Sisu
Igal aastal tundub, et oleme silmitsi kasvavate ravikindlustuse kuludega. Nii et õige ravikindlustusskeemi valimisel on väga ahvatlev valida plaan, millel on väikseim kuupreemia.Kuid need plaanid, millel on väikseimad kuupreemiad, on ka kõige suuremad taskuhinnad. Sõltuvalt teie pere tervislikust olukorrast võivad nad olla nutikad valikud või olla teie jaoks tervise- ja / või finantskatastroof.
Nimi "katastroofiline" peaks viitama asjaolule, et kui te haigestute või vigastate raskelt - katastroofiline sündmus - on teil vähemalt miinimum tervisekindlustus, mis aitab teil maksta sellise ürituse jaoks liiga palju raha teile maksma. "Kõrge omavastutuse" ja "katastroofilise" tervisekindlustuse plaanid on sama tüüpi plaanide kaks nime.
Siin on taustteave selle kohta, kuidas need katastroofilised või suure omavastutusega kindlustusplaanid toimivad ja kuidas saate otsustada, kas need on teie jaoks õige või vale valik.
Kuidas nad töötavad
Parim viis välja selgitada, kas kõrge omavastutusega tervisekindlustusskeem on õige valik, on mõista nende toimimist.
Alustame mõnest definitsioonist:
- A lisatasu on teie igakuine makse kindlustuse eest.
- A omavastutus on see, kui palju te ise oma arstiabi eest maksate, enne kui kindlustusselts üldse midagi maksab.
- Neid on kahte tüüpi kopeerib. Esimene on nagu "sisenege uksest" tasu - see on tavaliselt 20-60 dollarit või mõni summa, mis paneb enamasti kaks korda mõtlema selle kohtumise sõlmimise või selle ravimi ostmise üle. See tähendab, et mõistate, et teie tervishoid pole tasuta - see esimene eksemplar alustab ülejäänud makseprotsessi. Teine liik on protsentuaalne kordus, näiteks 80/20, mida nimetatakse ka "müntide tagamine, mis tähendab, et kui olete oma omavastutuse piirmäära ületanud, maksate ülejäänud arvetest 20% ja teie kindlustusandja 80%.
Teie tervisekindlustusfirma soovib teilt võimalikult palju raha koguda ja teie nimel võimalikult vähe raha välja maksta. Nad tegelevad äritegevusega, et teenida kasumit, nii et nende valem on võtta, võtta, võtta-aga ei maksa liiga palju.
Probleem on selles, et kui te ei saa endale lubada kindlustusmakseid (iga kuu tehtud makseid), siis te ei osta nende kindlustust üldse. Nii et nad eelistavad teile pigem võimalust, mis maksab teile iga kuu vähem lisatasusid ja nõuab, et maksate rohkem oma taskust, kui vajate meditsiiniteenuseid. See tähendab, et nad ei pea teie eest kellelegi maksma enne, kui on saavutatud kindel, väga kõrge künnis.
Nii et kindlustusseltsid koostavad mitmesuguseid plaane, mis nõuavad, et hindaksite oma "riski" - võimalused haigestuda või vigastada, võimalused, mida peate kasutama oma kindlustuses, tõenäosus, et nad peavad teie eest liiga palju maksma meditsiinilised probleemid.
Tavapärane plaan, kus on suurem kindlustusmakse, kuid väiksem omavastutus, tähendab, et maksate kindlustusfirmale rohkem ja nemad maksavad teie nimel rohkem. Olete otsustanud, et teie risk haigestuda või haiget teha on piisavalt suur, et tasub iga kuu rohkem maksta.
Kõrge omavastutusega katastroofiline plaan, millel on väga suur omavastutus ja madalam kindlustusmakse, maksate esialgu palju rohkem raha, enne kui kindlustusselts teie nimel üldse välja maksma hakkab. Olete otsustanud, et teie risk haigestuda või haiget teha on väiksem ja võite säästa raha, kui ei maksa kindlustuse eest nii palju raha.
Näited
A tavaline kindlustusplaan võib paluda teil maksta kindlustusseltsile kuus 1000 dollarit ja teie omavastutus on 500 dollarit. Kui olete selle omavastutuse juba välja maksnud, ütleb arst ja kui te retsepti kirjutate, kindlustusselts teile: "Olge kannatlik - maksate oma arsti visiidi eest 25 dollarit ja teie retsepti eest 15 dollarit ja me" maksan ülejäänu. " Kuu lõpus, kui te ei lähe arsti juurde, siis on see teie tervishoiuteenuse eest maksnud sellel kuul 1040 dollarit.
Kõrge omavastutuse / katastroofiline kindlustusplaan võib paluda teil maksta kindlustusseltsile kuus 500 dollarit, kuid teie omavastutus on 2500 dollarit. Sama stsenaarium - lähed arsti juurde ja nad kirjutavad retsepti. Ainult seekord olete maksnud kontorikülastuse (100 dollarit) ja ravimi (15 dollarit) eest - kuid kuna teie omavastutus on nii suur, pole te seda veel sel aastal kulutanud, nii et kindlustusselts ei maksa veel midagi Teie nimel. Teie selle kuu kogukulu on (500 dollarit lisatasu + 100 dollarit + 15 dollarit =) 615 dollarit.
Kui nüüd peate selle kuu jooksul minema ainult ühe korra arsti juurde, siis selgub, et teie kõrge omavastutuse plaan oli teile parem pakkumine, sest kui oleksite maksnud kallima terviseplaani eest, oleksite kulutanud veel 435 dollarit kui maksisite oma katastroofilise / kõrge omaosalusega terviseplaaniga.
Oletame siiski, et su poeg kukub rula pealt maha. Ta saab peapõrutuse, mis ta välja lööb. Veel hullem, ta murrab oma käe kolmes kohas, mis nõuab operatsiooni, et tema käsi sättida ja kinnitada, et see paraneks hästi. Kulud! Need esialgsed eksemplarid on teie mureks kõige vähem. Maksate kogu selle 2500 dollarit pluss 20% lisaks - potentsiaalselt palju tuhandeid dollareid. Tavapärase tervisekindlustusskeemi korral oleks teie taskusumma palju väiksem.
Kuidas otsustada, kas katastroofiline plaan töötab teie jaoks
Kui teie ja teie pereliikmed on suhteliselt terved ja ei vaja aasta jooksul palju arstivisiite, haiglas viibimist ega ravimite väljakirjutamist, võib kõrge omavastutuse plaan teile väga kasulik olla.
Teisest küljest, kui teil ja teie pereliikmetel on meditsiinilisi probleeme, näiteks on suur vastuvõtlikkus haugile sattunud vea püüdmiseks või mis tahes tüüpi krooniline haigus, siis maksab kõrge omavastutusega tervisekava teile tõenäoliselt taskust rohkem pikemas perspektiivis.
Kui arvate, et kõrge omavastutuse / katastroofilise tervisekindlustuse plaan sobib teie vajadustega, saate tervisekokontot (HSA) kasutades veelgi rohkem raha kokku hoida. HSA-d võimaldavad teil maksuvabalt säästa raha, et maksta mis tahes meditsiiniliste kulude eest. Erinevalt teistest mahaarvatavatest hoiukontodest ei kao raha aasta lõpus, kui te seda ei kuluta, ja seda saab kasutada kogu ülejäänud elu jooksul meditsiinikuludeks. Lisaks on see kaasaskantav, see tähendab, et saate töökohta vahetada või pensionile jääda ja säästetud raha on teile jätkuvalt saadaval.
- Jaga
- Klapp
- E-post
- Tekst