Sisu
Meditsiiniline kindlustus viitab protsessile, mille käigus elu- või tervisekindlustusandja kasutab taotleja haiguslugu otsustamaks, kas ta saab neile poliisi pakkuda ja kas poliis sisaldab olemasolevaid haigusseisunditest väljaarvamisi ja / või kindlustusmaksest kõrgemat lisatasu.Kui kindlustusandjatel lubatakse kaaluda juba olemasolevaid tingimusi, on meditsiiniline kindlustusprotsess protsess, mida nad kasutavad olemasolevate tingimuste leidmiseks ja nende arvestamiseks abikõlblikkuse, hinnakujunduse ja kindlustuskaitse alla.
Aastate jooksul on rakendatud mitmesuguseid osariigi ja föderaalseid määrusi, et piirata meditsiinilise kindlustuse sõlmimist suurema meditsiinilise tervisekindlustuse jaoks, ehkki elukindlustus ja invaliidsuskindlustus, mille inimesed ise ostavad (erinevalt tööandjalt ostmisest), on tavaliselt siiski meditsiiniliselt tagatud, kui see on mõeldud väga väikese katvuse jaoks.
Kui vaatleme tervisekindlustust, on oluline mõista, et erinevat tüüpi kindlustuskaitse jaoks on erinevad reeglid, sealhulgas individuaalsed turuplaanid (sellised, mida inimesed ise ostavad), tööandja toetatud väikeste gruppide plaanid, tööandjate toetatud suurte rühmade plaanid ja valitsuse juhitavad plaanid nagu Medicaid ja Medicare.
Meditsiiniline tagatis võib kehtida tervele rühmale - kui tööandjad taotlevad oma töötajatele kindlustuskatet - või üksikule isikule.
Suur meditsiiniline katvus
Taskukohase hoolduse seaduse (ACA) tõttu ei kasutata uute registreerunute meditsiinilist kindlustust enam üksikisikute ega väikeste gruppide turul suuremaks meditsiiniliseks kajastamiseks.
Individuaalne turu katvus
Üksikisikud saavad plaane osta ainult avatud registreerimise või spetsiaalse registreerimisperioodi jooksul, kuid kindlustusandja ei saa arvestada taotleja haiguslugu (pange tähele, et tubakatarbimist võib pidada erandiks: enamikus osariikides võivad kindlustusandjad inimestelt katmise eest siiski rohkem nõuda, kui nad kasutavad tubakat).
See on oluline muutus, mille tõi kaasa ACA. Enne 2014. aastat võisid enamikus osariikides kindlustusandjad kaaluda taotleja haiguslugu, et teha kindlaks, kas neil on õigus kindlustuskaitsele. Kui jah, võib kindlustusandja kaasata haigusseisundite väljaarvamise või haigusloo põhjal suurenenud määrad.
Miks ei saa tervisekindlustust osta igal ajal, kui soovite
Väikeste rühmade katvus
Väikesed rühmad (kuni 50 töötajat enamikus osariikides ja kuni 100 töötajat Californias, Colorados, New Yorgis ja Vermontis) saavad katvust osta igal ajal aasta jooksul, kuigi töötajad saavad oma tööandja plaaniga liituda ainult avatud registreerumise ajal või spetsiaalne registreerimisperiood. Kindlustusandja ei saa kindlustusmaksete määramisel või kindlustuskaitse saamise õiguse määramisel arvestada grupi üldist haiguslugu ning registreerimisel ei saa arvestada ka konkreetse töötaja haiguslugu.
Enne ACA reforme lubati 38 osariigi ja DC kindlustusandjatel rajada väikese grupi kindlustusmaksed grupi üldisele tervislikule seisundile. Üksikutelt töötajatelt ei saanud tervisliku seisundi alusel erinevaid kindlustusmakseid nõuda või nad ei saanud kindlustuskõlblikkust. Kuid töötajatel, kellel puudus pidev usaldusväärne katvus (st ilma 63-päevase või suurema vaheta), võivad olla tingimuste väljaarvamise perioodid juba varem.
ACA loobus olemasolevatest haigusseisunditest väljaarvamise perioodidest ja tavast, mille kohaselt väikese grupi kindlustusmaksete kogusumma põhines grupi liikmete terviseajalool.
Suure grupi katvus
Suurte rühmade reeglid on erinevad, isegi nüüd, kui ACA on rakendatud. Enamik väga suuri gruppe - ja paljud keskmise suurusega grupid - otsustavad pigem ise kindlustada kui osta kindlustusandjalt kindlustuskaitse. Kuid kui nad ostavad kindlustusfirmalt kindlustust, võivad suure kontserni kindlustusmaksed põhineda grupi üldisel kahjunõuandel, mis tähendab, et vähem tervele rühmale võib maksta suuremaid kindlustusmakseid kui tervislikuma grupi puhul. Kuid grupi töötajad on kaetud garanteeritud väljaandega ja nende individuaalse haigusloo põhjal ei võeta teistsuguseid määrasid.
Meditsiinilise kindlustuse praegused kasutusalad
Ehkki meditsiiniline kindlustus on individuaalsel turul uute registreerunute ja uute väikeste gruppide plaanide jaoks minevik, on endiselt olemas mitut tüüpi katvust, milles kasutatakse endiselt meditsiinilist kindlustust. Need hõlmavad plaane, mida peetakse ACA kohaselt "erandlikeks hüvedeks" (st neid ei reguleeri ACA, kuna neid ei peeta oluliseks tervisekindlustuseks), samuti mõned plaanid, mida müüakse Medicare'ile abisaajad. Nagu varem märgitud, kasutatakse individuaalsetes elukindlustuspoliisides ja invaliidsuskindlustuspoliisides tavaliselt meditsiinilist kindlustust.
Välja arvatud hüved
Erandiks on lühiajaline tervisekindlustus ja lisakindlustustooted, nagu hambaravi / nägemiskavad, õnnetusjuhtumite lisad, kriitiliste haiguste plaanid ja fikseeritud hüvitiste plaanid.
Enamik eranditavaid hüvesid on mõeldud suurema meditsiinilise katvuse täiendamiseks, mitte selle asendamiseks. Mõned inimesed otsustavad tugineda fikseeritud hüvitiskavadele, mis on nende ainus katvus, kuid see pole üldjuhul mõistlik, kuna need kavad võivad jätta tõsise haiguse või vigastuse korral kandidaate oluliseks taskusse puutumatuks. , samuti kriitiliste haiguste plaanid ja õnnetusjuhtumite lisad annavad rahalisi hüvitisi, kui ja kui kandidaadil on kindlustatud nõue, ja hüvitisi saab kasutada inimese peamise meditsiinipoliitika alusel taskusse mittekuuluvate kulude tasumiseks või muude kulude hüvitamiseks. .
Lühiajalisi kavasid kasutatakse tavaliselt eraldiseisva kattena, kuid ainult piiratud aja jooksul. Trumpi administratsioon laiendas lühiajaliste kavade reegleid nii, et nende esialgsed tingimused oleksid kuni 364 päeva ja kogu kestus koos uuendustega kuni 36 kuud. Kuid umbes pooltel osariikidel on selle asemel kehtivad rangemad reeglid föderaalreeglitest.
Lühiajalisi plaane, erinevalt tavalistest suurtest meditsiiniplaanidest, ACA ei reguleeri. Nii et nad ei pea katma olulisi eeliseid tervisele, võivad katta aasta- ja eluaegseid katvuse piiranguid ning saavad kasutada kindlustuskindlustuse kindlakstegemiseks abikõlblikkust.
Taotlusprotsess on tavaliselt üsna lühike ja lihtne, kuid enamik lühiajalisi kavasid sisaldab ka üldiseid välistusi kõigi olemasolevate tingimuste jaoks (kusjuures "olemasolev tingimus" on plaanis määratletud selle järgi, kui kaugele kindlustusandja vaatab tagasi. isiku haiguslugu - kümme aastat tagasi opereeritud kandidaatidel ei pruugi olla uues lühiajalises plaanis väljajätmist, kuid tõenäoliselt on välja jäetud see, kellel oli operatsioon aasta enne lühiajalise plaani saamist).
Medicare
Enamik Medicare'i katvust ei hõlma meditsiinilist kindlustust, kuid on paar olulist erandit. Medigapi plaanid on enamikus osariikides meditsiiniliselt tagatud, kui taotlete pärast esialgse registreerimisperioodi lõppu. On olemas piiratud arv spetsiaalseid registreerimisperioode, mis võimaldavad inimestel registreeruda Medigapi kavadesse pärast nende esialgset registreerimisakent, kuid need on üsna haruldased.
Enamikul juhtudel, kui Medigapi kandideerija otsustab minna üle teisele Medigapi plaanile, peavad nad läbima meditsiinilise garantii. Kindlustusandja teeb kindlaks, kas taotleja on registreerimiskõlbulik, lähtudes tema haigusloost ja millise hinnaga.
Mõned üsna halva tervisega Medicare'i abisaajad leiavad, et nad ei saa meditsiinilise kindlustusprotsessi tõttu lihtsalt teisele Medigapi plaanile üle minna.
Medicare Advantage'i plaanides ei kasutata meditsiinilist kindlustust, kuid on ka erand: Inimesed, kellel on lõppstaadiumis neeruhaigus (ESRD; neerupuudulikkus), ei saa tavaliselt registreeruda Medicare Advantage'i plaanis, välja arvatud juhul, kui see on ESRD-ga inimestele mõeldud erivajaduste kava. Kuid see muutub 2021. aastal 21. sajandi raviseaduse tulemusena. Alates 2021. aastast on ESRD-ga inimestel sama juurdepääs Medicare Advantage'ile kui kõigil teistel Medicare'i abisaajatel.
Elukindlustus ja invaliidsuskindlustus
Elukindlustus on peaaegu alati meditsiiniliselt tagatud, välja arvatud juhul, kui saate tööandja kaudu põhirühma elukindlustuse. Saadaval on mõned tagatud emissioonipoliitikad, kuid nende hüvitissummad kipuvad olema väga madalad.
Enamasti, kui taotlete iseseisvalt elukindlustuspoliisi või invaliidsuskindlustust, oodake märkimisväärset meditsiinilist kindlustust.
Elukindlustusandja tõmbab teie haigusloo, kuid võib saata ka meditsiiniõe teie koju või kontorisse, et viia läbi põhiline tervisekontroll, sealhulgas vere- ja / või uriiniproov.Ja elukindlustusandjad kipuvad olema eriti hoolsad kindlustusprotsessi suhtes, kui taotleja taotleb olulist hüvitissummat. Nii et eeldage, et meditsiiniline kindlustus on põhjalikum, kui taotlete miljoni dollari poliitikat, kui see oleks siis, kui taotleksite sada tuhat dollarit.
Töövõimetuskindlustuse kohta kehtivad samad põhimõisted: kui otsite puuetega inimeste poliitikat iseseisvalt (erinevalt sellest, et registreerute tööandja pakutavasse kindlustuskaitse alla), võite eeldada, et teile tehakse üsna ulatuslik kindlustus.
Nõuetejärgne tagatis
Kindlustusandjad saavad ravikindlustuse teha kindlustuskaitse taotlemisel või pärast nõude esitamist, välja arvatud juhul, kui olete riigis, mis keelab nõuetejärgse kindlustuse.
Enne 2014. aastat kasutasid turu kindlustusandjad tavapäraselt mõlemat. Mõned kindlustusandjad oleksid esialgse kindlustusprotsessi osas väga põhjalikud, hankides enne poliisi väljaandmist taotleja tervisekaardid ja uurides neid.
Kuid teised kindlustusandjad kasutaksid isiku taotlemisel au süsteemi, aktsepteerides taotleja poolt taotluses esitatud teavet, ilma et oleks vaja meditsiinilisi andmeid varundada. Neil kavadel oli siiski palju rangem nõudejärgne tagatis. See tähendas, et kui isikul oli plaani sõlmimise esimestel aastatel märkimisväärseid tervisekahjustusi, tõmbas kindlustusandja seejärel haiguslehed enne plaani kantud isikut ja käis need üle peenhambulise kammiga. Kui nad leiaksid meditsiinilisi probleeme, mida nad võiksid praeguse nõudega siduda, võivad nad selle väite tagasi lükata või isegi poliitika tühistada.
Suuremate meditsiiniliste plaanide puhul seda enam ei juhtu, sest ACA ei luba üldse meditsiinilist kindlustust. Kuid eranditute hüvitiste, elukindlustuse, invaliidsuskindlustuse, suurte gruppide kindlustuse ja Medigapi plaanide puhul kasutatakse endiselt meditsiinilist kindlustuslepingut (suurte gruppide plaanide puhul on kindlustusleping tervikuna plaanis; üksikute registreerunute suhtes ei kehti meditsiiniline tagatis).
Mõnel juhul, nagu näiteks suur grupi katvus, määratakse hinnakujundus vastavalt grupi kandideerimisel kahjunõuetele ja kahjunõudejärgset kindlustust ei kasutata, ehkki teie grupi praegune tervishoiuteenuste kasutamine mõjutab teie grupi hindu järgmistel aastatel , eeldades, et teie plaan on kogemustega hinnatud.
Kuid kindlustusandjad, kes pakuvad erandlikke hüvitisi, võivad valida esialgse kindlustus- või tagatisnõuete sõlmimise või nende kahe kombinatsiooni, kui need vastavad riiklikele eeskirjadele. Enamik lühiajalisi kavasid kipub tuginema nõuetejärgsele kindlustuslepingule, kuna taotlusprotsess on üldjuhul üsna lihtne ja kindlustuskaitse kehtib juba järgmisel päeval pärast avalduse esitamist. Niisiis, on oluline meeles pidada kahjunõuete järgseid tagatisi ja mitte lasta end valesse turvatundesse lasta: see, et kindlustusandja pakkus teile lühiajalist plaani, ei tähenda, et te ei peaks muretsema juba olemasolevate tingimuste pärast. A
Enamikul juhtudel on lühiajalistes kavades üldised välistused kõigi olemasolevate haigusseisundite jaoks ja võite eeldada, et nad kontrollivad teie haiguslugu uuesti, kui esitate poliitika olemasolul nõude.
Näpunäited eeliste selgituse dešifreerimiseksSõna Verywellist
Meditsiiniline kindlustus on vahend, mida kindlustusandjad kasutavad hüvitiste ja kindlustusmaksete võimalikult madalaks hoidmiseks, vältides olemasolevate tingimuste eest tasumist.
Meditsiiniline kindlustus on palju vähem levinud kui varem, tänu taskukohase hoolduse seadusele ja selle kaitsele olemasolevate haigustega inimestele. Kuid teatud kindlustuskaitse, sealhulgas lühiajaline tervisekindlustus, individuaalne elu- ja invaliidsuskindlustus ning Medigapi plaanid, mis on ostetud pärast kandidaadi esialgset registreerimisperioodi, kuuluvad endiselt meditsiinilise garantii alla.
Enne registreerumist veenduge, et mõistaksite, kuidas meditsiinikindlustust võib kasutada teie abikõlblikkuse ja / või preemiate kindlaksmääramiseks. Ja pidage meeles, et isegi kui teie plaan on välja antud tavahinnaga ja ilma konkreetsete eranditeta, võib kindlustusandja siiski kasutada meditsiinilist kindlustust pärast seda, kui teil on pretensioone, et teha kindlaks, kas mingisugune olemasolev seisund on seotud.