Sisu
- Kuidas standardimine töötab?
- Kas terviseplaane ei olnud juba standardiseeritud?
- Riigid, kellel on standardiseeritud plaanid
- Kuidas erinevad standardiseeritud plaanid üksteisest?
Kuidas standardimine töötab?
Plaani standardimine on just see, mis see kõlab. Suunised on sätestatud konkreetsete katvuse üksikasjade osas ja kõik standardiseeritud plaanid peavad pakkuma sama katvust ka nende kava aspektide jaoks.
Healthcare.gov viis standardiseeritud plaanid (nn Simple Choice'i plaanid) välja alates 2017. aastast. Osalemine programmis Simple Choice oli kindlustusandjatele vabatahtlik, ehkki neid julgustati esitama vahetuses müügiks standardiseeritud kavasid. Kuid föderaalvalitsus andis standardiseeritud kava parameetrid välja ainult kaheks aastaks (2017 ja 2018) ning ei osale enam standardiseeritud plaanide loomisel. Kuid mitmel allpool käsitletud riiklikul börsil on endiselt oma standardiseeritud kavand.
Kui tervishoiu- ja personaliteenuste osakond avaldas 2017. aasta hüvitiste ja maksete parameetrid, panid nad paika üksikasjad kuue standardiseeritud kava kavandi kohta, mida vedajad saaksid HealthCare.gov kaudu pakkuda (üksikasjad on hüvitiste ja maksete leheküljel 309) Parameetrid). Nii palju kui võimalik, töötas HHS selle nimel, et standardiseeritud plaanide kujundused oleksid sarnased plaanidega, mida pakuti juba 2015. aastal.
Kindlustusandjate jaoks, kes kasutasid föderaalselt hõlbustatud vahetust (st Healthcare.gov), oli igale pronksi-, hõbe- ja kuldmetalli tasemele standardiseeritud kava, lisaks kolm täiendavat standardiseeritud plaani kujundust hõbedatasemel inimestele, kes kvalifitseerusid kulude jagamise toetuste jaoks.
Standardiseeritud lihtsa valiku plaanide puhul olid paljud kindlustuse aspektid ühesugused, hoolimata sellest, milline ravikindlustuse pakkuja pakkus plaani. Näiteks kõikides föderaalselt juhitud 2017. aasta börsi standardiseeritud hõbeplaanides oli 3500 dollarit omaosalust, 30 dollarit esmatasandi arstiabi kontorikülastuste eksemplare ja 15 dollari / 50 dollari / 100 dollari koopiaid geneeriliste / eelistatud kaubamärkide / eelistamata kaubamärkide ravimite puhul standardiseeritud hõbeplaanide puhul määrati ravimiteks 40%).
Kui tarbijad logisid sisse lehele Healthcare.gov 2017. ja 2018. aasta plaanide ostmiseks, nägid nad, et lihtsate valikute plaanid kuvatakse olemasolevate valikute hulgas silmatorkavalt; föderaalselt juhitud börs oli võtnud endale kohustuse muuta inimestele lihtsaks otsustada, millised plaanid on standardiseeritud ja millised mitte.
Kuid HHSi 2019. aasta hüvitiste ja maksete parameetrites märkis HHS seda "maksimeerida emitentide innovatsiooni, kavandades ja pakkudes tarbijatele laia valikut plaane,"föderaalvalitsus ei määratleks enam ühtegi spetsiifilist parameetrit standardplaanide jaoks (teisisõnu, föderaalsel tasandil ei oleks enam standardiseeritud plaani kujundust) ja ei kuvaks enam standardiseeritud plaane diferentsiaalselt, kui tarbijad ostavad HealthCare.gov lehele .
Kas terviseplaane ei olnud juba standardiseeritud?
Taskukohase hoolduse seadus tõi juba individuaalsele ravikindlustusturule teatava standardiseerimise, kehtestades terviseplaanide metallitaseme klassifikatsioonid. Kõik individuaalsed tervisekindlustusskeemid, mille jõustumiskuupäev on 2014. aasta jaanuar või hilisem, sealhulgas väljaspool börse müüdud plaanid, peavad vastama kas metallitaseme klassifikatsioonile või olema katastroofilised.
Kuna kõik uued tervisekavad on kas pronks, hõbe, kuld, plaatina või katastroofilised, on tarbijatel lihtsam võrrelda õunu õuntega kui enne 2014. aastat. Kuid metallitaseme klassifikatsioonid määratakse kindlustusmatemaatilise väärtuse (AV) põhjal plaani. Ja see pole meede, mis kipub üksikutele tarbijatele palju tähendama. Pronksplaanide AV on 60% (see on tegelikult vahemikus 56% kuni 65%; pronksplaanide puhul on vahemik -4 / + 5 de minimus; kõigil teistel metallitasemetel on vahemik -4 / + 2 de minimus) ), hõbeplaanide AV on 70%, kuldplaanide AV 80% ja plaatinaplaanide AV 90%.
Seega võib eeldada, et hõbedane plaan maksab ligikaudu 70% kogu tervishoiukuludest kogu tavalise elanikkonna eest. Kuid see on keskmine, sealhulgas inimesed, kellel on tervishoiukulusid väga vähe, koos inimestega, kes vajavad aasta jooksul miljoni dollari väärtuses hooldust.
Inimene, kellel on väga vähe tervishoiukulutusi, võib aasta jooksul maksta enamuse või kogu oma hoolduse, sõltuvalt tema plaani struktuurist (st kui tal on 3000 dollari suurune omavastutus ja ta kasutab ainult 1000 dollarit väärtuses tervishoiuteenuseid, millele omavastutus kehtib, " d maksan ise kogu maksumuse). Teiselt poolt maksab inimene, kelle tervishoiukulud ulatuvad aasta jooksul miljoni dollarini, ainult väikese osa oma kuludest, kuna tema terviseplaan maksab 100% tema kuludest pärast seda, kui ta jõuab tasku maksimumini. tema plaan.
Ehkki sama metallitaseme plaanidel on ligikaudu sama AV, võivad leviala eripärad plaanides oluliselt erineda. Näiteks on tavaline näha hõbeplaane koos omavastutustega, mis jäävad vahemikku 2000–7000 dollarit. Mõnel on kontorikülastuste eksemplarid, teistel mitte. Mõnel on suurim lubatud säritus taskust, teistel aga madalamad taskust väljas olevad kaaned. Lühidalt öeldes on mitmel erineval viisil AV-i saavutamine ühes metalltasandi plaanidele seatud vahemikus.
Nii et kuigi tarbijad, kes kitsendavad otsinguid ühele metallitasemele, võrreldakse kavasid, mis kõik pakuvad sarnast üldist väärtust, võivad nad siiski leida, et plaanide võrdlusprotsess võib olla valdav, eriti riikides, kus vahetuses osaleb arvukalt tervisekindlustuse vedajaid.
Riikides, kes neid kasutavad, on standardiseeritud kavandite kavandamine plaanide võrdlemise protsessi intuitiivsemaks muutmiseks ja diskrimineerivate kavade kavandite leviku vähendamiseks.
Riigid, kellel on standardiseeritud plaanid
Mitmed riigid kas nõuavad või julgustavad kindlustusandjaid pakkuma oma börsil standardseid plaane. HealthCare.gov ei paku enam võimalust mis tahes tüüpi standardplaanide diferentseeritud kuvamiseks, kuid kui riik korraldab oma börsi (st ei kasuta HealthCare.gov), võib börs tuua esile standardiseeritud plaanid, kui tarbijad otsivad levialasid .
Plaani kujundused on osariikides erinevad, kuid üldiselt keskendutakse omavastutuste, koopiate, ühisvara ja kogukulude kogukulude ühesugusele hoidmisele kõikides standardkavades antud katvuse tasemel. Nii näiteks on kõigil Oregoni börsi standardiseeritud hõbeplaanidel 2019. aastal 2850 dollarit individuaalset omavastutust ja 35-dollarise esmatasandi arstiabikontori külastuste eksemplari. [Oregon kasutab praegu HealthCare.gov-i, kuigi riik kaalub võimalikku üleminekut oma vahetusplatvormile tulevikus.]
Paljud standardiseeritud kava kavandid hõlmavad ambulatoorset ravi koopiatega, selle asemel, et rakendada seda omaosaluse suunas. Enamik standardiseeritud plaanikavandiga riike lubavad vedajatel pakkuda ka mittestandardseid plaane:
- SisseCalifornias, vahetusainult võimaldab vedajatel pakkuda standardseid plaane. Kaetud California - osariigi hallatav börs - ei luba mittestandardseid kavasid müüa ja toetas väga standardiseeritud kavade kasutuselevõttu osariikides, mis kasutavad Healthcare.govi oma vahetuse korraldamise asemel.
- New York nõuab ravikindlustusandjatelt, et nad pakuksid igal metallitasandil vähemalt ühe standardiseeritud plaani, kuigi kindlustusandjad võivad lubada pakkuda ka kuni kolme mittestandardset plaani. Rohkem kui kaks kolmandikku 2019. aastal New Yorgi osariigi tervishoius registreerunud inimestest valis standardiseeritud plaanid.
- Massachusetts võttis 2010. aastal kasutusele standarditud individuaalsed tervisekindlustusplaanid ja need on jätkuvalt kättesaadavad riikliku börsi Massachusetts Health Connector kaudu. Kuid Massachusettsi börsil plaane müüvatel vedajatel on ka võimalus pakkuda mittestandardseid plaane.
- AastalColumbia ringkond, vahetus-DC Health Link tutvustas 2016. aastal standardiseeritud kavasid, kuid vedajatel on üsna vähe paindlikkust pakkuda ka mittestandardseid kavasid. Börsil nõutakse, et vedaja pakuks standardiseeritud plaani igal metallitasemel, mille jaoks vedaja plaane pakub.
- Connecticutvahetus-Access Health CT nõuab vedajatelt vähemalt ühe standardiseeritud kuldplaani, vähemalt ühe standardiseeritud hõbeplaani (mis peab olema madalaima hinnaga hõbedakava, mida vedaja pakub) ja vähemalt kahte standardiseeritud pronksplaani, ühte mis peavad olema HSA-ühilduvad. Vedajatel ei ole lubatud rakendada oma standardplaanide jaoks väravavahi nõudeid; sissekirjutajatel peab olema lubatud külastada spetsialiste ilma esmatasandi arsti saatekirjata. Niikaua kui vedajad vastavad standardiseeritud plaaninõuetele, saavad nad pakkuda ka kuni kahte mittestandardset plaatinaplaani ning kuni kolme standardiseerimata plaani igas pronksi- ja kuldkategoorias.
- Oregon algselt oli täielikult riiklikult vahetatud börs, kuid kasutab nüüd oma registreerimisplatvormina Healthcare.gov-i, kuigi nad kaaluvad oma registreerimisplatvormile tagasi lülitumist. Riik lõi standardiseeritud plaanid pronksi-, hõbe- ja kuldkategoorias, kuid börsil kindlustust pakkuvad kindlustusandjad võivad igal kattetasemel pakkuda ka kuni kahte mittestandardset plaani ja kahte "uuenduslikku" plaani.
- Vermontriiklik börs Vermont Health Connect on ühtlustanud pronksi-, hõbe-, kuld- ja plaatinaplaanid ning lisaks veel HSA-ga ühilduvad pronksi- ja hõbetasandil täiendavad standardiseeritud plaanid. Pakuvad ka kaks osariigi börsioperaatorit standardimata plaanivalikud.
Kuigi mõned kriitikud väidavad, et standardiseeritud plaanid lämmatavad tervisekindlustusturul innovatsiooni, tasub märkida, et peaaegu kõik riiklikud börsid, millel on juba kohustuslikud standardplaanid, võimaldavad vedajatel müüa ka standardimata plaane.
Kuidas erinevad standardiseeritud plaanid üksteisest?
Kuigi standardiseeritud plaanid muudavad õunte-õunte võrdlemise palju lihtsamaks, peate siiski tähelepanu pöörama kava üksikasjadele. Plaanid võivad üksteisest erineda valdkondades, mida kava standardimise juhised konkreetselt ei käsitle. Pakkujate võrgud ja vormid (hõlmatud uimastite loetelud) erinevad ka plaaniti märkimisväärselt.
Näiteks kui olete standardiseeritud plaanidega riigis ja võrdlete kolme standardiseeritud hõbeplaani, millel kõigil on retseptiravimite jaoks ühesugused taskuhinnad, peate vaatama iga ettevõtte vormid teha kindlaks, kas need hõlmavad konkreetset ravimit, mida vajate, ja kui jah, siis millist retseptitaset kohaldatakse.