Sisu
- Kuidas ebasoodne valik töötab
- ACA piiratud kindlustusandja võimalus vältida ebasoodsat valikut
- Kuid ACA loodi ka kindlustusandjatele ebasoodsa valiku ärahoidmiseks
Ebasoodne valik seab kindlustusandja suurema kahjunõuete tõttu raha kaotamise ohtu, kui ta ennustas. Selle tulemuseks oleks suurem kindlustusmakse, mis omakorda tooks kaasa ebasoodsama valiku, kuna tervislikumad inimesed otsustavad mitte osta üha kallimaid katteid. Kui lubataks ebasoodsat valikut jätkata, muutuksid tervisekindlustusseltsid kahjumlikuks ja lõpetaksid lõpuks tegevuse.
Kuidas ebasoodne valik töötab
Siin on väga lihtsustatud näide. Oletame, et tervisekindlustusettevõte müüs terviseplaani liikmeks 500 dollarit kuus. Terved 20-aastased mehed võiksid vaadata seda igakuist lisatasu ja mõelda: „Pagan, kui ma jään kindlustamata, ei kavatse ma tõenäoliselt terve aasta jooksul kulutada 500 dollarit tervishoiule. Ma ei hakka oma raha raiskama 500 dollari suurusele igakuisele lisatasule, kui võimalus operatsiooni või kallist tervishoiuprotseduuri vajada on nii väike. "
Samal ajal vaatab 64-aastane rasvunud diabeeti ja südamehaigusi põdev inimene tõenäoliselt 500 dollari suuruse igakuise lisatasu peale ja mõtleb: „Vau, ainult 500 dollari eest kuus maksab see ravikindlustusselts suurema osa minu tervishoiuteenuse arvetest aasta! Isegi pärast omavastutuse tasumist on see kindlustus endiselt suur asi. Ma ostan selle! "
Selle ebasoodsa valiku tulemuseks on tervisekava liikmelisus, mis koosneb peamiselt terviseprobleemidega inimestest, kes arvasid, et kulutaksid tõenäoliselt rohkem kui 500 dollarit kuus, kui peaksid ise maksma tervishoiuteenuste arveid. Kuna terviseplaan võtab ühe liikme kohta sisse ainult 500 dollarit kuus, kuid maksab hüvitiste eest rohkem kui 500 dollarit kuus ühe liikme kohta, kaotab tervisekava raha. Kui tervisekindlustusfirma ei tee midagi selle ebasoodsa valiku vältimiseks, kaotab ta lõpuks nii palju raha, et ei saa jätkata hüvitiste maksmist.
ACA piiratud kindlustusandja võimalus vältida ebasoodsat valikut
Tervisekindlustusseltsid saavad ebasoodsat valikut vältida või sellest loobuda mitmel viisil. Valitsuse määrused takistavad siiski ravikindlustusandjaid mõnda neist meetoditest kasutama ja piiravad teiste meetodite kasutamist.
Reguleerimata tervisekindlustuse turul, tervisekindlustusfirmad kasutaksid meditsiinilist kindlustuslepingut, et vältida ebasoodsat valikut. Sõlmimisprotsessi käigus uurib kindlustusandja taotleja haiguslugu, demograafilisi andmeid, varasemaid nõudeid ja elustiili valikuid. Selle abil püütakse kindlaks teha, millise riski võib kindlustusandja kokku puutuda tervisekindlustuspoliisi taotleva isiku kindlustamisel.
Seejärel võib kindlustusandja otsustada mitte müüa tervisekindlustust kellelegi, kes kujutab endast liiga suurt riski, või nõuda riskantsemalt isikult suuremaid kindlustusmakseid, kui see nõuab kelleltki, kellel on tõenäoliselt vähem kahjusid. Lisaks võib tervisekindlustusfirma oma riski piirata, kehtestades kellelegi pakutava kindlustuse summale aasta- või eluaegse piirangu, jättes olemasolevad tingimused kindlustuskaitse alt välja või jättes teatud tüüpi kallid tervishoiutooted või -teenused kindlustuskaitse alla.
Ameerika Ühendriikides pole enamikul tervisekindlustusettevõtetel enamikku neist tehnikatest lubatud kasutada, ehkki neid kasutati enne 2014. aastat laialdaselt individuaalsel (mitte grupi) turul. Taskukohase hoolduse seadus:
- keelab tervisekindlustusandjatel keeldumast ravikindlustuse müümisest juba olemasolevate haigustega inimestele.
- keelab kindlustusandjatel inimestelt olemasolevate tingimustega arvestada rohkem kui tervelt.
- keelab tervisekavadel kehtestada hüvitistele aastaseid või eluaegseid ülempiire.
- nõuab, et individuaalsed ja väikeste rühmade terviseplaanid hõlmaksid ühtset olulist kasu tervisele; terviseplaanid ei saa teatud kallist tervishoiuteenust või toodet hõlmamata jätta.
- sisuliselt kõrvaldas suurte meditsiiniliste tervishoiukindlustuste meditsiinilise kindlustuse (kindlustus on endiselt lubatud kindlustuskaitsele, mida ACA ei reguleeri, sealhulgas sellised asjad nagu lühiajaline tervisekindlustus, piiratud hüvitiste poliitika ja Medigapi plaanid, mis on ostetud pärast registreerunu esialgset registreerimisakent ). Individuaalsete ja väikeste gruppide turgudel müüdavate ACA-ga ühilduvate kavade puhul on tubaka tarbimine ainus tervisega / eluviisiga seotud tegur, mida kindlustusandjad saavad kasutada taotlejale standardist kõrgema lisatasu küsimiseks, ehkki osariigid võivad seda võimalust muuta või selle kaotada kindlustusandjatele tubaka lisatasu kehtestamiseks.
Kuid ACA loodi ka kindlustusandjatele ebasoodsa valiku ärahoidmiseks
Ehkki taskukohase hoolduse seadus kõrvaldas või piiras paljusid tööriistu, mida tervisekindlustusandjad kasutasid ebasoodsa valiku vältimiseks individuaalsel turul (ja teatud määral ka väikeste gruppide turul), kehtestas see muid vahendeid, mis aitaksid vältida kontrollimatut ebasoodsat valikut.
Nõue katte säilitamiseks
Aastatel 2014 kuni 2018 nõudis ACA kõigilt USA seadusjärgsetelt elanikelt tervisekindlustust või maksis trahvi. See julgustas nooremaid ja tervemaid inimesi, kellel oleks muidu kiusatus raha kokku hoida, minnes tervisekindlustuseta terviseplaani. Kui nad ei registreerunud, ähvardas neid kopsakas maksutrahv. Karistus kaotati pärast 2018. aasta lõppu 2017. aasta lõpus vastu võetud maksude vähendamise ja töökohtade seaduse tulemusel. Kongressi eelarve büroo hinnangul tooks üksikmandaadi karistuse kaotamine kaasa individuaalsed turupreemiad, mis on 10 protsenti kõrgemad (igal aastal) kui oleks olnud, kui karistus oleks jätkunud. Prognoositav lisatasude tõus tuleneb otseselt ebasoodsast valikust, kuna terved inimesed kaotavad tõenäoliselt kindlustuskaitse ähvarduseta , mille tulemusel jäid kindlustusfondi kokku haigemad inimesed. [Pange tähele, et New Jerseyl, Massachusettsil ja DC-l on oma individuaalsed mandaadid, mille eest karistatakse rikkumisi. Rhode Island ja California liituvad nendega alates 2020. aastast.]
Lisatasud
ACA annab toetusi, et aidata keskmise sissetulekuga inimestel tervisekindlustuse börsil tervisekindlustust osta, nii et neil on suurem tõenäosus registreeruda tervisekavas. See tegur on peamine põhjus, miks ACA-ga ühilduvad üksikturud ei ole surmspiraaliga silmitsi seisnud vaatamata märkimisväärsele määra tõusule 2017. ja 2018. aastal (määrad olid enamikus osariikides enamasti stabiliseerunud 2019. aastal ja vaevalt et need olid 2020. aastaks tasakaalus. ). Lisatasude subsiidiumid kasvavad kindlustusmaksetega sammu pidamiseks, mis tähendab, et katvus jääb subsiidiumikõlblikele inimestele taskukohaseks, olenemata sellest, kui kõrgele jaehinnad tõusevad. [Kahjuks ei ole praegu olemas mehhanismi, mis võimaldaks leviala taskukohasuse tagamiseks inimestele, kes ei saa lisatasude saamise õigust; selle elanikkonna terved inimesed kaotavad kindlustusmaksete suurenemise korral tõenäolisemalt oma kindlustuskaitse ja ehkki subsideeritud registreerimine on püsinud üsna tasemel, on täishinda maksvate inimeste registreerimine viimastel aastatel märkimisväärselt langenud.]
Piiratud registreerimisega Windows
ACA seab piirangud ka sellele, millal inimestel lubatakse registreeruda individuaalsel turu terviseplaanil, et inimesed ei saaks oodata tervisekindlustuse ostmist, kuni nad on haiged ja teavad, et neil tekivad tervishoiukulud. Inimestel on lubatud tervisekindlustusse registreeruda igal sügisel igal aastal avatud registreerimisperioodil või ajaliselt piiratud spetsiaalsel registreerimisperioodil, mis on põhjustatud teatud elusündmustest, näiteks töökohapõhise tervisekindlustuse kaotamine, abiellumine või uude piirkonda kolimine (ja järgnevad reeglid on neid spetsiaalseid registreerimisperioode käsitlevaid eeskirju karmistanud, nõudes kvalifitseerumisürituse tõestamist ja paljudel juhtudel nõudes, et isikul oleks enne kvalifitseerumisüritust juba olnud mingisugune katvus). Need piiratud registreerimisaknad kehtisid juba tööandja toetatud tervisekindlustuse ja Medicare'i kohta, kuid individuaalsed turuplaanid olid saadaval aastaringselt enne 2014. aastat, ehkki meditsiinilise kindlustusega peaaegu igas riigis.
Enamikul juhtudel ei kata katvus kohe
Föderaalsed eeskirjad võimaldavad lühikese ooteaja selle aja vahel, mil keegi ravikindlustusse registreerub, ja ajavahemiku alguseni. Katvus jõustub 1. jaanuaril, kui inimene registreerub sügisel avatud registreerimisperioodil (mis kestab enamikus osariikides 1. novembrist 15. detsembrini). Nende jaoks, kes registreeruvad spetsiaalsel registreerimisperioodil, kehtib kindlustuskaitse kas järgneva kuu esimene või järgmise kuu esimene, olenevalt asjaoludest (uue beebi või lapsendatud lapse puhul tagatakse kindlustuskaitse tagasi) sündi või lapsendamise kuupäev; kõigil teistel registreerumistel on potentsiaalsed jõustumiskuupäevad).
Tubaka lisatasu
Ehkki ACA kõrvaldas peaaegu kõik meditsiinilised kindlustusandmed individuaalsel turul, võimaldab see üksikisikute ja väikeste gruppide turgudel asuvatel tervisekindlustusandjatel suitsetajailt küsida kuni 50% suuremat kindlustusmakset kui mittesuitsetajatel (mõned riigid on seda sätet piiranud või selle kaotanud) .
Vanemate taotlejate reitingusuhe 3: 1
Ehkki individuaalsete ja väikeste gruppide turgudel ei saa kindlustusmaksed tervisliku seisundi ega soo järgi erineda, lubab ACA ravikindlustusandjal vanematelt inimestelt küsida kuni kolm korda rohkem kui noortelt. Vanematel inimestel on tavaliselt rohkem ravikulusid kui noorematel inimestel ja seega on see kindlustusandjale suurem risk. [On üksikuid osariike, mis ei luba kindlustusandjatel nõuda vanematelt inimestelt kolm korda suuremat tasu kui noorematelt.]
Kindlustusmatemaatiliste väärtuste erinevused
ACA kehtestas kindlustusmatemaatilisel väärtusel põhinevad ühtsed kindlustusastmed, mis võimaldas kindlustusandjatel kõrgema kindlustusmatemaatilise väärtusega terviseplaanide eest rohkem küsida. Kuldplaanid maksavad rohkem kui pronksplaanid, nii et tarbijad, kes soovivad kuldplaani pakutavat kindlamat katvust, peavad selle saamiseks rohkem maksma (pange tähele, et Trumpi administratsiooni otsuse tõttu hüvitamise lõpetamine on üksikutel turgudel mõningaid hinnakujundusi kindlustusandjad kulude jagamise vähendamiseks; paljudes osariikides võivad hõbeplaanid olla kallimad kui mõned kuldplaanid).
- Jaga
- Klapp
- E-post