Sisu
- Üksiknõuetel põhinevat lisatasu kõikumist pole
- Vanad päevad: meditsiiniline kindlustus
- ACA reitingureformid
- Suure kontserni preemiad sõltuvad kontserni nõuete ajaloost
- Kasutage oma plaani, kuid ärge seda üle kasutage
Kuid see pole nii ja isegi enne taskukohase hoolduse seadust ravikindlustusturu reformimist.
Üksiknõuetel põhinevat lisatasu kõikumist pole
Isegi enne 2014. aastat, kui ravikindlustus individuaalsel turul oli meditsiiniliselt tagatud peaaegu igas osariigis, ei olnud sätet konkreetse kindlustatu kindlustusmakse korrigeerimiseks nõude alusel. Kui inimene oli kindlustatud, ei olnud enam vaba ruumi selle isiku määra kohandamiseks ülejäänud riskifondist sõltumata.
Vanad päevad: meditsiiniline kindlustus
Enne 2014. aastat oli ravikindlustusandjate jaoks paindlikkus kõigis riikides peale viie esialgne määrad, mis põhinevad taotleja haigusloos. Nii et juba olemasolevate haigusseisunditega taotlejale võidi pakkuda plaani, kuid lisatasu, mis oli tavalistest määradest kõrgem.
See oli alternatiiv olemasolevatele haigusseisundite välistamistele - kus olemasolevat seisundit lihtsalt ei hõlma üldse - ja esialgne määra tõus oli tavaliselt vahemikus 10% kuni 100%, sõltuvalt seisundi tõsidusest (ja umbes 13 % taotlejatest ei suutnud eraisikute turult enne 2014. aastat plaani saada).
Kuid kui olete kindlustatud, ei too tulevaste nõuete korral teie plaanile ainuomast määra tõusu. Kui teie plaan sisaldaks algset intressimäära tõusu, jääks see teile. Nii et kui teie kindlustusmakset korrigeeritaks emissiooniprotsessi käigus 25% võrra, oleks see ka järgnevatel aastatel jätkuvalt 25% kõrgem tavamäärast. Aga kui teil oleks hiljem nõue - isegi väga suur ühe protsendi muutus järgmisel aastal oleks sama, kui kõigi teiste sama plaaniga teie geograafilises piirkonnas. [See oli lisaks määra muutustele, mis kehtivad vanuse põhjal; eksisteeris ja on jätkuvalt vanusepiirangute süsteem, mis rakendab vananedes märkimisväärsemat vanuselist lisatasude tõusu. Kuid jällegi on see kõigil kindlustusvõtjatel ühtne ega erine nõuetest lähtuvalt.]
Määra tõstmine on alati olnud tingitud kahjudest, kuid kogu kahjud jaotuvad kindlustatud isikutele antud kogumis, kuhu tavaliselt kuuluvad ka teised sama plaaniga inimesed samas piirkonnas. Nii et kui paljudel riskikogus olevatel inimestel oleks märkimisväärseid nõudeid, võivad järgmisel aastal kõigi hinnad järsult tõusta. Kuid need suureneksid sama protsendi võrra kõigi jaoks selles konkreetses riskifondis, olenemata sellest, kas neil oli suur nõue, väike nõue või puudusid üldse nõuded.
ACA reitingureformid
Taskukohase hoolduse seaduse kohaselt ei ole kindlustusandjad enam individuaalsete ja väikeste gruppide turult ostetud terviseplaanide jaoks paindlikkust, et kohandada määrasid taotleja haigusloo või soo põhjal. Hinnad nendel turgudel võivad varieeruda ainult vanuse, geograafilise piirkonna (st teie postiindeksi) ja tubaka tarvitamise järgi (11 osariiki ja Columbia ringkond on astunud sammu edasi ja keelustanud või piiranud tervisekindlustusskeemide tubakatoodete lisatasusid. ).
Nii et täna maksab vähiravi keskel olev taotleja sama hinnaga kui teine täiesti terve taotleja, kui nad valivad sama kava, elavad samas piirkonnas, on mõlemad sama vanad ja sama tubakaga staatus.
Ja mida aeg edasi, seda enam on neil ka üksteisega võrdsed määrad, hoolimata sellest, kas kumbki esitab tervisekindlustusfirmale pretensioone. Nende määrad tõusevad peaaegu kindlasti aja jooksul, kuid seda ei tohiks segi ajada nõude põhjustatud individuaalse intressimäärade tõusuga.
Registreerunute vananedes nende määr suureneb. Vanus on üks teguritest, mida ravikindlustusseltsid saavad endiselt määrade määramiseks kasutada, kuid individuaalsed ja väikeste rühmade ravikindlustuse vedajad ei saa vanematelt inimestelt nõuda rohkem kui kolm korda rohkem kui noorematelt (Vermont, New York ja Massachusetts kehtestada rangemad piirid).
Ja kõigi plaanis osalejate üldised määrad tõusevad tavaliselt ühelt aastalt järgmisele, tuginedes kõigi plaanis esitatud nõuete koguarvule. Kuid sama protsendi võrra suurenevad need inimesed, kes esitasid suuri nõudeid, väiksed nõuded ja inimesed, kes ei esitanud nõudeid üldse.
Seni, kuni teie plaani ei katkestata, saate jätkata selle uuendamist aastast aastasse (pange tähele, et see ei kehti lühiajaliste tervisekindlustusskeemide kohta) ja teie pikendamise määrasid see ei mõjuta eelmise aasta jooksul esitatud nõuete järgi muutub teie määr sama protsendi võrra kui kõik teised teie plaani geograafilises kogumis.
Ja vastupidisest vaatenurgast lähevad lisatasude tõusud järgmisest aastast, isegi kui te ei esita nõudeid üldse. Jällegi määravad teie intressimäärade tõus kogu riskipaki nõuete kogusumma; kuigi teil ei pruukinud olla mingeid pretensioone, olid seda teised inimesed. Ja kuigi see võib tunduda pettumusena aastatel, mil teil pole nõudeid, hindate tõsiasja, et intressimäärade tõusu ei individualiseerita (väidete põhjal) aastatel, kui teil on suurem nõue.
Suure kontserni preemiad sõltuvad kontserni nõuete ajaloost
Individuaalsete ja väikeste gruppide turul kehtivate kindlustusmaksete varieerumise piirangud ei kehti suure grupi tervisekindlustuse turul (enamikus osariikides tähendab see 50 või enamat töötajat, kuigi on neli osariiki - California, Colorado, New York ja Vermont kus suurtel gruppidel on 100 või enam töötajat). Enamik väga suurtest tervisekindlustusskeemidest on ise kindlustatud. Kui aga suured tööandjad ostavad kindlustusfirmalt kindlustust, saab kindlustusandja kindlustusmaksete aluseks võtta tööandja üldise kahjunõude. .
Selgituseks, et määrad ei erine meditsiiniliste väidete põhjal töötajalt. Kuid erinevalt individuaalsetest ja väikeste kontsernide turgudest (kus kahjukulud tuleb jaotada kogu riskifondis, mis hõlmab kõiki selle kindlustusandja muid individuaalseid või väikeste gruppide plaane), võib seadmisel arvestada ühe töötaja kahjude ajalugu et tööandja preemiad suure kontserni turul. Jällegi pole ette nähtud kulukate nõuetega töötaja eraldamist ja selle isiku kindlustusmaksete suurendamist ülejäänud rühmast sõltumata.
Kasutage oma plaani, kuid ärge seda üle kasutage
Siin on väljavõte see, et te ei peaks kartma vajaduse korral nõuet esitama. Te ei pea muretsema, et selle tulemusel saate kõrgema ravikindlustusmakse.
Kuid teie nõue on osa teie terviseplaani nõuete kogupildist, kui järgmise aasta määrad on kindlaks määratud, nii et ülekasutamise vältimine (st näiteks kiirabisse pöördumine, kui piisaks kiirabist või esmatasandi arst) on kasulik kõigile oma riskifond.