Sisu
Suur osa käimasolevast arutelust tervishoiureformi üle Ameerika Ühendriikides on keskendunud tervisekindlustuse kuludele. The Patsiendi kaitse ja taskukohase hoolduse seadus (osa ACA-st, mis on tuntud ka kui Obamacare), mis allkirjastati 23. märtsil 2010, käsitles mõnda kõige silmatorkavamat ebavõrdsust ravikindlustussüsteemis ja suurendas miljonite ameeriklaste juurdepääsu tervisekindlustusele.Kuid summa, mille inimesed maksavad oma tervisekindlustuse eest, varieerub siiski inimestel märkimisväärselt, sõltuvalt paljudest teguritest. Kus sa elad, kui vana sa oled, kui palju sa teenid, kas sul on juurdepääs tööandja toetatavale plaanile ja kui jah, siis kui helde see plaan on - kõik need mängivad rolli selles, kui palju sinu leviala maksab ja kui terviklik see on.
Inimese haiguslugu ei mängi enam tänu tervisekindlustuse abikõlblikkusele ega maksumusele tänu ACA-le (teatud tüüpi kindlustus võib endiselt kasutada meditsiinilist kindlustust, näiteks lühiajaline tervisekindlustus ja Medigapi poliisid, mis on ostetud pärast inimese esialgse Medigapi registreerimisakna lõppu ).
USA inimesed saavad oma tervisekaitse erinevatest allikatest, mis jagunevad kolme põhikategooriasse. Katvuse hind on nende kategooriate lõikes märkimisväärselt erinev, igas kategoorias kehtivad erinevad hinnakujundustegurid:
- Tööandja pakutav tervisekindlustus. Enamik USA suurtest ja keskmise suurusega ettevõtetest pakuvad tervisekindlustust töötaja hüvitisena. Ligikaudu pooled ameeriklastest saavad tervisekindlustust tööandja toetatud plaani kaudu, mis teeb sellest ühe suurima kindlustuskategooria. Alates 2019. aastast on keskmine tööandja toetatud terviseplaani kindlustusmaksed olid ühe töötaja kohta umbes 600 dollarit kuus ja pere eest rohkem kui 1700 dollarit kuus. Tööandjad maksavad suurema osa nendest kuludest, kuid palgaarvestusest mahaarvatud osa (st osa, mille töötaja maksab) on tööandjal märkimisväärselt erinev. A
- Ravikindlustus, mille ostate ise. Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või töötate väikeses ettevõttes, mis ei paku tervisekindlustust, peate ostma oma kindlustuse. Seda saate teha oma osariigi ravikindlustuse börsi kaudu (mille on kehtestanud ACA), või saate osta plaani otse kindlustusfirmalt (DC-s on plaanid saadaval ainult börsi kaudu). 2019. aastal oli börside kaudu katvus enam kui 10 miljonil inimesel. Keskmine kuupreemia oli 593 dollarit (peaaegu täpselt sama, mis keskmine tööandja poolt toetatud kindlustuskaitse kuus), kuid 87% börsil osalejatest said lisatasusid (lisatasu maksukrediiti) ) keskmiselt 514 dollarit kuus (ja kattis seega suurema osa keskmisest lisatasust).
- Valitsuse pakutav tervisekindlustus. Kui olete 65-aastane või vanem, puudega vähemalt kaks aastat või teil on diagnoositud lõppstaadiumis neeruhaigus (neerupuudulikkus) või amüotroofiline lateraalskleroos (ALS), kvalifitseerute tõenäoliselt Medicare'i, mis on üleriigiline valitsuse juhitav tervis kindlustusprogramm.Medicare'i abikõlblikkus ei sõltu sissetulekust ja Medicare'i katvuse eest on igakuised lisatasud, samuti täiendav täiendav katvus, mida inimesed saavad osta (eraplaani võimalused erinevad piirkonniti). Medicaid ja CHIP on ka valitsuse juhitavad tervisekaitse programmid, kuigi neid juhib föderaalvalitsus koos iga osariigiga, nii et abikõlblikkuse reeglid on riigiti erinevad. Üldiselt pakub Medicaid madala sissetulekuga inimestele tervishoiukindlustust (CHIP sissetulekute abikõlblikkus laieneb kõrgemale tasemele), kuigi mõnes riigis on täiendavad abikõlblikkuse reeglid, mis piiravad kindlustust madala sissetulekuga inimestele, kes on samuti vanurid, rasedad, puudega, laps, või alaealise lapse väga madala sissetulekuga hooldaja. Enamikus osariikides Medicaidil lisatasusid ei ole, kuigi mõned osariigid kehtestavad väikseid igakuiseid lisatasusid. Koos pakuvad Medicare ja Medicaid / CHIP tervishoiukindlustust enam kui kolmandikule kõigist ameeriklastest. VA leviala ja India tervishoiuteenuste katvus on ka näited valitsuse hallatavast tervishoiukattest.
Millised on tervisekindlustuse kulud
On palju tegureid, mis määravad, kui palju teie tervisekindlustus ja arstiabi teile iga kuu maksma lähevad.
Lisatasud
Lisatasu on kuutasu, mida makstakse kindlustusseltsile või terviseplaanile tervisekindlustuse tagamiseks, sealhulgas tasutakse tervisega seotud teenuste eest, nagu arstivisiidid, haiglaravi ja ravimid. Lisatasu tuleb maksta iga kuu, olenemata sellest, kas kasutate meditsiinilist abi.
Kui teil on tööga seotud kindlustus, kindlustab teie tööandja ise või maksab kindlustusseltsile teie kindlustuskaitse ostmiseks igakuist kindlustusmakset. Tõenäoliselt nõuab teie ettevõte, et maksate osa igakuisest preemiast, mis arvatakse teie palgast maha, ehkki tööandjad kipuvad katma suurema osa igakuistest preemiakuludest.
Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või ostate oma tervisekindlustuse, maksate kogu kuupreemia.
Sõltumata sellest, kas teil on tervisekindlustus tööl või ostate ise kindlustuse, võib teie preemia olla suurem või väiksem olenevalt sellest, millise kindlustusplaani te valite. Plaanidel, millel on suured taskukohased kulud (omavastutused, ühisvara ja tasumised), on preemiad enamasti madalamad ja madalate taskuhindadega plaanidel on kõrgemad preemiad. Samuti on terviseplaan (näiteks HMO) mis nõuab teatud arstide võrgustiku kasutamist ja haiglate lisatasu on tavaliselt madalam. Samuti maksate rohkem tervisekindlustuse eest, mis katab teie pereliikmeid.
Kui ostate endale (või teistele pereliikmetele) erakindlustuse, põhinevad kindlustusmaksed teie vanusel, teie postiindeksil ja sellel, kas te kasutate tubakat või mitte (mõned osariigid ei luba tubakat hinnata). Niikaua kui ostate oma plaani osariigi börsi kaudu, on teie leibkonna sissetulekute põhjal saadaval lisatasu toetused (lisatasu maksukrediidid) (ACA-le vastav muudetud korrigeeritud brutotulu arvutamine). Sõltumata sellest, kas ostate plaani vahetuse kaudu või otse kindlustusfirmalt, ei kasutata enam uute üksikute suuremate meditsiiniplaanide puhul meditsiinilist kindlustuslepingut, mis tähendab, et teie haiguslugu ei kasutata teie abikõlblikkuse ega preemiate kindlaksmääramiseks (enne ACA-d, see oli väga oluline tegur peaaegu igas osariigis).
Tasku välised kulud
Tasust väljaminekud, mida sageli nimetatakse kulude jagamiseks, on need, mida maksate tervisega seotud teenuste eest, mis ületavad teie igakuist lisatasu. Sõltuvalt teie terviseplaanist võivad need kulud sisaldada iga-aastast omavastutust, kaaskindlustust ja arstivisiitide ning retseptiravimite tasusid. Kehtivuse säilitamiseks peate igal kuul maksma lisatasusid (olenemata sellest, kas kasutate meditsiiniteenuseid), kuid kulude jagamise summasid maksate ainult siis, kui arstiabi saate.
Omaosalus
Omaosalus on summa, mille peate igal aastal tasuma teatud tervisega seotud kulude eest enne, kui teie kindlustuspoliis hakkab maksma. Peaaegu kõigil terviseplaanidel on omavastutus. Aastal 2019 oli tööandjate poolt toetatavate omavastutustega plaanide hulgas keskmine omavastutus ühe töötaja kohta 1 655 dollarit. Medicare'il on eraldi omavastutus A-osa (statsionaarne ravi), B-osa (ambulatoorne ravi) ja Medicare D-osa alla kuuluvate ravimite eest. Medicare'i statsionaarne omavastutus võetakse pigem hüvitise perioodi kui aasta kohta.
Ühine kindlustus
Mõni tervisekindlustus nõuab, et pärast iga-aastase omavastutuse täitmist peate maksma protsendi kindlustatud tervisega seotud teenuste maksumusest. Seda tuntakse kui ühist kindlustust ja enamasti on see umbes 20% sellest, mida teie terviseplaan heaks kiidab.
Siin on näide: hr Jonesil on terviseplaan, mille iga-aastane omavastutus on 2000 dollarit ja mille 20% -line kindlustus on tagatud. Veebruaris vajab ta õmblusi käes; arve ulatub 1800 dollarini (pärast seda, kui tema kindlustusandja vähendab kulusid haigla võrgulepingu alusel). Juunis kogeb hr Jones rindkerevalusid ja läheb erakorralise meditsiini osakonda, kus arve ulatub 2400 dollarini. Hr Jones maksab sellest esimesed 200 dollarit, et täita oma 2000 dollari suurune omavastutus (200 dollarit pluss 1800 dollarit õmblustest veebruaris). Ülejäänud 2200 dollari eest maksab hr Jones 20% (kokku 440 dollarit) ja tema kindlustusandja 80% (kokku 1760 dollarit).
Tasu
Järelmaks on kindel tasu või kindel summa, mille peate maksma konkreetse tervisega seotud teenuse eest. Tasud on hallatud hoolduskavades (näiteks HMO ja PPO) ja ravimiplaanides nagu Medicare Part väga levinud. D.
Näiteks võivad tüüpilised sissemaksed olla 25–50 dollarit arsti visiidi eest, 75–150 dollarit erakorralise meditsiini visiidi eest ja 10–50 dollarit retseptiravimite eest (sõltuvalt sellest, kas teie retsept on geneerilise või kaubamärgiravimi jaoks). .
Mida maksab keskmine ameeriklane
See on keeruline küsimus, kuna hinnas on nii palju erinevaid muutujaid, mille inimesed maksavad oma tervisekindlustuse eest, ja selle osa ravikuludest, mida nende terviseplaan katab.
Üle kolmandiku kõigist ameeriklastest saab valitsuse kaudu tervisekindlustus, sealhulgas Medicare, Medicaid, veteranide hüvitised ja sõjavägi (nii tegevteenistuses kui ka pensionärid). Mõnel neist plaanidest (sealhulgas enamikus osariikides Medicaid) pole igakuist lisatasud ja väga madalad taskuhinnad arstiabile. Kuid enam kui 62 miljonit ameeriklast hõlmava Medicare'i kuupreemia on 2020. aastal vähemalt 144,60 dollarit (ja paljud registreerunud maksavad lisakindlustuse eest lisatasusid).
Enamik ameeriklasi, kellel on eraravikindlustus, saavad selle oma tööandjalt ja summa, mille töötajad maksavad oma kindlustuse eest, on tööandjal väga erinev.
Inimeste jaoks, kes ostavad oma isikliku tervisekindlustuse, on sissetulek kõige olulisem lisatasude tegur, kuna lisatasude maksukrediidid (lisatasude toetused) kompenseerivad suure osa lisatasukuludest inimestele, kelle leibkonna sissetulek ei ületa vaesuse taset neli korda. Neile, kes ei saa lisatasu maksukrediiti, määravad lisatasud peamiselt vanus ja asukoht, kusjuures kulud on mõnes piirkonnas palju suuremad kui teistes ning vanemate täiskasvanute puhul tuleb maksta kuni kolm korda rohkem kui 21-aastase maksumusena. vana.