Sisu
- Laiendatud pronksikavade kindlustusmatemaatilised väärtused
- Laiendatud pronksikavad: kuidas need erinevad?
- Kas peaksite ostma laiendatud pronksikava?
Laiendatud pronksikavade kindlustusmatemaatilised väärtused
Taskukohase hoolduse seaduse kohaselt peavad kõik individuaalsed ja väikeste rühmade terviseplaanid, mille jõustumiskuupäev on 2014 või hilisem, kuuluma ühte neljast "metallist" tasemest: pronks, hõbe, kuld või plaatina (individuaalsel turul on ka kättesaadavad katastroofilised plaanid).
Metallitasemed määratakse kindlustusmatemaatilise väärtuse järgi, mis viitab tervishoiukulude protsendile, mille tervishoiukava maksab (võrreldes osalejate poolt makstava osaga nende koopiate, omavastutuse ja ühisvara kaudu). Pronksplaanide kindlustusmatemaatilised väärtused on umbes 60% ja see tõuseb sealt 10 protsendipunkti kaupa: hõbeplaanide puhul 70%, kuldplaanide puhul 80% ja plaatinaplaanide puhul 90%.
Kuna plaani kujundamine nii, et see tabaks kindlat kindlustusmatemaatilise väärtuse summat, on keeruline, antakse kindlustusandjatele iga taseme jaoks minimaalne vahemik -4 kuni +2. Nii et näiteks kuldplaanil võib olla aktuaarne väärtus, mis jääb vahemikku 76–82%.
Alates 2018. aastast võimaldas tervishoiu- ja personaliteenuste osakond pronksplaanide jaoks veelgi laiemat valikut, lisades parameetrid "laiendatud" pronksplaanidele, mis maksavad teatud teenuste eest enne omavastutuse täitmist. Laiendatud pronksplaanidel võib olla aktuaarne väärtus, kuna kõrge kui 65%, mis tähendab, et pronksikavade de minimus vahemik ulatub nüüd 56% -lt 65% -ni. Kuid pronksikavad, mis ei vasta "laiendatud" pronksplaaniks olemise juhistele, peavad siiski jääma kindlustusmatemaatilise väärtuse vahemikku 56–62%.
Kindlustusmatemaatilise väärtusega 65% plaan jääb keskmise pronksplaani ja keskmise hõbedase plaani vahele. Ja HHSi välja toodud reeglid tagavad, et laiendatud pronksplaan pakub eeliseid, mis ületavad tavapärase pronksplaani pakutavaid eeliseid (pange tähele, et neid plaane nimetatakse mõnikord ka "pikendatud" pronksplaanideks).
Laiendatud pronksikavad: kuidas need erinevad?
Laiendatud pronksikavad peavad enne omavastutuse täitmist tasuma vähemalt ühe "suurema teenuse" eest, ehkki need võivad kehtestada "mõistliku kulude jagamise". Nii et nendel plaanidel on üldjuhul koopiad või ühised tagatised mis tahes peamise teenuse eest, mille nad eelnevalt maha arvavad. Peamised teenused hõlmavad esmatasandi arstiabi visiite (vähemalt vähemalt kolm kaetud visiiti aastas), eriarstivisiite, statsionaarset haiglateenust, geneerilisi ravimeid, eriravimeid, eelistatud kaubamärgiga ravimeid või kiirabiteenuseid. See on lisaks ennetavale ravile, mis on hõlmatud kõigi vanaisade plaanidega, ilma et kulusid üldse jagataks.
HSA kvalifitseeritud kõrgelt tasutavate terviseplaanide (HDHP) osas on erand. Need põhimõtted on IRS-i poolt rangelt reguleeritud ja neil ei ole lubatud katta ennetavaid teenuseid enne, kui liige täidab HDHP-de suhtes kohaldatava miinimumomandi (välja arvatud mõned IRS-i selgesõnaliselt lubatud erandid). Seega ei saa HDHP-d katta ühtegi peamistest teenustest, mis on eelnevalt mahaarvatavad, kuid laiendatud pronksist regulatsioon võimaldab HDHP-del aktuaarset väärtust 56–65% ulatuses.
Laiendatud pronksikavade reeglid on sätestatud föderaalses määruses 45 CFR 156.140 (c), milles märgitakse, et pronksplaanide aktuaarsed väärtused võivad olla üle 62% (ja kuni 65%) ainult siis, kui nad maksavad vähemalt ühe suurema teenuse (muu kui ennetav hooldus) enne omavastutust või on HSA kvalifitseeritud kõrge omavastutusega terviseplaan.
Kui HHS laiendatud pronksiplaanide reeglid lõplikult vormistas, märkisid nad, et juba enne omavastutuse täitmist on vaja katastroofilisi plaane, et katta kolm esmatasandi arstiabi visiiti ja et "pronksikavad ei olnud mõeldud vähem helde kui katastroofilised plaanid". Niisiis oli idee avada kindlustusandjatele uks, et pakkuda pronksitasemel jõulisemaid plaane, kui nad seda otsustavad.
Kindlustusandjad ei pea pakkuma laiendatud pronksplaane. Nad saavad valida, kas pakkuda kindlustusmatemaatilise väärtuse spektri alumises otsas ainult pronksikavasid, millest mõned maksavad ainult ennetava ravi eest ettemakstava summa ja millel on omavastutus maksimaalse lubatud taskusisese summa lähedal või selle lähedal. Kui plaan ei vasta laiendatud pronkskatte juhistele, peab selle aktuaarne väärtus jääma vahemikku 56–62%. Sellest kõrgemale jõudmiseks peab pronksplaan maksma vähemalt osa vähemalt ühe peamise teenuse maksumusest enne, kui omavastutus on täidetud (välja arvatud juhul, kui plaan on HDHP).
Kas peaksite ostma laiendatud pronksikava?
Laiendatud pronksplaanid on saadaval ravikindlustuse börsides peaaegu igas osariigis, kuigi kättesaadavus varieerub piirkonniti piirkonniti. Mõnes laiendatud pronksplaanis on kava nimes sõna "laiendatud", teistes aga mitte. Sageli teevad laiendatud pronksikavaga liitunud inimesed seda lihtsalt seetõttu, et plaani üldkulud ja katvus vastavad nende vajadustele, teadmata tingimata, et poliitika on tehniliselt laiendatud pronksplaan. Kuid laiendatud pronksplaanid teevad üldiselt üsna ilmseks, et teatud teenused - enamasti kontorikülastused - kaetakse enne omaosaluse täitmist koopiaga.
Kontorikülastuste katmine eksemplariga, enne kui omavastutus on täidetud, on tööandjate toetatud terviseplaanide ja paljude individuaalsete (iseostetavate) turgude jaoks tugevamate kavade puhul väga levinud. Kuid pronkskattetasemel on üsna tavaline näha terviseplaane, mis arvestavad kõik mitteprofülaktilised teenused omavastutusse ja maksavad nende eest alles pärast omavastutuse täitmist.
Ehkki pronksplaanidel (sealhulgas laiendatud pronksplaanidel) on tavaliselt üsna suur omavastutus, näevad laiendatud pronksikavad sarnasemad katvusele, mida võite olla harjunud tööandjalt saama, kusjuures arstiga pöördumisel on see ka eksemplar, isegi kui teil pole pole veel omavastutust täitnud.
Nagu enamiku tervisekindlustusega seotud asjade puhul, pole ka õiget või valet vastust selle kohta, kas peaksite ostma laiendatud pronkskava. Kuid leviala ostmisel tuleb meeles pidada mõnd asja.
Igakuised kindlustusmaksed, kogu tasku ja eeldatav kasutus
Kui valite tervisekindlustuse plaani, peate arvestama mitmete teguritega. Need sisaldavad igakuiseid kindlustusmakseid (st summat, mille peate maksma iga kuu ainult selleks, et kindlustuskaitse kehtiks, olenemata sellest, kas vajate arstiabi), taskukohased kulud, kui ja millal vajate ravi, meditsiinipakkujad, kes on teile plaanipõhise võrgu kaudu kättesaadavad, ja kava retseptiravimite vorm (kaetud ravimite loetelu).
Kui kõik muud tegurid on võrdsed, oleks laiendatud pronksikava, mille kindlustusmatemaatiline väärtus ulatub 65%, kallim kui tavaline pronksplaan, kuna selle üldine kasu on rikkam. Kuid teenusepakkujate võrkudel on tervisekindlustusmaksetele märkimisväärne mõju: laiema võrguga plaan või plaan, mis katab osa võrguvälise hoolduse kuludest, on üldjuhul kallim kui kitsa võrguga plaan, mis ei võimalda ei hõlma võrguväliseid teenuseid. Nii võite leida laiendatud pronksplaani, mis pakub arstivisiitide eksemplare, kuid millel on siiski madalam igakuine preemia kui tavalisel pronksplaanil, mis arvestab kõik teenused omavastutuse sisse, kuid annab teile juurdepääsu suuremale hulgale arstidele ja meditsiiniasutustele.
Kui vahetate plaane börsil, on tavaline näha, et need on tellitud madalaimast kuni kõrgeima kuupreemiani või eeldatavatest kogukuludest kõige madalamalt kõige kõrgemale, tuginedes kindlustusmaksetele ja tervishoiuteenuste kasutamisele, mida te aastaks prognoosite (ilmselt see osa ei ole täppisteadus, sest võib olla raske täpselt kindlaks määrata, kui palju arstiabi te tulevikus vajate).Kui teie piirkonnas asuv kitsas võrgukindlustusandja pakub laiendatud pronksikava, võite leida, et sellel on igakuised kindlustusmaksed madalamad kui mõnes tavalises pronkskavas, mida pakuvad laiemate võrkudega konkureerivad kindlustusandjad.
See kõik on lihtsalt meeldetuletus, et lisaks kuuhinnale peate arvestama ka muude teguritega: kui tõenäoline on laiendatud hüvede kasutamine? Kas teie eelistatud arstid ja meditsiiniasutused on teie kavandatud plaanidega võrgus? Kui te võtate mõnda ravimit, kas need on teie kavandatud plaanide alla kuuluvad ja kui jah, siis kui palju teie taskukohased kulud on?
Toetust pole? Ärge unustage katastroofilisi plaane
Kui teil on lisatasu saamise õigus, saab seda kasutada laiendatud pronksplaani ostmiseks, nii nagu seda saab kasutada plaani ostmiseks mis tahes metallitasemel. Aga kui sa oled mitte lisatasu saamise õiguse saamiseks võiksite kaaluda katastroofilist plaani alternatiivina. Need eeskirjad vastavad täielikult ACA-le ja on automaatselt saadaval alla 30-aastastele taotlejatele. Need on saadaval ka 30-aastastele ja vanematele inimestele, kes saavad raskustest vabastamise, mis on saadaval juhul, kui teie piirkonnas pole muud leviala ei peeta taskukohaseks.
Ehkki nende plaanide omavastutus on võrdne föderaalsete reeglitega lubatud aastase maksimaalse taskukohase tasuga (2020. aastal 8 150 dollarit ja 2021. aastal 8550 dollarit), lubab katastroofiline plaan enne kohtumist kolm esmatasandi arstiabi visiiti aastas (koos eksemplaridega). Ja katastroofilised plaanid on tõenäoliselt üsna odavamad kui laiendatud pronksplaanid, mis maksavad esmatasandi arstiabikülastuste eest ettemaksu.
Premium-subsiidiume ei saa kasutada katastroofiliste plaanide korral, seega on lisatasu saamise tingimustele vastavatel inimestel tavaliselt parem osta "metallist" plaan (pronks, hõbe, kuld või plaatina). Üksik inimene võib saada lisatasu subsiidiume 2020. aastal sissetulekuga peaaegu 49 960 dollarit; neljaliikmeline perekond võib olla toetuskõlblik sissetulekuga kuni 103 000 dollarit (pange tähele, et vahetuses toetuse saamise õiguse määramiseks kasutatakse alati eelmise aasta vaesuse taseme numbreid).
Tagasihoidlik sissetulek? Mõelge hõbedasele plaanile
Kui teil on õigus kulude jagamise vähendamisele (CSR), peate kindlasti kaaluma hõbedast kava. Tavalistel hõbeplaanidel võivad olla kindlustusmatemaatilised väärtused, mis jäävad vahemikku 66% kuni 72%, mis tähendab, et hõbeda põhiplaani ei saa peaaegu eristada laiendatud pronksplaanist, mille kindlustusmatemaatiline väärtus on 65%. Kuid ettevõtete sotsiaalse vastutuse saajate jaoks muudetakse hõbeplaani eelised automaatselt kindlamaks, kindlustusmatemaatilised väärtused on kuni 73%, 87% või isegi 94%. Maksate endiselt tavalisi hõbeplaani lisatasusid, mille oleksite nagunii maksnud (lisatasu toetused hoiavad need plaanid suhteliselt taskukohased, ehkki need maksavad rohkem kui pronksplaanid), kuid sisuliselt saate oma levialas tasuta täienduse.
Sellest vaatenurgast on selge, et hõbeplaan võib olla parem valik kui laiendatud pronksplaan, kui teil on õigus CSR-ile. Laiendatud pronksplaanil on peaaegu kindel madalam igakuine preemia, kuid selle aktuaarne väärtus ei ületa 65%. Sisseehitatud ettevõtete sotsiaalse vastutusega hõbeplaanil on aga oluliselt kindlam kasu.
Inimesed, kelle sissetulek jääb vahemikku 100–250% vaesuse tasemest, saavad sotsiaalse vastutuse hüvitisi, mis lisatakse automaatselt kõigisse saadaolevatesse hõbeplaanidesse, kui taotlejal on sissetulek abikõlblikus vahemikus (madalam sissetuleku künnis on 139% sissetulekust vaesuse tase riikides, kus Medicaid on laienenud, kuna Medicaid on saadaval allpool seda taset). Üksiku inimese jaoks, kes registreerub 2020. aasta katvuses, võrdub 250% vaesuse tasemest 31 225 dollariga. Neljaliikmelise pere jaoks on see 64 375 dollarit.
Kulude jagamise vähendamine on kõige tugevam siiski inimestele, kelle sissetulek on kuni 200% vaesuse tasemest (ühe inimese jaoks on see 2020. aastal ligi 24 980 dollarit; neljaliikmelise pere puhul on see 51 500 dollarit). Kui teie sissetulek ei ületa 200% vaesuse tasemest, on tõenäoline, et igakuised lisatasud, mida peate maksma hõbeplaani ostmiseks (erinevalt odavamast pronksikavast), on seda väärt, arvestades oluliselt paremat kasu, mida saate. Kui teie sissetulek jääb vahemikku 201–250% vaesuse tasemest, ei pruugi ettevõtte sotsiaalse vastutuse tagasihoidlikud hüvitised lisatasusid väärt olla. Kuid jällegi on see isiklik otsus.
Võimalik, et peate enne selle valimist hoolikalt kaaluma kõiki teie käsutuses olevaid plaane ja te ei soovi kindlasti valida ainult madalaima kuupreemiaga plaani, kuna võite jätta märkimisväärseid eeliseid seda tehes lauale.