Sisu
- Kui levinud on eraravikindlustus?
- Kas kindlustusandja kasum on ebamõistlik?
- Kui palju tervisekindlustusandjad kasumit teenivad?
- Erakindlustusseltside kasumi alumine rida: mõistlik või ebamõistlik?
Kui levinud on eraravikindlustus?
Enne kasumi küsimuse käsitlemist on oluline uurida, kui tavaline on erasektori tervisekindlustuse olemasolu Ameerika Ühendriikides. Teisisõnu, kui palju inimesi see küsimus võib puudutada.
Kaiseri perekonnafondi andmetel oli 2018. aastal ligikaudu kolmandikul ameeriklastest riiklik tervisekindlustus (enamasti Medicare ja Medicaid). Veel 9 protsenti olid kindlustamata, kuid ülejäänutel oli privaatne tervisekindlustus, mille nad kas üksikisikult ise ostsid turg (6 protsenti) või tööandja pakutav katvus (49 protsenti). Ligi pooltel ameeriklastest on tööandja pakutav kindlustus, ehkki 60 protsendil neist on kindlustus, mis on osaliselt või täielikult tööandja enda finantseeritud (see tähendab, et tööandjal on oma raha ravikulude katmiseks, mitte ravikindlustuse ostmiseks) vedaja; enamikul juhtudel sõlmib tööandja hüvitiste haldamiseks kaubandusliku kindlustusseltsiga lepingu, nii et registreerunutel võib olla plaan ID-kaarte, millel on kirjas näiteks Humana või Anthem, kuid hüvitiste maksmiseks kasutatakse tööandja raha, kindlustusfirma rahale vastu).
Kuid paljudel Medicare'i ja Medicaidi abisaajatel on ka eraõigusliku tervisekindlustusseltsi kaudu pakutav katvus, hoolimata sellest, et nad on registreeritud riiklikult rahastatavates tervishoiukavades. Kolmkümmend kolm protsenti Medicare'i abisaajatest on registreeritud Medicare Advantage'i plaanides, mida haldavad eraravikindlustuse vedajad. 39 osariiki on Medicaid haldanud eralennukitega hoolduslepinguid, et katta osa või kõik nende Medicaid'i liikmetest. Isegi Original Medicare'i abisaajate hulgas on neljandikul Medigapi plaanid ostetud eraravikindlustuse vedajatelt ja see arv kasvab (ainult 2016. aastal 2017. aastani kasvas see 2 protsenti).
Kui kõik see kokku panna, on selge, et märkimisväärsel osal ameeriklastest on tervisekindlustus, mida pakub või haldab erahaiguskindlustusselts. Ja eraravikindlustusseltsid saavad tervishoiukulude osas halva räpi.
Kas kindlustusandja kasum on ebamõistlik?
Inimesed on kirjutanud arvukalt artikleid, kes üritavad avatud registreerumise perioodil kajastust leida. Mõned neist näivad segavat tulu kasumiga, mis suurendab segadust. Muidugi on suurtel tervisekindlustuse vedajatel märkimisväärne tulu, arvestades, et nad koguvad kindlustusmakseid nii mõneltki kindlustatult.
Kuid hoolimata sellest, kui palju tulu kandjad kindlustusmaksetesse koguvad, peavad nad suurema osa sellest kulutama meditsiinilistele väidetele ja tervishoiukvaliteedi parandamisele. Ja kuigi levinud kriitika on see, et tervisekindlustusfirmad maksavad oma tegevjuhtidele liiga palju, peegeldab see pigem tõsiasja, et tegevjuhi palgakasv on viimase mitme aastakümne jooksul üldisest palgakasvust palju kaugemale jõudnud. 40 kõige paremini tasustatud tegevjuhiga ettevõtte seas pole ühtegi ravikindlustuse vedajat, ehkki on mitmeid farmaatsiaettevõtteid.
Nii et kuigi seitsme- või kaheksakohaline tegevjuhi palk tundub keskmisele töötajale absurdne, on see kindlasti kooskõlas ettevõtte normidega. Ja tervisekindlustusseltside juhid ei kuulu suurettevõtete kõige enam palgatud tegevjuhtide hulka. Fakt on endiselt see, et palgad on osa halduskuludest, mida tervisekindlustusseltsid peavad vastavalt taskukohase hoolduse seaduse meditsiinilise kahju määra (MLR) reeglitele piirama. Ja nii on ka kasum.
MLR-i reeglite kohaselt peavad kindlustusandjad, kes müüvad üksikute ja väikeste rühmade ravikindlustust, kulutama vähemalt 80 protsenti kindlustusmaksetest meditsiiniliste nõuete ja liikmete kvaliteedi parandamiseks. Hüvitiste kogutulust, sealhulgas kasumist ja palkadest, ei saa kulutada rohkem kui 20 protsenti lisatasudest. Ja kindlustusandjate jaoks, kes müüvad suurt kontserni kattevõimalust, on minimaalne MLR-i künnis 85 protsenti. Kindlustusandjad, kes neid juhiseid ei täida (st kulutavad halduskuludele mis tahes põhjusel rohkem kui lubatud protsent), peavad saatma oma liikmetele allahindlusi. Aastatel 2012 kuni 2019 tagastasid kindlustusandjad MLR-reegli rakendamise alusel tarbijatele 5,3 miljardit dollarit.
Kui palju tervisekindlustusandjad kasumit teenivad?
Kui me vaatame keskmisi kasumimarginaale tööstusharude kaupa, siis on ravikindlustusseltsid ühekohalised. Perspektiivis võib öelda, et juriidilise, kinnisvara- ja raamatupidamistööstuse keskmine kasumimarginaal ületab 17 protsenti. Mis puutub tervishoidu, siis kindlasti on mõned väga kasumlikud sektorid, sealhulgas meditsiini- ja diagnostikalaborid ning farmaatsiatööstus. Valitsuse raamatupidamisbüroo näitab aastatel 2006–2015 kasumimarginaali üle 15 protsendi.
Kuid tervisekindlustusel pole sellist kasumlikkust, mida need tööstusharu segmendid suudavad luua, osaliselt seetõttu, et tervisekindlustus on palju reguleeritum. Nagu eespool kirjeldatud, piirab ACA tegelikult kindlustusandjate teenitavat kasumit, piirates halduskulude (sh kasum) protsendina tuludest. Kuid haiglatele, seadmetootjatele ja ravimitootjatele pole sarnaseid nõudeid.
Erakindlustusseltside kasumi alumine rida: mõistlik või ebamõistlik?
Tervishoiukulud on tervisekindlustusmaksete ajendiks. On tõsi, et eraravikindlustusseltsid maksavad oma tegevjuhtidele konkurentsivõimelist palka ja nad peavad äris püsimiseks jätkuvalt kasumlikud olema. Kuid nende kasum on paljude teiste tööstusharudega võrreldes tagasihoidlik.
Kindlasti on põhjendatud argument tervishoiuteenuste kasumimotiivi täieliku eemaldamise kasuks, mis toidab USA ühe maksja toetuse kasvu. Ühe maksja süsteemi pooldajad väidavad üldiselt, et tervishoid erineb olemuslikult teistest tööstusharudest ja ei tohiks olla kasumipõhine. Teiselt poolt on kasumipõhise tervishoiusüsteemi toetajad arvamusel, et kasum on innovatsiooni ja kvaliteedi parandamise soodustamiseks hädavajalik.
Praegu on tervisekindlustusandjad ainus tervishoiutööstuse segment, kus kasumit otseselt vähendatakse. Ülejäänud tööstusharudes (st haiglates, seadmetootjates, farmaatsiatoodetes jne) kasutatakse vabaturu lähenemisviisi. Kindlasti tuleb esitada argument ravikindlustuse valdkonnas teenitud kasumi kaotamiseks või edasiseks vähendamiseks, kuid samasugune argument on kasumi vähendamiseks või kaotamiseks tervishoius üldiselt.
Kui teil on pärast kasumi lugemist veel küsimusi, lugege parimaid ressursse tervisekindlustuse ja tervisepoliitika kohta teabe leidmiseks.