine on üsna väike.
Enne 2020. aastat ei olnud võimalust vahetada börsiväliselt plaanilt börsivälisele plaanile, kui teie sissetulek langes aasta keskel ja muutis teid preemiatoetuste saamise õiguse saajaks. See muutus alates 2020. aastast uue reegliga, mis loob spetsiaalse sisseastumisperioodi börsivälise katvusega inimestele, kellel on sissetulekute vähenemine, mis muudab nad subsiidiumikõlblikuks. Spetsiaalne registreerimisperiood võimaldab neil minna üle vahetuskava, kus nad saavad kasutada oma subsiidiumikõlblikkust. (Selle võimaluse pakkumiseks ei ole vaja riigi juhitud börse, seega peate kontrollima, kas teie oma teeb seda, kui olete riigis, kus töötab oma vahetada.)
Kui paljudel inimestel on börsiväline katvus?
Ameerika Ühendriikide tervishoiu- ja inimteenistuste ministeerium (HHS) jälgib hoolega ravikindlustuse registreerumist hoolikalt nii inimeste arvu järgi, kes registreeruvad igal aastal avatud registreerumise ajal, kui ka nende inimeste arvu järgi, kes on tööle asunud. aasta alguses ja aasta keskel.
Börsiväline registreerumise jälgimine pole nii täpne. ACA rakendamise algusaegadel hinnati, et börsiväline ja -väline registreerimine olid ligikaudu võrdsed. Kuid see on aja jooksul muutunud, peamiselt tänu ACA-le vastava üksikturu järsule lisatasude tõusule 2016., 2017. ja 2018. aastal. Preemiad on olnud 2019. ja 2020. aastal palju stabiilsemad, kuid on siiski oluliselt kõrgemad kui olid 2014 ja 2015 ning varasemad aastad.
Börsil oli enamus registreerunuid intressimäärade tõstmise eest suures osas kaitstud, sest lisatasude subsiidiumid kasvavad intressimäärade tõusuga sammu pidamiseks. 87% üleriigilistest börsiomanikest said 2019. aastal lisatasu. Kuid börsivälised, ehkki kursitõusud olid sama olulised, ei ole nende kompenseerimiseks lisatasutoetusi, nii et katvus muutus üha taskukohasemaks.
Mark Farrah Associates'i analüüsi kohaselt oli individuaalse turu kattega inimesi 2018. aastal kokku 15,8 miljonit ja neist 11,8 miljonit olid börsil. See jättis börsivälisele turule vaid 4 miljonit inimest ning analüüs hõlmas vanaisa plaane ja lühiajalisi kavasid kui börsivälist individuaalset turu katvust.
CMS avaldas 2019. aastal aruande, mis näitab, kui järsult on individuaalne turgu registreerumine 2016. aastast 2018. aastani langenud nende inimeste seas, kes ei saa lisatasusid. Umbes 13% börsil osalejatest ei saa toetusi, kuid kõik registreerunud vahetuskavad maksavad täishinda ja subsiidiume pole. Registreerumine börsil on püsinud üsna stabiilsena, kuid toetamata registreerimiste koguarv, kaasa arvatud börsivälised registreerimised, on palju väiksem kui ACA rakendamise algusaastatel.
Sõna eranditutest hüvedest
Mõiste "erandlikud hüvitised" viitab tervisekavadele, mida ei peeta oluliseks meditsiiniliseks katteks, ja seega on need ACA määrustest vabastatud.
Välja arvatud hüvitised hõlmavad selliseid tooteid nagu lühiajaline tervisekindlustus, kindla hüvitise plaanid, kriitiliste haiguste plaanid (üks näide sellest on vähikindlustus) ning hammaste ja nägemise katvus. Enamik neist on mõeldud täiendama peamist meditsiinipoliitikat ja erandlikke hüvitisi ei peeta minimaalseks hädavajalikuks katteks.
Välja arvatud lühiajaline tervisekindlustus, ei ole enamik väljaarvatud hüvitisi mõeldud iseseisva tervisekindlustusena. Kuigi lühiajalised plaanid toimivad eraldiseisva kattena, ehkki katvus on üldiselt üsna piiratud, pole need mõeldud pikaajaliseks kasutamiseks.
Eranditavaid hüvesid müüakse üldjuhul ainult väljaspool börsi, välja arvatud hambaravi ja nägemiskate, mis on vahetuses sageli lisavarustusena saadaval. Kuid kui inimesed viitavad börsivälisele katvusele, ei räägi nad tavaliselt erandlikest hüvitistest. Halli tsooni on palju, ehkki Mark Farrah Associates analüüsis täielikku börsivälist registreerimist (millele on viidatud eespool) hõlmas ka lühiajalisi ravikindlustusi.
Väikeste rühmade tervisekindlustus
Ehkki enamus individuaalsetest turukindlustusskeemidest ostetakse börsil, on väikerühmade terviseplaanide puhul vastupidi. Kui teil on väikeettevõte ja ostate väikese grupi plaani, on tõenäoline, et ostate väljaspool börsi. Ja kui töötate väikeses ettevõttes, mis pakub tervisekindlustust, on suur tõenäosus, et teie tööandja sai plaani börsiväliselt.
Enamikus osariikides on väikeste rühmade registreerimine börsil (SHOP-i kaudu, mis tähistab väikeettevõtete tervisevalikute programmi) olnud väga madal ja enamik väikeettevõtteid on otsustanud osta oma kindlustuskaitse otse kindlustusfirmadelt.
Alates 2018. aastast lõpetas föderaalselt juhitud börs (HealthCare.gov) väikegruppide registreerimise ja nende kontode haldamise protsessi hõlbustamise. Ehkki mõnes piirkonnas on endiselt saadaval SHOP-plaane, viiakse registreerimised läbi otse kindlustusfirmade kaudu enamikus osariikides (mõned riigipoolsed vahetused hõlbustavad endiselt väikeste rühmade registreerimist). Kuid isegi kui väikeettevõtted said ravikindlustuse registreerida üleriigiliste börside kaudu, tegid seda väga vähesed.
Mida hõbe laadib?