Sisu
- Mis on ACA-ga mittevastavad plaanid?
- 364-päevased kestused on taas lubatud alates 2018. aasta lõpust
- Mida pean teadma lühiajaliste plaanide kohta?
Piiratud registreerimisvõimalused individuaalsel turul kehtivad nii börsi sees kui ka väljaspool seda. Kuid on veel teatud tüüpi leviala, mis on saadaval aastaringselt. Plaane, mida ACA ei reguleeri, saab osta igal ajal ja need on sageli üsna odavad, võrreldes ACA-ga ühilduva suurema meditsiinilise katvusega. Kuid ACA-le mittevastava plaani kaalumisel on oluline olla teadlik peenest kirjast.
Mis on ACA-ga mittevastavad plaanid?
Mittevastavad plaanid hõlmavad kriitiliste haiguste plaane (st kava, mis annab hüvitisi, kui teil on diagnoositud konkreetsed haigused), mõned piiratud hüvitiste hüvitamise plaanid, õnnetusjuhtumite lisad (st plaanid, mis maksavad piiratud summat, kui olete vigastatud õnnetus), hambaravi / nägemisplaanid (laste hambaravi katvust reguleerib ACA, kuid täiskasvanute hambaravi katvust ei ole) ja lühiajaline tervisekindlustus.
Enamikku neist katvuse võimalustest ei olnud kunagi mõeldud iseseisva katvusena - need pidid täiendama suurt tervisekindlustuse plaani. Nii et suure omavastutusega inimene võib otsustada saada ka õnnetuslisat, mis katab tema omavastutuse vigastuse korral, kuid iseseisev lisatasu õnnetusjuhtumite korral oleks täiesti sobimatu, kui see ostetakse inimese ainsaks katteks.
364-päevased kestused on taas lubatud alates 2018. aasta lõpust
Lühiajalise kindlustuse eesmärk on olla eraldiseisev kindlustus, ehkki ainult lühiajaliselt. Enne 2017. aastat määratles föderaalvalitsus lühiajalise kindlustuse kui poliisi, mille kestus oli kuni 364 päeva, kuigi mõned riigid piirasid seda kuue kuuga ja enamik kogu riigis pakutavatest plaanidest müüdi maksimaalselt kuus kuud.
Kuid alates 2017. aastast sai lühiajalisi kavasid müüa ainult kestusega kuni kolm kuud. Selle põhjuseks olid eeskirjad, mille HHS lõpetas 2016. aasta lõpus, jõustamine algas 2017. aasta aprillis.
Reeglid muutusid aga Trumpi administratsiooni ajal uuesti. 2017. aasta oktoobris allkirjastas president Trump täidesaatva korralduse, mis käskis erinevatel föderaalagentuuridel "kaaluda seaduste kohaste määruste väljatöötamist või juhiste muutmist, et laiendada" lühiajalise tervisekindlustuse "kättesaadavust.
2018. aasta veebruaris avaldasid töö-, rahandusministeeriumi ning tervishoiu- ja inimressursside osakonnad vastuseks sellele korraldusele lühiajaliste kavade kohta kavandatavad eeskirjad, sealhulgas tagasipöördumine varasema mõiste "lühiajaline" kui plaaniga koos tähtaeg ei ületa 364 päeva.
Administratsioon vormistas uued reeglid 2018. aasta augusti alguses ja need jõustusid 2018. aasta oktoobris. Uus reegel teeb kolme asja:
- Lubab lühiajaliste plaanide esialgsed tingimused olla kuni 364 päeva.
- Lubab lühiajaliste kavade uuendamist, kuid kava kogu kestus (koos esialgse tähtaja ja võimalike uuendustega) ei tohi ületada 36 kuud.
- Nõuab, et lühiajalisi plaane müüvad kindlustusandjad lisaksid plaaniteabe avalikustamise, selgitades, et ACA reguleerimata katvus ei pruugi katta mitmesuguseid meditsiinilisi vajadusi, mis isikul võivad olla.
Kuid riigi reguleerivatel asutustel ja seadusandjatel on ikkagi viimane sõna selles osas, mis igas riigis lubatud on. Trumpi administratsiooni määrused olid selged, märkides, et osariikidel lubatakse kehtestada föderaalreeglitest rangemaid regulatsioone (kuid mitte leebemaid regulatsioone). Nii väidavad nad, et keelatud lühiajalised plaanid, ja riigid, mis piiravad neid kuue või kolme kuuga kestusega suutsid seda jätkata.
Ja mitmed osariigid on karmistanud lühiajaliste plaanide regulatsioone pärast seda, kui Trumpi administratsioon reegleid leevendas (mõned teised on oma reegleid leevendanud, et viia need vastavusse uute föderaalsete reeglitega). Enne kui Obama administratsioon kehtestas uued reeglid lühiajaliste kavade jaoks, oli viis riiki, kus osariigi regulatsioonide tõttu ei olnud lühiajalisi kavasid saadaval. Kuid alates 2020. aastast on 11 riiki, kus lühiajalisi plaane ei saa osta - kas seetõttu, et need on keelatud või kuna osariigi reeglid on piisavalt ranged, et lühiajalised kindlustusandjad on otsustanud nendes osariikides mitte äri teha.
Mida pean teadma lühiajaliste plaanide kohta?
Lühiajaline tervisekindlustus on arvukate (allpool kirjeldatud) piirangute tõttu palju odavam kui traditsiooniline suurem meditsiiniline tervisekindlustus. Ja kuigi lühiajalist kindlustust pole kõigis osariikides, on seda enamikus osariikides võimalik osta aastaringselt (erinevalt tavapärasest suuremast meditsiinilisest kattest, mida saab osta ainult avatud registreerumise ajal või spetsiaalse registreerimisperioodi jooksul, mille on käivitanud kvalifitseeruv sündmus).
Kuid lühiajalist kindlustust ACA ei reguleeri. Selle tulemusel on lühiajalise plaani ostmisel kaalumisel mitu asja:
- Lühiajalised plaanid ei pea hõlmama ACA kümmet olulist kasu tervisele. Paljud lühiajalised kavad ei hõlma rasedus- ja sünnitusabi, käitumuslikku tervist ega ennetavat ravi.
- Lühiajalistel kavadel on endiselt kasu maksimaalselt, isegi nende teenuste puhul, mida peetakse ACA kohaselt oluliseks tervisele kasulikuks.
- Lühiajalistes plaanides kasutatakse endiselt meditsiinilist kindlustust ja need ei hõlma olemasolevaid tingimusi. Rakenduses küsitakse endiselt haiguslugu, et teha kindlaks, kas teil on õigus kindlustusele. Ja kuigi lühiajalise kindlustusavalduse meditsiiniküsimuste loetelu on palju lühem kui nende küsimuste loetelu, mis olid enne 2014. aastat tavalises suurte meditsiinikindlustuse taotlustes, kaasnevad lühiajaliste kindlustuslepingutega üldine välistus kõigile olemasolevad tingimused. Lühiajalised kindlustusandjad kasutavad regulaarselt ka kindlustusjuhtumite järgset kindlustust, mis tähendab, et nad ootavad, kuni teie nõue on teie haigusloo põhjalik ülevaade läbi viia. Kui see ülevaade näitab, et teie praegune nõue on seotud haigusseisundiga, mis teil oli varem lühiajalises plaanis registreerumiseks võivad nad selle nõude täielikult eitada.
- Lühiajalisi kavasid ei peeta minimaalseks hädavajalikuks katteks, seega ei ole lühiajalise plaani lõpetamine üksikutel turgudel kvalifitseeruv sündmus. Kui teie lühiajaline plaan lõpeb aasta keskel ja te ei saa osta teine lühiajaline kava (mis oleks juhul, kui teil tekiks tõsine juba olemasolev seisund, kui see oleks hõlmatud esimese lühiajalise kavaga, või kui olete seisundis, mis piirab seljatoeliste lühiajaliste tähtajalised plaanid), pole teil võimalust registreeruda tavalises tervisekindlustuse plaanis enne, kui avatud registreerimine uuesti algab (pange tähele, et lühiajalise plaani lõpetamine on kvalifikatsiooniüritus, mis võimaldab teil registreeruda tööandja plaanis, kui see leviala on teile kättesaadav).
- Teil võib olla lühiajaline kava ainult piiratud kestusega. Ja kuigi tavaliselt on teil võimalus osta mõni muu lühiajaline plaan, kui esimene aegub, on oluline mõista, et alustate uue poliitikaga uuesti, selle asemel, et jätkata varasemat. See tähendab, et teises plaanis registreerumisel peate uuesti vastutama meditsiinilise kindlustuslepingu sõlmimise eest ja teise plaani alla ei kuulu kõik olemasolevad tingimused, mis tekkisid esimese plaani kindlustuse ajal. [Kui olete riigis, mis lubab lühiajalisi plaane uuendada ja ostetud poliitika on uuendatav, saate seda uue paketi ostmise asemel uuendada.Kuid see võimalus pole lõpmatuseni saadaval - plaani kogukestus ei tohi ületada 36 kuud. Ja paljud lühiajalised kindlustusandjad kas ei paku üldse pikendamist või piiravad seda alla 36 kuu. Nii et peate hoolikalt kaaluma kõigi teie kaalutavate plaanide tingimusi.]
See tähendab, et on mõningaid olukordi, kus lühiajalisel plaanil on mõtet. Ja see, et neid saab osta igal ajal aastas, on kindlasti mõnele taotlejale kasulik:
- Teil on uus katvus koos peatse alguskuupäevaga, nt tööandjalt, Medicare'ilt või ACA-ga ühilduvale plaanile, mis jõustub aasta alguses, kuid teil on vaja plaani enne seda oleva lünga katmiseks jõustub. Selles olukorras võiks lühiajaline plaan olla hea lahendus.
- Te ei saa endale lubada ACA-ga ühilduvat plaani. Võib-olla sellepärast, et olete kinni jäänud Medicaidi katvuse lõhe alla või kui teil on pere katkemise tõttu katvus ületatud või olete lihtsalt ületanud lisatasude subsiidiumide sissetulekupiiri ja mida mõjutab toetuste kalju (kontrollige kindlasti, kas enne taskukohasest katmisest loobumist saate oma sissetuleku toetuse saamise tingimustele vastavasse vahemikku).
- Olete terve (nii et lühiajalise plaani meditsiiniline tagatis ja olemasolevad haigusseisundite väljaarvamised ei ole probleem) ja te ei hooli teenustest, mida lühiajalised plaanid ei hõlma. Kuid pidage meeles, et teie õigus osta teine lühiajaline kava, kui esimene aegub, sõltub tervena püsimisest. Ja veenduge, et mõistaksite tõesti kava piiranguid ... kui te ei võta mingeid ravimeid, ei pruugi retseptiravimite katvus puududa, kuid mida teeksite, kui teil diagnoositaks haigus, mida saab ainult ravitakse ülikallite ravimitega?