Sisu
- Taskuväline säritus
- Tervishoiuvajadused
- Mõju tervishoiukontodele
- Tööandja toetatud tervisekindlustus
- Individuaalne tervisekindlustus
- Valitsuse toetatud tervisekindlustus
- Sõna Verywellist
Taskuväline säritus
Pered peavad arvestama tervishoiukavaga või plaanidega, mis neil on või on kaalumisel kogu tasku kokkupuudet. Taskukohase hoolduse seadus (ACA) kehtestas taskust väljaminevate kogukulude ülemise ülempiiri (oluliste tervisega seotud hüvede võrgusiseseks raviks), mida tervishoiu- ja inimteenistuste ministeerium kohandab igal aastal inflatsiooniga.
Aastal 2020 on tasust väljaminevate kulude ülempiir 850 dollarit üksikisikule ja 16 300 dollarit perele. (Need summad suurenevad 2021. aastal vastavalt 8550 dollarini ja 17 100 dollarini). Kuid pere taskukohane limiit kehtib ühele poliitikale, mis hõlmab pereliikmeid.
Kui perekond jaguneb mitmeks plaaniks, sealhulgas tööandja toetatud kindlustuseks, individuaalseks turukatteks või Medicare'iks, kehtivad pere taskupõhised piirangud iga poliisi jaoks eraldi.
Nii et kui perekond otsustab, et ühel abikaasal on ühes plaanis ja teisel abikaasal on eraldi plaan koos paari lastega, on igal plaanil oma tasku piirmäär ja kogu kokkupuude võib olla suurem kui oleks, kui oleks kogu pere oli ühel plaanil.
Pange tähele, et Original Medicare'il ei ole taskukohaste kulude ülempiiri ja see ei muutunud taskukohase hoolduse seadusega; Original Medicare'i kandidaadid vajavad täiendavat katvust - kas Medigapi kava või praeguse või endise katvust tööandja piirata oma tasust tulenevaid kulusid.
Tervishoiuvajadused
Kui üks abikaasadest on tervislik ja teisel on olulised terviseseisundid, võib parim rahaline otsus olla kaks eraldi poliitikat.
Tervislik abikaasa võib valida madalama hinnaga paketi, millel on piiravam teenusepakkuja võrk ja suurem ekspositsioon taskust, samas kui meditsiiniliste seisunditega abikaasa võib soovida kõrgema hinnaga plaani, millel on laiem teenusepakkujate võrk ja madalam teenusepakkuja -taskukulud.
See ei kehti alati, eriti kui ühel abikaasal on juurdepääs kvaliteetsele tööandja toetatud plaanile, mis katab mõlemad mõistliku lisatasuga. Kuid olenevalt asjaoludest leiavad mõned pered, et mõistlik on valida eraldi plaanid, mis põhinevad konkreetsetel meditsiinilistel vajadustel.
Mõju tervishoiukontodele
Kui teil on tervisekogumiskonto (HSA) või olete selle vastu huvitatud, peaksite olema teadlik eraldi ravikindlustuskavade tagajärgedest.
Kui teil on HSA-kvalifitseeritud kõrge omavastutusega terviseplaani (HDHP) alusel "pere" kate, võite maksta 2020. aastal kuni $ 10000. Perekonna katvus tähendab, et plaan hõlmab vähemalt kahte pereliiget (st midagi muud kui HDHP-l põhinev ainult iseenesest katvus).
Kui teil on HSA-ga kvalifitseeritud plaan, mille alusel olete ainus kindlustatud liige, on teie HSA sissemakse limiit 2020. aastal 3550 dollarit. Teil ja teie abikaasal võivad olla eraldi HSA-d ja eraldi HSA-kvalifitseeritud kõrgetasulised tervisekavad.
Kui ühel teist on HSA-ga kvalifitseeritud plaan (ilma täiendavate pereliikmeteta plaanis) ja teisel on tervisekindlustuse plaan, mis pole HSA-le kvalifitseeritud, piirdub teie HSA sissemakse ainult iseenesest makstava summaga.
Tööandja toetatud tervisekindlustus
Ligi pooled ameeriklastest saavad tervisekindlustuse tööandja poolt toetatud plaanilt - ülekaalukalt suurim ühekordne katvus. Kui mõlemad abikaasad töötavad katvust pakkuvate tööandjate juures, võivad nad mõlemad olla oma plaanis.
Kui tööandjad pakuvad abikaasadele katvust, võib paar otsustada, kas on mõtet omada oma plaane, või lisada üks abikaasa teise tööandja toetatavasse kavasse. Parima toimimisviisi valimisel tuleb meeles pidada mitut asja.
Abikaasa katvus pole vajalik
Tööandjad ei pea abikaasadele katvust pakkuma. Taskukohase hoolduse seadus nõuab, et suured tööandjad (vähemalt 50 töötajat) pakuksid oma täistööajaga töötajatele ja ülalpeetavatele lastele kindlustust. Kuid pole mingit nõuet, et tööandjad pakuksid töötajate abikaasadele katvust.
See tähendab, et enamik tööandjaid, kes pakuvad katvust, võimaldavad abikaasadel plaani registreeruda. Mõned tööandjad pakuvad abikaasakindlustust ainult siis, kui abikaasal pole juurdepääsu oma tööandja toetatud plaanile.
Perekonna tõrge
ACA kohaselt tuleb suurte tööandjate poolt oma täiskohaga töötajatele pakutavat katvust pidada taskukohaseks või vastasel juhul seisab tööandja silmitsi rahaliste karistuste võimalusega. Kuid taskukohasuse määramine põhineb töötaja lisatasu maksumusel, sõltumata sellest, kui suur on hooldatavate või abikaasa lisamise plaan.
See on tuntud kui perekonna tõrge ja selle tulemusel on mõned pered, kellel on märkimisväärsed kulud pere lisamiseks tööandja toetatavasse kavasse, kuid neil ei ole ka vahetuse raames toetusi saada.
Tööandjad kannavad sageli kulud
Kuid paljud tööandjad tegema maksma lõviosa pereliikmete lisamise kuludest, kuigi neil pole seda vaja. Aastal 2019 oli tööandjate toetatud plaanide keskmine pere kindlustusmaksete summa kokku 20 576 dollarit ja tööandjad maksid keskmiselt ligi 71% sellest kogukulust.
Kuid tööandjate makstud summa varieerub sõltuvalt organisatsiooni suurusest märkimisväärselt; väiksemad ettevõtted maksavad palju vähem tõenäolist olulist osa lisatasust, kui nad ülalpeetavaid ja abikaasasid oma töötajate hulka lisavad.
Lisatasud
Mõned tööandjad lisavad abikaasade kindlustusmaksetele lisatasusid, kui abikaasal on võimalus kindlustuskaitseks omaenda töökohal. Kui teie tööandja seda teeb, tuleb numbrite krõbistamisel arvestada kogukuludega, et näha, kas on parem, kui mõlemad abikaasad on sama plaaniga või lasete igal abikaasal kasutada oma tööandja toetatud plaani.
Täiendav hüvitis
Seevastu 2018. aastal andis umbes 13% tööandjatest täiendavaid hüvitisi oma töötajatele, kes registreerusid abikaasa plaani, selle asemel, et registreeruda omaenda tööandja toetatud plaanis.
Need on küsimused, mida soovite oma personaliosakonnaga pöörduda oma esialgse terviseplaani registreerimise perioodi ja iga-aastase avatud registreerimise perioodi jooksul. Mida rohkem saate aru oma tööandja positsioonist abikaasakindlustuse osas (ja teie abikaasa tööandja positsioonist), seda paremini saate otsust langetada.
Individuaalne tervisekindlustus
Kui ostate oma tervisekindlustuse kas tervisekindlustuse börsi kaudu (tuntud ka kui tervisekindlustuse turg) või väljaspool börsi, olete sellel turul, mida nimetatakse individuaalseks turuks. Teil on võimalus panna mõlemad abikaasad ühele plaanile või valida kaks erinevat plaani.
Võite valida eraldi plaanid ka siis, kui registreerute börsil lisatasudega. Toetuste saamiseks peavad abielus osalejad esitama ühise maksudeklaratsiooni, kuid nad ei pea olema samal ravikindlustusplaanil. Vahetus arvutab teie toetuse summa kokku teie leibkonna sissetulekute põhjal ja rakendab seda valitud poliitikate suhtes.
Sa lepid oma maksudeklaratsioonil olevad toetused samamoodi nagu siis, kui sul oleks üks perekonda hõlmav poliis, ja kogu saadav subsiidiumisumma on sama, mis siis, kui oleksite koos ühe plaaniga (makstav summa kindlustusmaksete maksumus on siiski erinev, kuna kahe plaani subsideerimiseelsed kogukulud on tõenäoliselt erinevad subsiidiumieelsetest kogukuludest, kui mõlemad abikaasad on ühes plaanis).
Võite ka valida, kas üks abikaasadest saab vahetusplaani ja teine vahetuse kava. Seda võiks kaaluda, kui näiteks üks abikaasa saab arstiabi teenusepakkujatelt, kes on võrgus ainult börsiväliste vedajatega.
Kuid pidage meeles, et väljaspool börsi pole subsiidiume saadaval, nii et börsivälise plaaniga abikaasa maksab katte eest täishinda.
Ja kuigi vahetuskattega abikaasal on endiselt õigus saada toetusi leibkonna kogutulude ja leibkonnas olevate inimeste arvu põhjal, võib toetuse kogusumma olla tunduvalt väiksem kui siis, kui mõlemad abikaasad oleksid registreerunud plaani kaudu vahetada.
Kui ühel abikaasal on juurdepääs taskukohasele tööandja poolt toetatud plaanile ja teine abikaasa on sobilik sellesse plaani lisada, kuid otsustab selle asemel osta individuaalse turuplaani, ei ole individuaalse plaani maksumuse kompenseerimiseks saadaval lisatasusid.
Selle põhjuseks on asjaolu, et subsiidiumid ei ole kättesaadavad inimestele, kellel on juurdepääs taskukohasele tööandja poolt toetatud katvusele, ja taskukohasuse määramine põhineb lihtsalt töötaja katte maksumusel - hoolimata sellest, kui palju pereliikmete lisamine maksab.
Kuidas ACA subsiidiumid muutuvad perekonna suuruse muutustegaValitsuse toetatud tervisekindlustus
Mõnel juhul võib üks abikaasadest saada valitsuse toetatud tervisekindlustuse, teine aga mitte. Mõned näited hõlmavad järgmist:
- Üks abikaasa saab 65-aastaseks ja saab Medicare'i, kuid teine on endiselt noorem kui 65. Isegi kui mõlemad abikaasad on Medicare'i saamise õigused, on kogu Medicare'i katvus individuaalne, mitte pere. Igal abikaasal on Medicare'i alusel eraldi katvus ja kui nad soovivad täiendavat katvust (kas Medicare Advantage'i plaani kaudu, mis asendab Original Medicare'i või Medigapi ja Medicare D osa, et täiendada Original Medicare'i), on igal abikaasal oma poliitika.
- Üks abikaasa on puudega ja kvalifitseerub Medicaidi või Medicare'i, teine on töövõimeline.
- Rase naine võib saada Medicaidi või CHIP-i (juhised on riigiti erinevad), tema abikaasa aga mitte.
- Üks abikaasa saab 65-aastaseks ja saab Medicare'i, kuid teine on endiselt noorem kui 65. Isegi kui mõlemad abikaasad on Medicare'i saamise õigused, on kogu Medicare'i katvus individuaalne, mitte pere.
Igal abikaasal on Medicare'i alusel eraldi katvus ja kui nad soovivad täiendavat katvust (kas Medicare Advantage'i plaani kaudu, mis asendab Original Medicare'i või Medigapi ja Medicare D osa, et täiendada Original Medicare'i), on igal abikaasal oma poliitika.
Kui ühel abikaasal on õigus saada valitsuse toetatud tervisekindlustust, võib teisel jätkata eraravikindlustust. Selline olukord võib aja jooksul muutuda.
Näiteks ei pruugi rase naine pärast lapse sündi enam Medicaidi või CHIP-i saada ja võib-olla peab ta sel hetkel naasma eraravikindlustuse kava juurde.
Sõna Verywellist
Selle kohta, kas abikaasad peaksid olema samal ravikindlustusplaanil, pole ühtset kõigile sobivat. Mõnel juhul puudub neil juurdepääs samadele plaanidele ja mõnel juhul on nende jaoks kasulik, kui neil on erinevatel põhjustel eraldi plaanid.
- Jaga
- Klapp
- E-post
- Tekst