Sisu
Kindlustushüvitisega tervisekindlustus on kindlustusliik, mis maksab kindlustatud isikule kindlaksmääratud rahasumma vastavalt meditsiiniteenusele, mida isik saab, hoolimata hoolduse tegelikust maksumusest. Plaaniga saab maksta fikseeritud summat konkreetse osutatava teenuse tüübi alusel ja / või maksta fikseeritud summat ajavahemiku põhjal, mille jooksul hooldust osutatakse.Fikseeritud hüvitiste plaanid võivad hõlmata pakkujate võrke - see tähendab, et kindlustatud maksavad vähem, kui nad kasutavad võrgusisest pakkujat. Kuid tegelik rahasumma, mida kindlustusplaan maksab, on sama, hoolimata sellest, millist meditsiiniteenuse pakkujat kindlustatud kasutab.
Ehkki Ameerika Ühendriikides kasutatakse levinud mudelit, on sellised plaanid poolehoidu langenud, kuna tervishoiukulud on kasvanud ja kindlustusandjad on keskendunud kulude haldamisele meditsiiniteenuste pakkujatega loodud võrgu kaudu.
Fikseeritud hüvitamiskavasid turustatakse nüüd üldiselt täiendava kattena inimestele, kellel on ulatuslik meditsiiniline tervisekindlustus, kuid kellel on üsna kõrged kulud.
Mõned inimesed otsustavad tugineda ainult kindlale hüvitise kattele. See säästab esialgu raha, sest kindlustusmaksed on väiksemad. Kui patsiendil tekib tõsine meditsiiniline vajadus, võib see aga põhjustada väga suuri taskuraha.
Kasutustingimused
Määratluse kohaselt ei kata kindla hüvitise plaanid patsiendi oma tasust tulenevaid kulusid, kuna summa, mille kindlustus maksab, on eelnevalt kindlaks määratud (lähtudes poliisi tingimustest) ja põhineb sellistel teguritel nagu isiku päevade arv hospitaliseeritakse, nende külastatavate arstide arv, operatsioonide arv ja palju muud. Kindlas hüvitiste plaanis ei võeta koguarvet arvesse.
Seetõttu ei ole kindla hüvitise maksmise plaanid kooskõlas taskukohase hoolduse seadusega (ACA), kuna ACA nõuab kõigilt nõuetele vastavatest terviseplaanidest oluliste tervisega seotud kulude katmiseks tasku välja maksmist. et ACA-ga ühilduv plaan võib olla üksikisikule 8 150 dollarit ja perele 16 300 dollarit. See on vaid osa põhjusest, miks fikseeritud hüvitiste plaanid ei vasta ACA-le.
Fikseeritud hüvitisteplaanid ei pea hõlmama kõiki olulisi tervisega seotud eeliseid, nende väljastamine ei ole garanteeritud ja nad võivad piirata iga-aastaste või eluaegsete hüvitistena makstavat kogusummat - tegelikult on hüvitiste piiramine lahutamatu osa osa kindla hüvitiskava kavandist.
Kindla hüvitiskavaga võib kindlustuskõlblikkuse määramisel arvestada taotleja haiguslugu.
ACA määrus
Enamikul juhtudel on tõsi, et kõik uued plaanid, mille jõustumiskuupäev on 2014. aasta jaanuar või hilisem, peavad vastama ACA-le. Kuid ACA eeskirjad ei kehti plaanide kohta, mida peetakse "erandlikeks hüvedeks". Mõni regulatsioon ei kehti ka vanaema või vanaisa plaanide kohta.
Erandiks on plaanid, mis on ACA eeskirjadest spetsiaalselt vabastatud. Enamasti on need plaanid, mis ei ole mõeldud iseseisva levialana toimimiseks. Need hõlmavad selliseid asju nagu hambaravi ja nägemiskindlustus (kuigi laste hambaravi kindlustus on vastavalt mõnele ACA määrusele), kriitiliste haiguste plaanid, õnnetusjuhtumite lisandid, lühiajalised terviseplaanid ja fikseeritud hüvitamiskavad.
2014. aastal andis tervishoiuministeerium välja määrused, mis keelasid kindla hüvitiskava müümise inimestele, kellel puudus muu minimaalse hädavajaliku katvusega kate. Osakond nõudis ka plaani müümist koos hoiatusega silt, mis teavitab taotlejaid, et kava ei tohiks pidada piisavaks tervisekindlustuse asendajaks. Selles küsimuses algatati kohtuprotsess fikseeritud hüvitisteplaanide müümise keelu kaotamiseks inimestele, kellel puudub muu katvus.
Kuigi fikseeritud hüvitiste plaanid peavad siiski sisaldama avalikustamist, märkides, et kindlustuskaitse ei sobi isiku ainukeseks tervisekindlustuseks, ei ole kindlustusandjatel keelatud müüa kindlat hüvitist inimesele, kellel pole muud tervisekindlustust.
Tarbijad peaksid selle lähenemisviisi suhtes eriti ettevaatlikud olema. Tegelikud ravikulud võivad olla ülemäärased võrreldes summadega, mis makstakse kindla hüvitiskavaga, jättes patsiendi vastutama tohutute taskukohaste kulude eest.
Minimaalne hädavajalik katvus
Kuna fikseeritud hüvitisteplaane peetakse erandlikeks hüvitisteks, ei paku need minimaalset hädavajalikku katet. Selguse huvides ei pea plaanid vastama täielikult ACA-le, et tagada minimaalse olulise katvuse tagamine - vanaema ja vanaisa plaanid ei vasta täielikult ACA-le, kuid siiski peetakse neid minimaalseks oluliseks katvuseks. Eranditavaid hüvesid ei arvestata kunagi minimaalne hädavajalik katvus.
Alates 2014. aastast kuni 2018. aasta lõpuni kohaldati minimaalse hädavajaliku katvuseta inimestele ACA individuaalset mandaadi karistust, välja arvatud juhul, kui nad said erandi. Seetõttu võivad inimesed, kes tuginevad vaid fikseeritud hüvitamiskavale (ilma muu poliitika, mis tagab minimaalse hädavajaliku kindlustuskaitse), et nad on IRS-ile sunniraha võlgu.
Individuaalset mandaadi karistust ei kohaldata siiski enam alates 2018. aasta lõpust. Inimesi, kes on 2019. aastal ja pärast seda kindlustamata või on kaetud ainult erandiga hüvitisega, mis ei taga minimaalset olulist kindlustuskaitset, ei karistata enam, kui nad pole riik, millel on oma individuaalne mandaat.
Kuidas toimiksid riigipõhised üksikmandaadid?Arstiarvete katmine
Turul on mitmesuguseid fikseeritud hüvitamiskavasid ja nende eelised varieeruvad drastiliselt selles ulatuses, mida need katavad. Fikseeritud hüvitamiskavade puhul on kõige suurem mure see, et need ei katta oma tasust tulenevaid kulusid ja nende makstav summa põhineb nende tasude graafikul, mitte patsiendi saadud hoolduse tegelikul maksumusel.
Tavaline on fikseeritud hüvitamiskava, mis maksab statsionaarse haiglaravi eest vahemikus 1000–5000 dollarit, erakorralise meditsiini abi eest paarsada dollarit, operatsiooniks kuni mitu tuhat dollarit ja võib-olla 100 dollarit arsti visiidi kohta patsiendi haiglaravi ajal. Need kõlavad korraliku summana, kuni mõistate, kui suured haiglaarved võivad saada, hoolimata sellest, kui lühike visiit on.
Oletame näiteks, et inimesel on kõrgekvaliteediline kindla hüvitise plaan, mille päevaraha on 5000 dollarit päevas ja operatsioonihüvitis 10 000 dollarit. Kui lühike haiglas viibimine ja luumurdude operatsioon maksab talle 70 000 dollarit, pole kindla hüvitiskavaga makstav summa sellega võrreldes kuigi suur. Osa probleemist on see, et inimesed ei tea sageli, kui suured on arstiarved, kui neid ei kata kindlustus, mis katab patsiendi taskukohased kulud.
Täiendav katvus
Fikseeritud hüvitamiskavale iseseisev toetumine võib olla finantskatastroofi retsept, mis tuleneb haigla tasude ja plaani makstava summa erinevusest. Kindlaksmääratud hüvitisteplaanid võivad aga olla suurepäraseks täienduseks suurele meditsiiniplaanile, mille kulud on üsna kõrged.
Kui teil on ACA-ga ühilduv peamine meditsiiniplaan, võivad teie võrgusisese hoolduse taskukohased kulud 2020. aastal ulatuda 8150 dollarini (ja vanaema ja vanaisa plaanide puhul võivad taskukohased kulud olla suuremad). See on kindlasti parem kui murdunud luu eest maksta 70 000 dollarit, kuid see on ka summa, mida enamikul ameeriklastest pole haiglaarve tasumiseks.
Fikseeritud hüvitamiskava võib aidata taskuraha osaliselt või täielikult katta, sõltuvalt sellest, mis algatas meditsiinilise nõude.
Patsient, kes veedab mitu päeva haiglas, võib leida, et nende kindla hüvitiskavaga makstakse neile piisavalt, et katta kogu oma tasust väljaminek. Teisest küljest võib patsient, kes satub kiirabisse ja veedab võib-olla ühe öö haiglas, saada oma fikseeritud hüvitisteplaanist piisavalt, et katta väike osa taskukohastest kuludest, olenevalt haigla tingimustest. leviala.
Sõna Verywellist
Fikseeritud hüvitamiskavade puhul on kõige olulisem mõista seda, et kuigi need võivad olla taskukohaste kulude kompenseerimiseks ja mitmesuguste kulude katmiseks haigena, pole need siiski tõelised tervisekindlustuse plaanid. Fikseeritud hüvitamiskavale tuginemine pole teie ainus kindlustusallikas, sest võite siiski maksta oma arstiabi eest kümneid või isegi sadu tuhandeid dollareid, kui teil on raske haigus või vigastus ja teil pole suuri meditsiinilisi raviteenuseid. katvus.
Mis täpselt on täiendav tervisekindlustus?