Sisu
- Elukindlustus kui diskrimineerimine
- Miks kindlustusandjad katvusele vastu peavad
- Individuaalsed elukindlustuse võimalused
- Puudused ja kaalutlused
- Muud elukindlustuse võimalused
Nii on HIV-nakkusega inimestega. Sõltumata sellest, kui tervislik te olete või kuidas ravist kinni peate, on teie võimalused tänapäeval vähesed ja mitu korda kallimad, kui eeldatakse, et keskmine inimene maksaks.
See ei tähenda, et te ei saaks elukindlustust; Mõnel juhul saate. Kuid karm reaalsus on see, et HIV-i elukindlustus võib olla äärmiselt kulukas, isegi üüratu, muutes selle teema mitte niivõrd ligipääsetavuse, vaid taskukohasuse küsimuseks.
Elukindlustus kui diskrimineerimine
Alustuseks ütleme nii, nagu see on: kindlustus on ja on alati olnud diskrimineeriv. Kindlustusseltsid lähtuvad oma kuludes ja kvalifikatsioonis kindlustusmatemaatilisest riskist, tuues statistilise joone selle kohta, kes on ja kes ei ole hea risk. Nad ei vaata teid kui üksikisikut, vaid pigem selliste tegurite hulka, mis tõenäoliselt põhjustada teie surma varem kui peaksite.
Pikk ja lühike on see, et elukindlustus on kihlveomäng ja enamiku kindlustusandjate jaoks on HIV-nakkusega inimesed lihtsalt halb panus.
Kuid kas see peegeldab fakte või põhjendamatut kallutatust, mis diskrimineerib aktiivselt kogu HIV-populatsiooni? Objektiivselt ellujäämisstatistikat vaadates teame seda kindlalt:
- Põhja-Ameerika AIDS-i kohordi teadus- ja disainikoostöö (NA-ACCORD) uuringute kohaselt võib 20-aastane retroviirusevastast ravi saavatel HIV-positiivsetel inimestel oodata 70-ndate eluaastate elamist.
- Mitmekeskuselise AIDSi kohordiuuringu (MACS) 2014. aasta uuring toetas neid väiteid veelgi, jõudes järeldusele, et inimestel, kes alustavad ravi varakult (kui nende CD4 arv on üle 350), peaks olema eeldatav eeldatav eluiga võrdne või isegi suurem kui elanikkonnast.
Võrdluseks: suitsetavad inimesed raseerivad oma elust keskmiselt 10 aastat. Ehkki see ei tähenda, et kindlustusandjad neid ei karistaks, ei keelataks neid automaatselt ega kohaldataks neid samu taevani kuluvaid preemiaid, mida maksaks terve HIV-i mittesuitsetaja.
Miks kindlustusandjad katvusele vastu peavad
Kindlustusandjad ei näe seda samamoodi. Nende eesmärk on juhtida riske ja ebakindlust, mis võivad mõjutada bilansi mõlemat külge, ja nende jaoks kaalub statistika HIV-nakkusega inimesi tugevalt. Mõelge sellele:
- Hoolimata eeldatava eluea pikenemisest saavad HIV-nakkusega inimesed HIV-ga mitteseotud haigusi tõenäolisemalt aastaid enne nakatamata kolleege. Näiteks südameatakke täheldatakse tavaliselt 16 aastat varem kui kogu elanikkonnas, samas kui -HIV-ga seotud vähkkasvajaid diagnoositakse kuskil 10–15 aastat varem.
- Kui varajane retroviirusevastane ravi on saavutanud normaalse eeldatava eluea, on märkamatu viiruskoormuse säilitamiseks võimeline inimeste arv endiselt tohutu. Tänapäeval suudab viiruse supressiooni saavutada ainult umbes 30% HIV-diagnoosiga inimestest, samas kui vähem kui pooled jäävad pärast diagnoosimist hoole alla.
Lõpuks väidavad kindlustusandjad, et olgu üksikkandidaat ükskõik kui "hea" võib olla, ei suuda nad kontrollida ühte pika eluga seotud asja - hoolimata sellest, kas inimene võtab oma tablette või mitte.
Mõnes mõttes on see aegunud argument, arvestades, et HIV-ravi on palju tõhusam ja andestavam kui varem. Sellegipoolest asetab haiguse krooniline juhtimine kindlustusandja silmis HIVi samasse riskikategooriasse kui südame paispuudulikkusega inimesed.
Ainus erinevus on see, et kindlustuse saamise keelamiseks ei pea te olema kroonilises seisundis haige; sa lihtsalt pead omama HIV.
Individuaalsed elukindlustuse võimalused
Täna on üks väheseid kindlustusfirmasid USA-s, mis pakub HIV-nakkusega inimestele individuaalset kogu ja tähtajalist elu. Koostöös Fortune 500 hiiglasliku Prudential Financialiga moodustatud AEQUALIS on sõltumatu organisatsioon, mis on keskendunud finantsteenuste pakkumisele selle ala all toimetulevatele kogukondadele.
AEQUALIS pakub praegu nelja erinevat kindlustusmasinat, millel kõigil on erinev kindlustuskaitse, piirangud ja kvalifitseerumiskriteeriumid:
- Individuaalne tähtajaline ja püsiv elukindlustus, mille kindlustuskaitse ulatub 100 000 dollarist kuni 4 000 000 dollarini
- Kiire väljaandmise tähtajaline kindlustus, mis ei nõua arstlikku eksamit ja pakub kindlustuskaitset vahemikus 25 000 kuni 300 000 dollarit
- Kiire väljaandmine kogu elukindlustus, mida peetakse stardipoliitikaks ja mis katab vahemikus 5000 kuni 35 000 dollarit, ilma lisatasude makseteta
- Lihtsustatud väljaandega tähtajaline elukindlustus ilma meditsiinilise eksami või laboritööta, mille katvus on vahemikus 25 000 kuni üle 350 000 dollarit
Puudused ja kaalutlused
Nii hästi kui see kõik võib kõlada, on AEQUALISe pakkumistele vähe hoiatusi:
- Esiteks oodake kopsakat lisatasu. Püsiva elukindlustuse pakkumise esitamisel taotlesime 250 000 dollari suurust hüvitist 55-aastasele ravile alluvale HIV-positiivsele mehele, kellel polnud varem haigusi, kes ei suitsetanud ja kellel oli püsiv tuvastamatu viiruskoormus. Telefoni hinnapakkumine oli veidi üle 650 dollari kuus ehk umbes viis korda suurem kui mees maksaks, kui ta oleks HIV-negatiivne.
- Teiseks ei ole aktsepteerimise kriteeriumid nii lihtsad, kui tundub. Punased lipud heisatakse, kui teil on kunagi olnud ebaõnnestunud ravi või olete pikemat aega elanud välismaal. Sama kehtib ka siis, kui teie CD4 arv oli kunagi alla 200, kui teil on olnud B- või C-hepatiit (isegi kui teid on ravitud) või kui teil on kunagi olnud tõsine oportunistlik infektsioon.
Kuigi te ei pea neid asju tehniliselt avaldama, ei pruugi seda kuidagi varjata. Isegi kui olete valinud tervisekontrolli keelamise poliisi, ei tohiks te eeldada, et kindlustusandja võtab teie sõna vastu.
Kui olete esmase intervjuu läbinud, oleks järgmine samm kontrollida meditsiiniteabe büroos (MIB) ja taotleda oma esmatasandi arstilt oma haigusloo kontrollimist. Heakskiitmiseks peate allkirjastama juurdepääsu nendele ja teistele meditsiinilistele toimikutele.
Kuigi punase lipu omamine ei tähenda tingimata, et teid keeldutakse, võib see suurendada teie igakuist kindlustusmakset või piirata juurdepääsu teatud kindlustustoodetele.
Muud elukindlustuse võimalused
Kui traditsioonilised elukindlustuse vormid pole teile kättesaadavad, saate siiski uurida mitmeid võimalusi. Üldiselt ei paku nad teile nii suurt surmahüvitist kui individuaalne poliitika, kuid neist võib piisata teatud kulude (näiteks matuse- või hariduskulude) katmiseks, kui peaksite surema.
Kõige elujõulisemate valikute seas:
- Tööandjapõhine grupi elukindlustus võib teie ettevõte pakkuda, mõnel juhul nii töötajale kui ka tema abikaasale. Surmahüvitised jäävad töötajale vahemikku 10 000 dollarit ja abikaasale 5000 dollarit. Grupiplaanina kipuvad kulud olema taskukohasemad.
- Tööandja vabatahtlik elukindlustus on teine võimalus, mida pakuvad suuremad ettevõtted, võimaldades töötajatel (ja mõnikord ka nende abikaasadel) elada ilma kindlustust tõendamata. Mõni neist plaanidest pakub surma hüvitisi kuni 100 000 dollarit.
- Garanteeritud elukindlustus (tuntud ka kui garanteeritud aktsepteerimispoliitikad) on väikesed kogu elu hõlmavad poliitika, mille puhul on surmahüvitised vahemikus 5000 kuni 25 000 dollarit. Tavaliselt pole terviseküsimusi ja heakskiit on tagatud. Sellisena on kindlustusmaksed suured ja täielikud hüvitised saavad tavaliselt alles üks või kaks aastat pärast jõustumiskuupäeva.
Kui kõik muud võimalused ebaõnnestuvad, saate taotleda ettemakstud matuseplaani (tuntud ka kui vajaduse eelplaan). Neid müüakse enamasti matusebüroode kaudu ja need võimaldavad maksta kas ühekordse summa või järelmaksu. Mõni matusebüroo paigutab teie raha sihtfondi, mis vabastatakse pärast teie surma. Muudel juhtudel sõlmib matusebüroo teie elule kindlustuspoliisi ja nimetab end kasusaajaks.
Sõna Verywellist
Kui seisate silmitsi elukindlustuspoliisi keeldumisega, võiksite kaaluda oma fookuse viimist pensioniplaanidele. See kehtib eriti siis, kui teie tervis on hea ja töötate endiselt.
Paljud organisatsioonid on hakanud pakkuma programme, mis käsitlevad HIV-nakkusega inimeste pikaajalist rahalist heaolu. Peamine neist on Manhattanil asuv New York Life, mis käivitas 2013. aastal algatuse "Positiivne planeerimine", et koolitada 11 000 oma esindajat HIV-populatsiooni rahaliste vajaduste kohta.
Paljud kogukonnapõhised HIV-organisatsioonid pakuvad sarnaseid programme, võimaldades klientidel osaleda tasuta seminaridel või kohtuda finantsaspetsialistidega üks-ühele. Võite pöörduda ka kohalike kogukonnakolledžite poole, kellest paljud pakuvad pensionide planeerimise kursusi.
Sõltumata sellest, kas saate elukindlustuse või mitte, on kõige produktiivsem asi, mida saate teha, ette valmistada ette piisavalt kaua, et tegeleda oma pensionipõlve kõigi aspektidega, mitte ainult teie surmaga.