Sisu
- Kasvav kasutamine
- Kuidas nad töötavad
- Osalevad riigid: rakendatud programmid
- Äsja heaks kiidetud ja menetluses olevad riigid edasikindlustuseks aastatel 2020 ja 2021
Edasikindlustuse programmi toimimise üksikasjad erinevad programmiti, kuid põhimõte on see, et edasikindlustusprogramm võtab osa kuludest selle asemel, et kindlustusandja peaks selle maksma. See tähendab madalamaid kindlustusmakseid, nii et rohkem inimesi saavad endale lubada tervisekindlustust.
Kasvav kasutamine
Taskukohase hoolduse seadus sisaldas ajutist üleriigilist edasikindlustuse programmi üksikute turgude jaoks, kuid see kestis alles 2016. aastani. Riigid saavad siiski luua oma pikaajalisemad edasikindlustusprogrammid ja paljud on seda ka teinud.
Riigid pöörduvad üha enam edasikindlustusprogrammide poole, püüdes stabiliseerida oma individuaalseid kindlustusturge (s.t. kindlustuskaitset, mida inimesed ostavad ise, börsi või börsi kaudu, mitte tööandja või valitsuse kaudu).
Alaska alustas osariikipõhise edasikindlustuse programmi rakendamist 2017. aastal ja sellele on järgnenud veel kuus osariiki: Oregon, Minnesota, Wisconsin, Maine, Maryland ja New Jersey. Mitmed teised osariigid, sealhulgas Colorado, Delaware, Montana, Põhja-Dakota, Pennsylvania ja Rhode Island on kas alustanud oma edasikindlustuse programme alles 2020. aastal või ootavad nende jõustumist 2021. aastal.
Kuidas nad töötavad
Osariigid võivad tehniliselt valida oma edasikindlustuse programmide täieliku rahastamise, kuid kui nad seda teeksid, jätaksid nad lauale palju föderaalraha. Selle asemel kasutavad osariigid 1332 erandit tagamaks, et osa nende edasikindlustuse rahastamisest tuleb föderaalvalitsuselt. Kuigi 1332 erandit saab kasutada mitmesuguste uuenduslike muudatuste jaoks, on praktiliselt kõik esitatud 1332 loobumisettepanekud esitatud edasikindlustusprogrammide loomiseks.
Lühidalt öeldes on idee, et edasikindlustuse programm vähendab tervisekindlustuse kulusid, mis tähendab, et kindlustusmaksete subsiidiumid ei pea olema nii suured, et kindlustuskaitse oleks taskukohane, ja see säästab föderaalvalitsuse raha (kuna lisatasude subsiidiumid on rahastab föderaalvalitsus). Kasutades 1332. aasta maksuvabastust, saab riik hoida säästud ja kasutada neid edasikindlustusprogrammi rahastamiseks. Seda raha nimetatakse "ülekande" kokkuhoiuks, kuna see kantakse riigile.
Osariigid peavad üldjuhul osa edasikindlustuse rahast ise tulema, nii et sageli hinnatakse riigi kindlustusplaane, et koguda tulu, mida riik vajab oma edasikindlustuse programmi rahastamiseks. Kuid riigid võivad vajaliku rahastamise leidmiseks kasutada loovaid lähenemisviise.
Kui kõik on öeldud ja tehtud, on edasikindlustuse programmi tulemuseks madalamad kindlustusmaksed, kuna kindlustusandjad teavad, et osa nende kõrgetest kuludest hüvitatakse edasikindlustuse programmiga. Kui kindlustusmaksed on madalamad, saab rohkem inimesi lubada tervisekindlustuse ostmist ja see kehtib eriti nende inimeste kohta, kes ei saa lisatasude saamise õigust, kuna nad peavad kogu oma kindlustuskulud ise maksma.
Edasikindlustuse programmi lõpptulemus on see, et osariigi üksikturul on kindlustusmaksed madalamad, kui nad muidu oleksid olnud, ja kindlustuskatet on rohkem inimestel. Edasikindlustuse programmi rakendanud osariikides on kindlustusmaksed kas vähenenud või on need kasvanud vaid väga tagasihoidlikult. Mõnes osariigis on see olnud teravas kontrastis varasemate aastate väga olulise määra tõusuga.
Osalevad riigid: rakendatud programmid
Alaska
Alaska oli esimene osariik, kes lõi edasikindlustuse programmi, mis jõustus 2017. aastal. Seda rahastas sel aastal riik, kuid Alaska tagas nende edasikindlustusprogrammi föderaalse ülekandefinantseerimise alates 2018. aastast.
Alaska edasikindlustusprogrammi tingimuste kohaselt on edasikindlustuse programm kaetud 100% üksikutest turunõuetest, kui registreeritud isikutel (nende meditsiiniliste nõuete kaudu) tuvastatakse vähemalt üks 33-st kallihinnalisest haigusseisundist.
Alaska 1332. aasta loobumise tingimuste kohaselt sai osariik 2020. kalendriaastaks föderaalse läbipääsu rahastamiseks 76 miljonit dollarit.
Maine
Maine'il oli edasikindlustuse programm 2012. aastal (enne ACA ajutise edasikindlustuse programmi jõustumist 2014. aastal) ja see taastati 2019. aastal. Maine'i garanteeritud juurdepääsu edasikindlustuse assotsiatsioon (MGARA) nõuab või lubab kindlustusandjatel loovutada MGARA-le poliise, kui kindlustatul on kõrge -risk tervislik seisund.
Loovutamine on kohustuslik, kui kindlustatu nõuetest ilmneb, et neil on vähemalt üks kaheksast kõrge hinnaga haigusest (emakavähk; metastaatiline vähk; eesnäärmevähk; krooniline obstruktiivne kopsuhaigus (KOK); kongestiivne südamepuudulikkus; HIV-infektsioon; neerupuudulikkus ja reumatoidartriit). Kuid kindlustusandjatel on võimalus ka vabatahtlikult loovutada kindlustus, kui kindlustusandjatel on muid kõrge hinnaga tingimusi.
Kui poliis on MGARA-le loovutatud, kannab kindlustusandja 90% kindlustusmaksest (mida maksab kindlustusvõtja ja / või preemiatoetused, kui plaan osteti börsi kaudu) MGARA-le. Omakorda võtab MGARA vahekaardi mõne nõude maksumuseks, sõltuvalt sellest, kui suur nõue on.
Loovutatud poliiside eest tasub MGARA 90% nõuetest, mis jäävad vahemikku 47 000–77 000 dollarit, ja 100% nõuetest, mis jäävad vahemikku 77 000–1 000 miljonit dollarit. MGARA aitab ka föderaalkoostöös katta üle 1 miljoni dollari suuruseid nõudeid. riskide korrigeerimise programm (riskide korrigeerimine katab 2019. aastal 60% üle 1 miljoni dollari suurustest nõuetest, seega eeldab MGARA, et sellises olukorras kaetakse ülejäänud 40%).
Maine'i 1332. aastast vabastamise tingimuste kohaselt sai osariik 2020. aastaks föderaalse läbipääsu rahastamiseks 26 miljonit dollarit.
Maryland
Marylandi edasikindlustuse programmi haldab Marylandi tervisetoetuste börs (st riiklik ravikindlustuse börs Marylandis) ja see jõustus 2019. aastal. Programm maksab 80% üksikutest turunõuetest, mis jäävad vahemikku 20 000 kuni 250 000 dollarit. 20 000 dollari suurune arestimispunkt on palju madalam, kui enamik teisi osariike on kasutanud, seega katab Marylandi programm palju rohkem nõudeid kui teiste osariikide edasikindlustuse programmid.
Marylandi edasikindlustusprogrammi märkimisväärne mõju ilmneb kindlustusandjate poolt 2019. aastal rakendatud lisatasude muudatustes: enne edasikindlustusprogrammi kinnitamist olid kindlustusandjad pakkunud keskmise intressimäära tõusu umbes 30%. Pärast edasikindlustusprogrammi kinnitamist esitasid kindlustusandjad uued määrad (mille reguleerivad asutused hiljem heaks kiitsid), mille suurus oli keskmine kindlustusmaksevähenemine üle 13%.
Marylandi 1332. aasta loobumise tingimuste kohaselt sai osariik 2020. aastal föderaalse läbipääsu rahastamiseks 447 miljonit dollarit.
Minnesota
Minnesota edasikindlustuse programm jõustus 2018. aastal. Tuntud kui Minnesota Premium Security Plan, katab edasikindlustuse programm 80% üksikutest turunõuetest vahemikus 50 000 kuni 250 000 dollarit.
Minnesota 1332. aasta loobumise tingimuste kohaselt sai osariik 2020. aastaks föderaalse läbipääsu rahastamiseks peaaegu 86 miljonit dollarit.
New Jersey
New Jersey tervisekindlustusmaksete turvaplaan jõustus 2019. aastal. See hüvitab turu kindlustusandjatele 60% 40 000 kuni 215 000 dollari suuruste nõuete maksumusest.
New Jersey 1332. aastast loobumise tingimuste kohaselt sai osariik 2020. aastaks föderaalse läbipääsu kaudu 190 miljonit dollarit.
Oregon
Oregoni edasikindlustusprogramm jõustus 2018. aastal ja sellega makstakse 50% turu üksiknõuetest kuni miljoni dollarini. Alates 2019. aastast on arestimispunkt (st minimaalne summa, mis nõue peab jõudma edasikindlustuse katmiseks kõlblikuks) ) on 90 000 dollarit.
Wisconsin
Wisconsini tervishoiu stabiilsuskava (WIHSP) jõustus 2019. aastal. Alates 2020. aastast katab see 50% üksikute turunõuetest, mis jäävad vahemikku 40 000–175 000 USD.
Wisconsini 1332. aasta maksuvabastuse tingimuste kohaselt sai osariik 2020. aastaks föderaalse ülekandefinantseeringu peaaegu 142 miljonit dollarit.
Äsja heaks kiidetud ja menetluses olevad riigid edasikindlustuseks aastatel 2020 ja 2021
Mitmed täiendavad riigid on 2019. aastal vastu võtnud õigusaktid, et saada edasikindlustusprogrammidel pall, mis jõustusid 2020. aastal või peaksid algama eeldatavasti 2021. aastal:
Colorado
Colorado on taotlenud föderaalset heakskiitu 1332. aasta maksuvabastuse saamiseks, mis võimaldab riigil rakendada edasikindlustuse programmi aastatel 2020 ja 2021. Riigi ettepanek on ainulaadne selle poolest, et see pakub osariigi erinevates piirkondades erineva taseme edasikindlustust, saades suurimat kasu piirkondadesse, kus preemiad on kõige suuremad.
Kavandatud edasikindlustuse programm hüvitab keskmiselt 60% nõuetest, mis jäävad vahemikku 30 000–400 000 USD. Kuid nendes osariikides, kus kindlustusmaksed on kõige suuremad, maksaks edasikindlustuse programm 84% nendest nõuetest, samas kui see maksaks ainult 45% piirkondades, kus kindlustusmaksed on praegu kõige madalamad.
Delaware
Delaware'i 1332. aasta loobumisettepaneku kohaselt on riik kavandanud edasikindlustuse programmi, mis katab 75% nõuetest, mis jäävad vahemikku 65 000 kuni 215 000 dollarit. Programm jõustus 2020. aastal.
Montana
Montana 1332. aastast vabastamise ettepaneku kohaselt peaks riigi edasikindlustuse programm hüvitama kindlustusandjatele 60% nõuetest, mis jäävad vahemikku 40 000–101 750 dollarit. 1332. aastast vabastamine on heaks kiidetud 1. jaanuarist 2020 kuni 31. detsembrini 2024.
Põhja-Dakota
Põhja-Dakota 1332. aastast vabastamise ettepaneku kohaselt maksab osariigi edasikindlustuse programm 75% nõuetest, mis jäävad vahemikku 100 000–1 000 000 dollarit (nii et enne edasikindlustusprogrammi algust peavad nõuded olema Põhja-Dakotas suuremad, kuid see maksab jätkuvalt enamuse) palju suuremas summas kui enamiku riikide edasikindlustuse programmides). Loobumine kiideti heaks ja edasikindlustuse programm algas 1. jaanuaril 2020.
Pennsylvanias
2020. aasta veebruaris esitas Pennsylvania USA Medicare & Medicaid Services'i keskustele (CMS) 1332. aasta maksuvabastuse ettepaneku ja ootab praegu heakskiitu.
Pennsylvania kavatseb 2021. aastal minna üle ka riiklikule tervisekindlustusbörsile (ja lõpetada HealthCare.gov kasutamise). Sellest oodatakse 40–50 miljoni dollari suurust iga-aastast kokkuhoidu, mida riik kavatseb kasutada oma osa kulude rahastamiseks. edasikindlustuse programmi.
Rhode Island
Rhode Islandi edasikindlustuse programmi kinnitas CMS ja see jõustus 2020. aastal. Rhode Islandi 1332. aasta loobumisettepaneku kohaselt katab programm 50% nõuetest, mis jäävad vahemikku 40 000–97 000 USD. Osariigi hinnangul toob edasikindlustuse programm kaasa preemiad mis on 2020. aastal umbes 6% madalamad, kui nad oleksid olnud ilma edasikindlustuse programmita.
Täiendavad riigid
On laialt oodatud, et teised riigid taotlevad 1332 loobumist oma edasikindlustusprogrammide rakendamiseks järgmistel aastatel. Edasikindlustusel on üldiselt kahepoolne tugi ja riigid, kes on seda seni rakendanud, näevad oma üksikutel turgudel oluliselt suuremat stabiilsust, kusjuures varasemate aastatega võrreldes on märksa rohkem summutatud kindlustusmakseid (või paljudel juhtudel vähenenud).
Üks takistus on aga riigi edasikindlustuse tasumiseks vajaliku osa kindlustamine. Föderaalse läbipääsu rahastamine katab üldiselt märkimisväärse osa kuludest, ehkki see varieerub osariikides. Kuid osariigid peavad ikkagi katma osa kuludest ja see on mõnes piirkonnas olnud mitte-starter.
Näiteks lükkas Colorado senat tagasi 2018. aastal seadusandluse, mis oleks võimaldanud riigil luua edasikindlustusprogrammi, muretsedes, et ei oleks aus maksustada kõiki osariigi ravikindlustusplaane, et katta osariigi osa ravikindlustusest. edasikindlustuse kulud (Colorado senatil oli sel hetkel vabariiklaste enamus, kuid see sai 2019. aastast demokraatliku enamuse; seadusandjate jõupingutused edasikindlustust käsitlevate õigusaktide vastuvõtmiseks olid edukad, kui nad proovisid uuesti 2019. aastal).
Wyomingi kindlustusosakond kiitis edasikindlustuse programmi heaks ja ehkki edasikindlustuse seadusandlus võeti Wyomingi majas 2019. aastal vastu peaaegu ühehäälse toetusega, suri eelnõu senatis, kui seadusandjad ei suutnud nõustuda 1% hinnanguga, mille programm oleks Wyomingi kindlustusseltsid.
Nii et üldine riigipõhine edasikindlustus pole kindlasti enesestmõistetav. Kuid see võetakse tõenäoliselt kasutusele rohkemates riikides, kuna edasikindlustuse turu stabiliseeriv mõju selgub varajases kasutuselevõtjariigis.
Mis määrab ravikindlustuskava maksumuse?